La fase de acumulación es el eslabón perdido

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La fase de acumulación es el eslabón perdido

Con respecto a la planificación de ingresos y jubilación, hay 3 fases de la vida. La fase de introducción, la fase de acumulación y la fase de preservación. La segunda fase, la fase de acumulación, es la fase de la vida en la que acumula fondos para jubilarse (años de vida laboral), pagar la mayor cantidad de deuda posible y tratar de lograr la mejor calidad de vida posible. Esta es la fase que está destruyendo el sueño americano de la jubilación.

La mayoría de nosotros crecimos con la ilusión de que si recibes una educación, & trabajarás para una gran compañía y disfrutarás de una jubilación cómoda. Esos días han terminado. La educación (la fase de introducción) sigue siendo un paso vital en la preparación para su carrera profesional; sin embargo, trabajar toda su vida a cambio de un plan de pensiones es un sueño envidiado para la mayoría de los estadounidenses de hoy, y nada más. A menos que usted sea un empleado del gobierno, las posibilidades de tener un flujo de ingresos garantizado durante la jubilación se quedan atrás. Es por esto que el proceso de planificación debe ser renovado cuando se discute la fase de acumulación. Simplemente no puede trabajar durante 30 años, obtener un reloj de oro y recibir un cheque mes tras mes. Hoy, la fase de acumulación de la vida requiere un enfoque calculado en función de sus objetivos financieros.

Las probabilidades de que un individuo menor de 45 reciba seguridad social comenzando (lo más temprano) a la edad de 62 es altamente improbable . Con la cantidad de baby boomers que se jubilará en los próximos años 15, el pozo de la seguridad social se quedará seco. Cuando se tiene en cuenta que la mayoría de las estrategias de jubilación actuales son planes de compensación diferidos que están vinculados al mercado, el escenario puede volverse bastante preocupante. La mayoría de los planes de compensación diferida han alcanzado el punto de equilibrio en la última década o han perdido valor. Entonces, para que uno vuelva a la normalidad, es probable que tenga que duplicar el rendimiento histórico en una recesión global; Una probabilidad altamente improbable. Entonces, ¿cuál es la solución a este dilema? Garantías financieras

Hoy en día, hay productos específicamente diseñados para proporcionar un flujo de ingresos de por vida con toda la flexibilidad más allá del plan de pensiones tradicional. Muchas IRA, 401 ks y otras inversiones en dólares antes de impuestos se han convertido en productos especializados que pueden garantizar un flujo de ingresos de por vida. Los estadounidenses informados están convirtiendo su plan de compensación diferida en estos vehículos simplemente porque su necesidad de un flujo de ingresos durante la jubilación supera en gran medida la carga de la cobertura contra el riesgo en una recesión global. La verdad es que la mayoría de las cuentas IRA en la jubilación se utilizan como un flujo de ingresos adicional o se transmiten a los seres queridos como un legado.

Echemos un vistazo más de cerca a cómo las garantías de por vida ayudan a proteger contra la ausencia tanto del plan de pensiones tradicional como de la seguridad social. Suponga que John tiene 50 años y ha estado en la fuerza laboral (fase de acumulación) durante 25 años. Desde la edad de 25, ha estado maximizando su contribución 401 k cada año. Hace tres años, John fue despedido y comenzó un nuevo trabajo con un salario más bajo poco después. Como su empleador actual no coincide con su 401 k, no ve ningún incentivo para transferirlo a ese producto, sin mencionar que no puede permitirse el lujo de reducir los ingresos. A John no le fue bien en su regreso en los últimos 10 años, y tuvo la suerte de alcanzar el punto de equilibrio. Hoy el saldo de su antiguo 401 k es $ 150, 000. John no tiene una pensión y quiere jubilarse a la edad de 65. Su único objetivo es proporcionar un flujo de ingresos para sus años de jubilación, ya que sabe que está retrasado en su planificación y no tiene un plan de pensiones. Además, se da cuenta de que contar con la seguridad social para estar disponible 12 años a partir de ahora (a la mayor brevedad) es prácticamente impredecible. Por estas razones, John explora un enfoque de ingresos de por vida. Si John transfiriera su 401 k a una IRA tradicional y utilizara garantías financieras, sería elegible para un flujo de ingresos de más de $ 1, 650 por mes a partir de la edad de 65 sin agregar un centavo más a su cuenta. Este flujo de ingresos estaría garantizado de por vida, independientemente de las condiciones futuras del mercado. Como beneficio adicional, si John alguna vez se enfermara o tuviera que ir a la vida asistida, tendría acceso instantáneo a todo su valor en efectivo sin penalización.

Hay muchos estadounidenses que tienen circunstancias muy similares a las de John. El temor número uno en la jubilación de hoy es el miedo a quedarse sin dinero. Hace solo 10 años atrás, el temor número uno en la jubilación era el miedo a la muerte, como lo fue durante varias décadas antes. A medida que cambian los tiempos financieros, también cambian las tendencias de jubilación. La crisis financiera ha provocado que muchas personas abandonen las estrategias de mercado a cambio de un flujo de ingresos garantizado de por vida; especialmente sin tener una pensión o sin poder recibir la seguridad social.

Los estadounidenses en su mayor parte no cuentan con un plan de contingencia. Desafortunadamente, no ha habido suficiente énfasis en la importancia de la planificación de ingresos. En una recesión global, se priorizan las soluciones a corto plazo dirigidas al estado actual de la economía, sin alcanzar objetivos a largo plazo. Los objetivos financieros se concentran en la economía en su conjunto y rara vez se dedican a las garantías financieras en la jubilación. Con el estímulo federal y la economía en dificultades, el individuo tiene la responsabilidad inherente de planificar sus ingresos futuros fuera de las recomendaciones de un planificador financiero. El conocimiento es la clave. Cuantos más caminos explore con respecto a la planificación de la jubilación, más probabilidades tendrá de alcanzar sus objetivos financieros.

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