Las opciones de pensiones de suma global están creciendo en popularidad

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Las opciones de pensiones de suma global están creciendo en popularidad

Durante los casi 30 años que he trabajado en la industria de servicios financieros, he evaluado un paquete lleno de opciones de pensión a tanto alzado para clientes y contactos. La precaución más valiosa que comparto con la gente es su necesidad de responder una pregunta muy personal: cuán disciplinados son. Cuando alguien toma una suma global del plan de pensión de su empleador anterior, ahora debe ejercer un nivel de disciplina al que no pueden estar acostumbrados en sus vidas. Cuando los fondos de jubilación se encuentran en la cuenta de un empleador, a menudo son difíciles (si no imposibles) de tener en sus manos; no hay una “Tarjeta de cajero automático” que venga con los planes del empleador. Por otro lado, si alguien decide transferir (transferir) los fondos del plan de su empleador a su propia cuenta IRA, su acceso a esos fondos se vuelve mucho más fácil. He sido testigo de varios clientes que han transferido fondos o han heredado dinero y durante algunos años: la tentación de tomar los fondos (incluso pagar impuestos considerables) es demasiado grande. Terminan con una cuenta muy agotada cuando llega el momento de retirarse.

Hoy en día, hay más y más compañías que están tratando de sacar de la mesa la carga de la administración de los fondos de pensiones de sus empleados. Con todas las fusiones y adquisiciones, el hecho de que las personas viven más tiempo y los gastos de administración continuos de mantener y pagar los fondos durante décadas, las empresas están más dispuestas a ofrecer a los empleados opciones de suma global competitivas. Además, parece haber una creciente desconfianza entre los empleados anteriores con respecto a sus empleadores anteriores, y esa desconfianza está aumentando la popularidad de estos empleados para extraer los fondos de los planes corporativos y colocarlos en sus IRA personales.

A lo largo de los años en los que completé un análisis de una opción de suma global: era raro que una compañía de rentas vitalicias comerciales superara la opción de pago de por vida ofrecida por el plan de pensiones corporativo. Sin embargo, recientemente me he dado cuenta de que con ciertos empleadores en mi región que se fusionaron o fueron absueltos, o que decidieron reducir en gran medida su fuerza de empleo, los proveedores de anualidades comerciales se están reuniendo e incluso a veces exceptuando los beneficios del plan corporativo del plan ofrecido.

En estos casos, entonces la decisión de transferir los fondos se hace más fácil, pero el punto que mencioné en el párrafo 1, la disciplina, debe abordarse y entenderse. Una de las peores cosas que pueden suceder es cuando una persona de 50 años decide tomar una opción de suma global con toda la intención de reinvertirla y dejarla sentarse y crecer para su futuro, y luego durante los próximos 10-15 años aléjese en la cuenta tomando retiros anticipados solo entonces para encontrarse con una cantidad de dinero significativamente más pequeña y, por lo tanto, un pago mensual más pequeño durante sus años de jubilación.

Además, al tomar una decisión de pago de seguridad social junto con la decisión de qué opción de pago mensual tomar con fondos basados ​​en el empleador (ya sea a través de un plan corporativo o un plan de anualidad comercial), es muy importante considerar el impacto de una persona que muere prematuramente y lo que eso puede hacer a un cónyuge sobreviviente. He estado involucrado con viudas (viudos) que se han quedado en situaciones financieras difíciles porque su cónyuge elige tomar la cantidad de beneficio más alta (solo en base a su vida) y luego falleció antes de tiempo. Es muy importante buscar un abogado al realizar elecciones de seguridad social y de pensiones que generalmente no se pueden modificar una vez que se seleccionan.

Para concluir, si se enfrenta a una opción de suma global de una pensión que se encuentra en un empleador anterior, tómese un tiempo para evaluar la opción. Le recomendaría obtener asesoramiento profesional y un mejor asesoramiento para asegurarse de que tiene tanta información frente a usted para tomar la mejor decisión posible.

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