Las restricciones contractuales sobre las anualidades los afectan como una opción de inversión

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Las anualidades son productos de seguros. Son son un contrato entre una aseguradora y un anualista. Pero los contratos implican inevitablemente restricciones para ambas partes. Por lo tanto, tenga cuidado con las restricciones que hacen que las anualidades sean diferentes de otras inversiones.

La esencia de un producto de seguro es que la compañía de seguros garantiza un resultado. Para el seguro de vida, la garantía es el beneficio por fallecimiento. Para una anualidad, la garantía es pagarle a un anualista un pago mensual por el resto de su vida.

Asegurar' Tales pagos garantizados, una compañía de seguros debe restringir la forma en que invierte sus fondos para que estén seguros de estar allí cuando sea necesario para sus clientes. Estas restricciones deben ser consistentes con las estadísticas de mortalidad de su base de clientes, que es la base de los productos de seguros. Muchas de las inversiones de las compañías de seguros incluyen bonos premium a largo plazo para los cuales puede proyectar ingresos de fondos de manera segura durante períodos sustanciales.

Teniendo en cuenta estos puntos, el problema es ¿de qué manera estas restricciones aplicadas a las anualidades lo afectan como una inversión de usted como cliente, es decir, un comprador?

* Riesgo de liquidez para usted como cliente:

El primer efecto es el riesgo de liquidez que presenta la inversión en una anualidad. Si compra una anualidad diferida, sus contribuciones a ella son relativamente poco líquidas si desea rescindir el contrato. Eso se debe a que enfrenta multas por abandono por cobrar su anualidad diferida demasiado pronto. Estas penalizaciones tienden a bloquear usted en la inversión por varios años. Entonces, antes de comprometer su dinero, considere si su situación le permite estar encerrado en una inversión por algún tiempo.

Una vez que haya anulado (es decir, comience a recibir sus pagos mensuales) su anualidad, no podrá cobrarla a su compañía de seguros. Así que asegúrese de que una anualización sea el camino a seguir para usted.

* Tiempo de fase de acumulación de su anualidad diferida:

Las compañías de seguros sufren un costo adicional para asegurar sus productos en comparación con otros tipos de inversiones. Esto reduce sus rendimientos netos comparativos de sus propias inversiones. Las inversiones de bajo riesgo generalmente se asocian con menores rendimientos. Esto, junto con las multas impuestas a los retiros anticipados, significa que realmente necesita aproximadamente 15 años en la fase de acumulación para lograr importantes beneficios compuestos de su inversión en anualidades.

Un beneficio de un producto de seguro es que las ganancias crecen con impuestos diferidos. Esto puede compensar de alguna manera sus ganancias más bajas en comparación con los tipos de inversión sujetos a impuestos anuales que tienen ganancias más altas.

* Las cláusulas contractuales pueden restringir la flexibilidad de su inversión:

Las cláusulas contractuales pueden variar con el producto de seguro particular que compre. Por lo tanto, asegúrese de comprender lo que significa cada cláusula para que no incurra en una restricción que normalmente no esperaría.

Como ejemplo, su producto puede tener una cláusula que le permite a la compañía de seguros alterar su producto por falta de pago de las primas. Como ejemplo hipotético, la compañía puede comprar una anualidad reducida para usted por falta de pago. ¿Sería eso aceptable para ti?

* Impuestos de sus pagos:

Si compró su anualidad con pagos después de impuestos, sus pagos anualizados se gravarán solo de una manera. Y es que cada pago contendrá una porción gravable y una porción no gravable; el primero proviene de las ganancias con impuestos diferidos que su inversión ganará con el tiempo, mientras que el segundo representa un retorno de su después de impuestos contribuciones Los ingresos de las anualidades diferidas se gravan como ingresos ordinarios y los retiros antes de la edad 59 1/2 están sujetos a una multa 10%.

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