Las 3 cosas están mal con la mayoría de los planes 401k y cómo solucionarlos

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Las 3 cosas están mal con la mayoría de los planes 401k y cómo solucionarlos

AL PRINCIPIO

Los primeros 401 (k) planes de pensiones llegaron a la escena a principios 1980 s, llevan el nombre de la sección del Código de Rentas Internas (IRC, por sus siglas en inglés) que permite a los empleados la opción de diferir una cierta porción de su salario a una cuenta especial sin pagar impuestos al momento del aplazamiento. En el momento de la llegada de los planes 401 (k), la mayoría de los empleados en los Estados Unidos tenían planes de jubilación que pagaban una cantidad mensual fija de dinero, según una fórmula que se contabilizaba los empleados' duración del servicio y el monto de sus sueldos / salarios durante sus años de mayores ingresos. Estos planes se conocían como planes de Pensión de Beneficios Definidos, ya que se especificaba la cantidad de dinero que el empleado debía recibir durante la jubilación.

El 401 (k) plan, y su hermano cercano, el 403 El plan b, que se ofrece a los empleados de instituciones sin fines de lucro y administradas por el gobierno, como hospitales y escuelas, no pagan una cantidad mensual fija al momento de la jubilación, sino que permiten que el empleado establezca aparte una cierta cantidad de su salario / salario en una cuenta de jubilación que pueden invertir según lo consideren conveniente. Estos planes se conocen como Planes de contribución definida, ya que los empleados saben cuánto dinero está ingresando, es solo la cantidad que tendrán cuando se jubilen. misterio ya que están a merced de los mercados de inversión. Los Planes de contribución definida también son diferentes, ya que permiten que los empleados inviertan en su propio nombre en una amplia gama de vehículos, como acciones, bonos y fondos mutuos. Esto es diferente a los Planes de Pensión de Beneficios Definidos ya que estos planes son invertidos por el empleador sin ningún aporte de los empleados, y se invierten principalmente en vehículos conservadores como bonos y otras inversiones de renta fija. Una última diferencia es que el Plan 401 (k) es “portátil”. lo que significa que parte o la totalidad de la cantidad de dinero en ellos pertenece al empleado (el empleador también puede contribuir a los empleados 401 k Planifique como un incentivo o mediante un acuerdo de participación en las ganancias) según el “cronograma de adjudicación”. por lo tanto, si dejan a su empleador actual, pueden llevar parte o la totalidad del dinero con ellos a sus nuevos empleadores planifíquelo o transfiéralo a una IRA autodirigida. Los Planes de Beneficios Definidos no permitieron este tipo de flexibilidad, y en más de unos pocos casos, los empleados fueron despedidos por razones falsas justo antes de que supuestamente comenzaran a cobrar sus pensiones. Esta es una de las muchas cosas que conducen a la aprobación de la 1974 Ley de Seguridad de Ingreso de Jubilación de Empleados o legislación ERISA.

La batalla aún continúa hasta el día de hoy qué plan sirve mejor al trabajador estadounidense, pero independientemente de quién gane este argumento, no lo hago (# ; cree que verá que el Plan de Beneficios Definidos regresará pronto, ya que son un poco caros para una empresa patrocinadora, además de la generación más grande de América historia a punto de jubilarse, y las generaciones más pequeñas que la siguen hacen que el Plan de Beneficios Definidos sea muy difícil de trabajar. Personalmente, veo ventajas y desventajas para ambos, y generalmente me gustan los planes tipo 401 k. Mi problema es que la forma en que se configuran la mayoría de los planes 401 k hace que sea imposible alcanzar el objetivo al que estaban destinados, ese objetivo es que el pueblo estadounidense tenga suficiente dinero para sobrevivir e incluso prosperar cuando ya no están trabajando por un sueldo. A continuación se presentan las tres razones que impiden que el plan 401 (k) haga lo que estaba destinado a hacer.

