Las nuevas revelaciones de tarifas de 401 (K): ¿Resolverán un problema mientras crean otros?

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Las nuevas revelaciones de tarifas de 401 (K): ¿Resolverán un problema mientras crean otros?

Si invierte en un plan 401 (k) en el trabajo, su declaración de final del tercer trimestre (septiembre) contendrá una sorpresa. Esa sorpresa será que muchos de los costos que ha estado pagando durante algún tiempo, van a ver la luz del día. Para muchos empleados, e incluso algunos empleadores, que pensaron que estaban recibiendo estos servicios de forma “gratuita”, esta divulgación causará una sobrecarga sensorial, y estoy seguro de que muchos departamentos de Recursos Humanos están endureciendo sus nervios por algo desagradable, llamadas telefónicas.

Ahora demostrar tarifas es una manera honesta y muy necesaria de hacer negocios. Durante demasiado tiempo, muchos representantes de planes de jubilación han estado cobrando una compensación exorbitante mientras hacían poco o nada para merecer tal generosidad. Las compañías de fondos mutuos y de seguros que albergaban dichos planes obtuvieron importantes cifras en dólares para incluir varias inversiones en su plataforma, no necesariamente porque las inversiones eran las mejores de su clase u ofrecían un rendimiento decente a un precio menor, sino simplemente porque la compañía de inversiones el fondo que manejaba el fondo era uno de los “postores principales” (conocido en la industria como “tarifas de espacio de almacenamiento”), y ni siquiera he incluido todas las demás tarifas administrativas, como las personas legales que mantienen el plan en conformidad con ERISA y el IRS y aquellos que son responsables de asegurarse de que su declaración se haga o publique en línea cada trimestre. Muchas de estas tarifas están ocultas porque muchos planes son planes “agrupados”, lo que significa que el plan se compra como un paquete grande y solo se requiere que se revelen en la Descripción resumida del plan, y que tomaría el equipo de rescate de Yellowstone Park, o un equipo de asesores financieros y una caja de 5 horas de energía para encontrarlos a todos. Mucho de esto está llegando a su fin, aunque los “Poderes que son” todavía pudieron mantener algunas cosas ocultas. La forma de hacer cumplir la legislación comenzó realmente el año pasado, pero las grandes compañías de inversión y de seguros tuvieron más retrasos y demoras que Lindsay Lohan, Nicole Richie y Paris Hilton juntas. No estaban a punto de que sus flujos de ingresos se convirtieran en humo bajo las nuevas reglas, y patearon la lata por el camino mientras pudieran mientras se apresuraban a reinventarse todo lo que podían antes de que el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos dijera “No ¡Más! “Para estar seguros, estarán” repartiendo I’s y cruzando t’s “por algún tiempo, pero gran parte del corazón de las nuevas reglas están listas para rockear.

Aquellos de ustedes que han leído mis artículos anteriores del 401 (k) saben que he estado llevando la bandera por tarifas más bajas por un tiempo ahora, así que en su mayor parte estoy feliz. El problema es que hay otros problemas que también deben abordarse para que los estadounidenses tengan una mejor oportunidad de una jubilación cómoda. Saber que las tarifas no le ayudarán a diferenciar las buenas inversiones de las malas (aunque el fiduciario del plan estará bajo más escrutinio para asegurarse de que se eliminen las malas). Conocer las tarifas no garantizará que las personas establezcan una asignación de activos adecuada, o una mejor investigación de los llamados “fondos con fecha objetivo” que, en general, no tuvieron tan buenos resultados en la última crisis del mercado. Finalmente, saber que las tarifas no harán nada para alentar a las personas a reequilibrar sus valores de 401 k de forma regular (trimestral, semestral o anual), lo que les permite continuar con la práctica fatal de subir y bajar de la montaña rusa la mesa. Quejarse de las tarifas y al mismo tiempo investigar cómo obtener un mayor retorno de la inversión por menos dinero es una cosa sabia y económica. Quejarse de las tarifas mientras no hace nada en nombre propio, simplemente lo convierte en un tacaño.

La clave es saber qué gastos son razonables y necesarios y cuánto deben costar, así como los extras que agreguen valor. Los planes 401k tienen gastos que son menos o inexistentes en los planes individuales. Por ejemplo, como se mencionó en un párrafo anterior, QUIERES que alguien se asegure de que el plan cumple con las pautas del Departamento de Trabajo de EE. UU. Y el IRS. Enojar a cualquiera de estas entidades del gobierno puede costar bastante tiempo y consumirlo durante muchos años, tanto para usted como para su empresa. Algunos extras también lo valen. Los propietarios de BMW están más que dispuestos a pagar por encima de lo que tienen los propietarios de Chevy Cobalt para obtener un vehículo mejor fabricado. Convertir eso en opciones de inversión es un poco más desafiante ya que muchos están pagando los precios de Cadillac y obteniendo los resultados de Volkswagen. En general, es muy difícil hacerlo mejor que el siguiente tipo en mercados desarrollados como las grandes empresas en los mercados de EE. UU. Y Europa; en este caso, muchos gerentes no pueden superar sus índices, por lo que un índice de costos más bajo puede ser todo lo que necesita. necesito aqui Sin embargo, con compañías más pequeñas y / o mercados en desarrollo, tener un gerente con “pies en el suelo” en esas áreas puede marcar la diferencia y justificar el pago de una prima. La diferencia, y la cantidad de la prima que vale la pena pagar es una base de caso por caso y garantiza una investigación adicional por parte de usted o un asesor de confianza.

En conclusión, los cambios nos llegan a la velocidad de la luz, nos guste o no, pero pensar en ellos como más de una pieza del rompecabezas de una jubilación cómoda es peligroso, o incluso fatal. No seas un espectador en la planificación de la jubilación. ¡Sea un participante y educado!

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