Lo que debe saber sobre los préstamos 401 (K)

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Según 401k.org, aproximadamente el 20% de los estadounidenses elegibles para un préstamo de 401 k tienen uno, y el saldo promedio de los préstamos pendientes es de $ 7,600. Como los préstamos 401k son una opción para muchos, es una buena idea familiarizarse con esta herramienta. Además, tenga en cuenta que no todos los planes 401 (k) permiten que los empleados tomen préstamos de sus cuentas. Consulte con su departamento de recursos humanos incluso antes de comenzar a considerar un préstamo.

El monto máximo de préstamo permitido está restringido a menos de la mitad del saldo de la cuenta concedida o $ 50,000. Si bien las tasas de interés varían según el plan, la tasa más común es la tasa preferencial más el uno por ciento. A menos que los fondos prestados se utilicen para comprar una vivienda, la mayoría de los préstamos 401k deben reembolsarse en su totalidad en un plazo de cinco años.

Resumen de Contenidos

Las ventajas:

  • Los préstamos no están sujetos al impuesto sobre la renta ni a las multas por retiro anticipado (a menos que el préstamo no cumpla).
  • Los préstamos son convenientes. No hay verificación de crédito o formulario de solicitud largo.
  • Los préstamos tienen bajas tasas de interés. La mayoría de los préstamos 401k son más baratos que las tasas cargadas con tarjetas de crédito.
  • Los intereses pagados sobre el préstamo se pagan a usted mismo, no a un banco u otro prestamista.

Las desventajas:

  • El dinero prestado no se invertirá en el mercado, por lo que se perderán las ganancias potenciales de inversión.
  • Los fondos prestados serán gravados dos veces! Los prestatarios ganan salarios, pagan impuestos sobre esos salarios y usan esos fondos después de impuestos para pagar el préstamo. Durante la jubilación, el jubilado pagará nuevamente los impuestos sobre los fondos de retiro. Considere a un inversionista que se encuentre en el tramo impositivo federal del 25%: ser impuesto dos veces sería extremadamente caro.
  • Los inversionistas con un préstamo 401k donan extremadamente menos a su plan de jubilación porque una parte de las nuevas contribuciones se destinarán al pago del préstamo.
  • Si deja de trabajar con su empleador actual, la totalidad de su préstamo se debe pagar dentro de los 60 días. Si no puede reembolsar el préstamo, se considera impago y se le cobrarán impuestos sobre el monto pendiente y estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59 años.

En general, creo que un préstamo 401 (k) debe considerarse solo si es esencial y se han agotado todos los demás recursos financieros. Sin embargo, hay casos en que un préstamo 401 (k) puede ser una solución fantástica. Por ejemplo, tengo un cliente que espera recibir una herencia en los próximos meses. Sin embargo, este cliente desea comprar una casa nueva inmediatamente y necesita fondos para un pago inicial. Tiene sentido que este cliente tome un préstamo de su plan 401 (k) para cubrir el costo inicial del préstamo hipotecario y reembolsar el préstamo por completo una vez que se reciba la herencia. Esto le permite a esta persona obtener préstamos a bajo costo, pero luego no perderá los grandes beneficios proporcionados por su plan de jubilación.

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