LOS PROBLEMAS

1) MUCHOS PLANES TIENEN HONORARIOS Y GASTOS DEMASIADOS ALTOS – # & 39; establecido por destacados expertos como John Bogle de Vanguard Funds, autor de Burton Makiel del infame libro “A Random Walk Down Wall Street” y otros que los altos gastos matan los retornos de inversión, y si la mayoría de la gente supiera cuántas manos estaban en la galleta conocido como el plan 401 (k), las turbas de linchamiento probablemente comenzarían a formarse. Comisiones de gestión, 12 comisiones b-1, “Espacio en estantería” Los honorarios y los costos comerciales se encuentran entre muchos de los diferentes gastos en los que se ayudan varias partes, a menudo completamente desconocidos para el participante 401 (k). Peor aún, la mayoría de los Patrocinadores del Plan (mejor conocidos como empleadores) no saben 39; ni siquiera saben los gastos por los cuales ellos y sus empleados están siendo golpeados. Estas tarifas no son fáciles de encontrar, ni tampoco 39; Algunos están enterrados tan profundamente en la Descripción resumida del plan que a menudo los asesores de inversiones experimentados tienen problemas para encontrarlos a menos que se sienten y revisen cuidadosamente cada página. Además, la mayoría de las descripciones resumidas del plan son bastante amplias y muchas divulgaciones de tarifas se encuentran dispersas en todo el documento. La mayoría de los patrocinadores del plan nunca han realizado una revisión objetiva de su plan que pueda identificar gastos altos e innecesarios. Si bien los altos 401 k gastos del plan, se han prohibido desde la Legislación ERISA 1974, no recibieron mucha prensa hasta la caída del mercado de 2000 – 2002. Esto se debe a que la mayoría de las personas no prestan mucha atención a los altos gastos cuando el mercado sube como lo fue en su mayor parte desde 1982 mediante 2000. Es cuando el mercado está plano o en declive que los altos gastos se vuelven dolorosos. Con la aprobación de la nueva Ley de Protección de Pensiones de 2006, y la caída del mercado de 2007 – 08, se espera que las chispas vuela de nuevo muy pronto con respecto a 401 k tarifas y gastos del plan.

2) LAS OPCIONES DE INVERSIÓN EN MUCHOS 401 (k) LOS PLANES SON MEDIOCRE EN EL MEJOR- En un mundo perfecto, las opciones de inversión en 401 (k) los planes se elegirían porque estaban en el mejor interés de los participantes del plan. Sus costos serían bajos y sus ganancias altas. Desafortunadamente, este no es un mundo perfecto, y las opciones de inversión en la mayoría de los planes no se eligen porque son las opciones de menor costo o las opciones de mayor retorno. Muchos son elegidos porque son administrados por la compañía que ofrece el plan 401 (k). Otra razón es que la compañía de fondos mutuos, o la compañía de seguros que administra la opción de inversión, tiene bolsillos profundos, por lo tanto, puede permitirse pagar a los diversos proveedores de planes 401 k para tener su fondo en su plataformas En realidad, el que paga indirectamente la tarifa de la plataforma es la gente que invierte en ese fondo, pero no gané nada en este momento. La conclusión es que la mayoría de los planes 401 k tienen una o dos opciones de inversión realmente buenas, varias malas y muchas que están en algún punto intermedio, y calculando en los gastos potenciales estos cargo de fondos (ver arriba), mediocre no va a ayudar a las personas a alcanzar sus objetivos del plan de jubilación.

