Las carteras de la etapa de jubilación requieren un enfoque diferente al de las carteras de la etapa de acumulación

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Las carteras de la etapa de jubilación requieren un enfoque diferente al de las carteras de la etapa de acumulación

Un error común que veo que muchos jubilados cometen es administrar su cartera de la misma manera en la jubilación que antes de retirarse. ¿Qué pasa con eso, dices? Bueno, creo que las carteras en la etapa de jubilación de su vida financiera deben administrarse de manera diferente a las carteras en la etapa de acumulación de su vida financiera porque generalmente un jubilado tiene un objetivo diferente de su dinero que alguien que no & # 39; t retirado todavía.

Primero definamos & # 39; s cuáles son las tres etapas de su vida financiera: primero allí & # 39; es la etapa de acumulación, luego viene la etapa de retiro, y la última es la etapa de distribución.

1. La etapa de acumulación comienza desde el momento en que comienza a acumular dinero hasta que se jubila. Para la mayoría de las personas, esa acumulación proviene del ahorro de una parte de sus ingresos de sus ingresos laborales o comerciales. Algunos también recibirán dinero que podrán ahorrar de otras fuentes, como obsequios o herencias. Por supuesto, también puede continuar acumulando ahorros después de la jubilación, pero la mayor parte de la acumulación de ahorros generalmente ocurre durante sus años de trabajo antes de la jubilación.

2. La etapa de jubilación comienza cuando deja de trabajar a tiempo completo y comienza a recibir cualquier pensión y / o beneficios del Seguro Social, y comienza a usar algunos de sus ahorros de jubilación para complementar sus ingresos. La etapa de jubilación termina cuando mueres.

3. La etapa de distribución comienza cuando muere y termina cuando todos sus activos personales y financieros han sido distribuidos a otros. Para la mayoría de las personas, esos & quot; otros & quot; son principalmente sus herederos (ya sea nombrados en un testamento o documento fiduciario o de acuerdo con las leyes estatales de su estado). Sin embargo, debe tenerse en cuenta que & quot; otros & quot; también pueden ser entidades previstas, como una organización benéfica favorita (o organizaciones benéficas), o también pueden ser entidades no deseadas, como el IRS o su estado, para varios impuestos que vencen.

Entonces, ahora que sabemos cuáles son las diferentes etapas, ¿por qué la administración de la cartera debería ser diferente durante la etapa de jubilación que durante la acumulación? La respuesta es que los jubilados suelen tener un objetivo diferente para su dinero durante la etapa de jubilación que tenían durante la etapa de acumulación.

Piénsalo. Durante la etapa de acumulación, el objetivo es hacer que su dinero crezca a la tasa de rendimiento más alta posible (considerando los niveles de riesgo, por supuesto). Pero el punto es que el enfoque durante la acumulación está en la tasa de rendimiento .

Durante la etapa de jubilación, las cosas cambian porque la atención se centra ahora en recibir un ingreso de sus ahorros e inversiones para complementar sus ingresos de la Seguridad Social y las pensiones. En otras palabras, la atención se centra en recibir un retorno de su dinero, no en la tasa de retorno de su dinero . Esa & # 39; es una gran diferencia.

Dado que el enfoque de administrar una cartera de jubilación está en los ingresos que se reciben de la cartera, otro factor que a menudo se pasa por alto es cuánto durará el ingreso. Aquí es donde veo que se cometen errores importantes. Demasiados “tradicionales” los asesores financieros y los jubilados que autogestionan sus carteras tratan una cartera en la etapa de jubilación como una cartera en la etapa de acumulación, y no incorporan protecciones para la posibilidad de que un jubilado o su cónyuge podría sobrevivir a sus activos de jubilación.

Cuando configura una cartera de jubilación de manera inadecuada con un enfoque en la tasa de rendimiento que se recibe, en lugar de la devolución del dinero necesario, corre un riesgo significativo de que las tasas reales de rendimiento recibidas no sean ; t mantenerse al día con las tasas de rendimiento proyectadas, y que las tasas de retiro realmente tomadas exceden una tasa sostenible. El resultado es que un jubilado que sobrevive a su expectativa de vida corre un alto riesgo de quedarse sin dinero durante su vida, con el único ingreso restante proveniente del Seguro Social y cualquier pensión que pueda tener.

La solución es diseñar una cartera de ingresos de jubilación con el enfoque principal en un retorno del dinero del jubilado en la forma de un ingreso garantizado y predecible que nunca puede sobrevivir, independientemente de cuánto tiempo viva el jubilado . Hemos descubierto que la mejor manera de lograr este tipo de cartera es con una combinación adecuada de una cartera tradicional con una anualidad o una cartera de anualidades que brinden ingresos garantizados de por vida.

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