Las cuentas IRA pueden ayudar en el momento de los impuestos

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Las cuentas IRA pueden ayudar en el momento de los impuestos

Cada año a medida que se acerca el mes de abril 15, los contribuyentes de todo el país se encuentran luchando para preparar sus declaraciones de impuestos y buscando estrategias de último minuto para reducir impuestos. Desafortunadamente, en este punto, no hay mucho que se pueda hacer para ahorrar dinero en los impuestos del año pasado, aunque todavía hay una opción simple disponible para muchos estadounidenses.

La Cuenta de Retiro Individual o IRA, como se la conoce comúnmente, se introdujo por primera vez en 1974 . Inicialmente, solo los trabajadores no cubiertos por un plan de jubilación patrocinado por el empleador eran elegibles para contribuir. La contribución máxima inicial fue de $ 1, 500 por año. A lo largo de los años, se han realizado muchas mejoras en el IRA, incluidos límites de contribución más altos, la capacidad de poner dinero para un cónyuge que no trabaja, una elegibilidad más generalizada y una “puesta al día”. provisión.

Hoy, los estadounidenses pueden contribuir hasta $ 5, 000 anualmente y otros $ 1, 000 si tienen han terminado 50 años . Las IRA son fáciles de configurar y se pueden establecer en la mayoría de los bancos y empresas de inversión. Puede optar por invertir sus activos de IRA en casi cualquier cosa: acciones, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito, anualidades y, en algunos casos, incluso bienes raíces. Tenga en cuenta que, a excepción de algunos productos bancarios, las IRA no están garantizadas y están sujetas a riesgos de mercado como cualquier otra inversión. El dinero invertido en una IRA es deducible de impuestos, lo que ofrece un incentivo para reducir sus impuestos actuales y ahorrar para la jubilación. Todas las ganancias crecen con impuestos diferidos en una IRA, pero todos los fondos se gravan completamente como ingresos ordinarios cuando se retiran. La premisa es que la mayoría de las personas están en una categoría impositiva más baja cuando dejan de trabajar y se jubilan que cuando están completamente empleados.

A pesar de los beneficios, también hay desventajas potenciales. Debido a que recibe una exención de impuestos por adelantado y el dinero de la IRA está diseñado para la jubilación, los retiros anticipados, aquellos tomados antes de la edad 59 ½, están sujetos a multas por retiro anticipado. El IRS evaluará una multa de% 10 sobre los fondos retirados y los ingresos serán totalmente imponibles en el año en que se realiza el retiro. Además, el IRS requiere que comience a liquidar su IRA una vez que cumpla 70 ½.

La Ley de ayuda al contribuyente de 1997 introdujo una nueva opción de cuenta de jubilación para los estadounidenses. El Roth IRA presenta los mismos niveles de contribución máxima que el IRA tradicional, pero las ramificaciones fiscales son esencialmente lo contrario. No hay una deducción por adelantado para las contribuciones, pero los retiros calificados (a la edad 59 ½ o más tarde) están libres de impuestos. Al igual que el IRA tradicional, todas las ganancias también crecen con impuestos diferidos. La idea aquí es que pague sus impuestos por adelantado y luego disfrute de ingresos de jubilación libres de impuestos.

En general, el Roth ofrece mayor flexibilidad que su Contraparte tradicional. Todas las contribuciones hechas a un Roth pueden retirarse a cualquier edad sin impuestos ni penalización del IRS (recuerde, usted ya pagó impuestos sobre las contribuciones). Las ganancias retiradas antes de la edad 59 ½ todavía están sujetas a impuestos y están sujetas a penalización. Otra buena característica es que nunca tiene que retirar dinero de un Roth: no hay distribución mínima requerida a la edad 70 ½ como con un IRA tradicional. Para muchas personas, el principal inconveniente de la Roth IRA son los límites de ingresos. En 2012, solo puede contribuir el máximo a un Roth si su ingreso es inferior a $ 110, 000 ($ 173, 000 si es casado que presenta una declaración conjunta).

Entonces, ¿qué IRA es mejor? Esa & es una pregunta difícil y la respuesta depende de su situación individual. Sin embargo, si está buscando ahorrar dinero en sus impuestos ahora, entonces puede optar por la IRA tradicional. Del mismo modo, si espera que sus ingresos sean significativamente más bajos durante sus años de jubilación de lo que son ahora, la ruta tradicional podría ser la mejor. Por otro lado, si ahora se encuentra en una categoría impositiva más baja pero espera que sus ingresos aumenten en el futuro y en la jubilación, podría tener sentido morder la bala impositiva ahora y ahorrar más tarde. Si espera, como muchos estadounidenses, que las tasas impositivas sean más altas en el futuro, nuevamente, Roth puede ser su mejor opción. Y si desea cierta flexibilidad con sus ahorros para la jubilación, entonces el Roth es generalmente más flexible que el IRA tradicional.

Una opción adicional para los trabajadores independientes es el SEP-IRA. El SEP ofrece el mismo tratamiento fiscal que una IRA tradicional, pero permite contribuciones mucho más altas en función de sus ingresos. Si es una empresa incorporada, en 2012 puede contribuir 25% de sus ingresos W-2 hasta un máximo de $ 50, 000. Si no está incorporado, puede ingresar 20%, también hasta PS

Un último beneficio, que se aplica a todos los planes mencionados anteriormente, es que en realidad tiene hasta la fecha límite de presentación de impuestos para establecer IRA o hacer contribuciones para el año fiscal anterior. Todavía puede hacer contribuciones para 2012 hasta abril 15 th, 2020.

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