3) LOS EMPLEADOS DE LA MAYORÍA DE LAS EMPRESAS NO SON EXPERTOS DE INVERSIÓN Y NO ESTÁN INTERESADOS EN CONVERTIRSE EN EXPERTOS DE INVERSIÓN- ¿Recuerdas la película “El día después”? Esa película fue sobre las secuelas de un ataque con bomba nuclear en Estados Unidos, pero muy bien podría haber sido la consecuencia de la inscripción abierta en el plan de la compañía promedio 401. En ambos escenarios, las personas están aturdidas, confundidas y preguntándose qué deberían hacer a continuación. Lo bueno de la película es que no es más que una película y finalmente terminará. Lo malo de la inscripción abierta es que es la vida real y las decisiones que tome la gente determinarán si tendrán o no suficiente dinero para disfrutar de su jubilación. . Algunas personas tienen un profesional de inversiones que los ayuda con inversiones personales a las que pueden pedir ayuda para establecer su plan 401 k, pero la mayoría generalmente no tiene idea y don no sé a quién recurrir para obtener ayuda. Desafortunadamente, el vendedor o corredor del plan generalmente no tiene permitido dar consejos de inversión, ni tampoco la persona de Recursos Humanos que administra el plan de la compañía 401 porque en ambos casos dar el consejo haría que ambos los empleados aún confundidos deben hacer una de cuatro cosas:

a.) Observan las cifras de desempeño de las diversas inversiones e invierten su dinero en las opciones de inversión que hicieron bien el año anterior. Si bien esta idea parece tener sentido, rara vez las categorías de inversión funcionan bien dos años seguidos, y de las que lo hacen, incluso menos lo hacen bien tres años seguidos. De hecho, en la mayoría de los casos, ser el mejor perro durante un año o dos a menudo es seguido por una larga caída.

b.) Pregunte a amigos, familiares o compañeros de trabajo. Esto está bien si alguna de estas personas investiga en técnicas y metodologías de inversión adecuadas. Pero a menudo estas personas están tan desinformadas como la persona que pide ayuda.

c) Confíe en TV, revistas u otros medios. Una vez más, esto está bien si los medios de comunicación están realmente interesados ​​en distribuir información que sea realmente útil, pero la mayoría de los medios de comunicación no lo hacen 39; La mayoría de los medios de comunicación están más interesados ​​en historias que atraen la atención y aumentan la audiencia / lectores. Si uno está leyendo un artículo de una revista para ayudarlo a invertir su 401 k dinero titulado “Diez fondos importantes para comprar en este momento”. Esta no es una buena señal.

d) Invierta todo su dinero en fondos del mercado monetario, fondos de valor estable o acciones de la compañía

LA SOLUCIÓN

Entonces, ¿cómo se pueden resolver estos problemas? ¿Hay alguna manera de reducir los gastos del plan de jubilación, aumentar la calidad y cantidad de las opciones de inversión ofrecidas y proporcionar ayuda y orientación a quienes lo necesitan? En realidad lo hay, pero la solución no se conoce ampliamente y no está siendo defendida por las grandes compañías de seguros y fondos mutuos, las que tienen los bolsillos profundos y las compañías multimillonarias. millones de dólares en presupuestos de marketing. Para ellos, el status quo está bien.

Lo primero que debe hacerse es desagrupar los servicios en el plan 401 k. La mayoría de los proveedores de planes de jubilación tienen las diversas funciones administrativas y de inversión “incluidas”. en un gran paquete conveniente, y si bien eso puede parecer algo bueno a primera vista, abre la puerta a una gran cantidad de precios y sobrecargos en muchas áreas que, si bien se revelan, a menudo son sutiles y ocultas. Una vez que estos servicios se desglosan en sus diversos componentes, y los cargos dentro de estos diversos componentes se ponen de manifiesto, solo entonces se pueden analizar las cosas de manera significativa en aras de la equidad. Si se encuentra que un proveedor actual de servicios está cobrando de más, entonces es posible salir y encontrar un proveedor que cobre menos por los mismos servicios. En algunos casos, una compañía no solo reduce el costo, sino que el nuevo proveedor realiza el servicio mejor y más barato.

La segunda cosa que debe hacerse es eliminar las soluciones preempaquetadas de inversiones y, en su lugar, implementar una “Arquitectura abierta”. plan donde un patrocinador del plan, con la asistencia de un asesor de inversiones registrado objetivo (más información sobre él / ella más adelante), puede elegir entre una amplia variedad de opciones de inversión que se eligen en función de sus méritos (es decir, retornos de inversión consistentes en una amplia variedad de condiciones del mercado) o sus gastos (preferiblemente lo más bajo posible, los fondos indexados y los fondos cotizados en bolsa (ETF) son ejemplos). Los planes de arquitectura abierta son cada vez más frecuentes con la aprobación de la Ley de Protección de Pensiones de 2006 De hecho, incluso muchos de los proveedores de la arquitectura cerrada actual preempaquetada. los planes están comenzando a ofrecer soluciones de arquitectura abierta, ya que no son estúpidos. Pueden ver la dirección en la que se dirige la industria y se aseguran de tener presencia en la “nueva era”. así como la era actual.

Lo último que debe hacerse es contratar a un Asesor de inversiones registrado independiente para ayudar al patrocinador del plan (empleador) a evaluar su plan actual y determinar si se necesita un cambio completo del plan, o si el plan actual es sigue siendo bueno, pero las inversiones simplemente no se diversifican adecuadamente para garantizar que los participantes tengan una jubilación financieramente segura. Los Asesores de Inversión Registrados son diferentes de los corredores en que son supervisados ​​por una entidad diferente a los corredores (los corredores son supervisados ​​por FINRA, que es una organización autorreguladora, los asesores son supervisados ​​por la SEC, una entidad gubernamental). Los corredores y asesores también están compensado de manera diferente Los corredores hacen una comisión sobre los productos que venden, mientras que un asesor cobra a sus clientes una tarifa por los activos administrados o incluso una tarifa por hora, ninguno de los cuales depende de qué productos se utilizan para implementar el plan. Finalmente, y lo más importante, los corredores y asesores están sujetos a diferentes estándares. Solo se requiere que un corredor se asegure de que los productos que recomienda sean adecuados para un cliente en particular. Sin embargo, un asesor tiene el deber fiduciario de actuar siempre en el mejor interés de sus clientes. Si bien un corredor es una buena solución para las personas que ya saben cómo invertir adecuadamente y solo buscan a alguien que les proporcione varios productos financieros, la mayoría de las personas buscan asesoramiento y orientación y eso es mejor que lo brinde alguien que esté del mismo lado de la mesa como cliente y a quién se le exige por ley que actúe siempre en el mejor interés del cliente (# ; Además de ayudar a un empleador a evaluar su plan actual y facilitar un cambio si se considera necesario, el asesor también puede ponerse a disposición de los empleados que necesitan ayuda y esos empleados pueden optar por que se retire una tarifa adicional de su cuenta para compensar al asesor por la ayuda y la orientación que reciben. Los empleados que no necesitan la ayuda no se les cobra. Si bien cada vez más corredores reciben la autoridad para ayudar con el asesoramiento de inversión, ya que la Ley de Protección de Pensiones de 2006 cambió drásticamente el mercado 401 k, los corredores están obligados utilizar un modelo imparcial generado por computadora para guiar 401 a los participantes, mientras que los asesores, ya que siempre han tenido el deber de actuar en sus clientes Los mejores intereses no están obligados a utilizar el modelo generado por computadora y pueden hacer negocios como siempre lo han hecho.

Esperemos que este artículo arroje algo de luz sobre un tema que es muy importante, como el futuro cuestionable de la seguridad social y la desaparición del Plan de Pensión de Beneficios Definidos, el 401 El plan k se está convirtiendo rápidamente en el único medio de ingresos para la jubilación de los trabajadores de América 39. Simplemente no podemos no podemos permitirnos a sabiendas que sea menos de lo que puede ser. Si tiene alguna otra pregunta sobre el 21 siglo XX 401 (k) plan, asegúrese de enviarme un correo electrónico. Como siempre, puede estar seguro de un pensamiento objetivo y una opinión profesional.

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