Lo que necesita saber sobre su IRA

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Lo que necesita saber sobre su IRA

Los acuerdos de jubilación individual (IRA) son vehículos de inversión, establecidos sin el respaldo de un empleador, que proporcionan un aplazamiento de impuestos sobre las inversiones. Las contribuciones a las cuentas IRA pueden ser deducibles o no deducibles en una declaración de impuestos actual (dependiendo de si el contribuyente es un participante activo en un plan de jubilación patrocinado por el empleador y su ingreso ajustado modificado). Tanto las contribuciones deducibles como no deducibles de IRA disfrutan del beneficio del crecimiento con impuestos diferidos hasta que los fondos se retiren de la cuenta de jubilación. De manera similar a las distribuciones de 401 (k) s, los retiros de IRA se gravan como ingreso ordinario.

Las IRA tienen varias ventajas sobre 401 (k) s. Ambos vehículos de inversión son similares en el sentido de que son simplemente cuentas con impuestos diferidos, y las inversiones individuales deben comprarse dentro de estas cuentas. Sin embargo, mientras que la mayoría de 401 (k) s tienen un número limitado de opciones de inversión disponibles, un número casi ilimitado de inversiones están disponibles dentro de una IRA. En consecuencia, la construcción de carteras eficientes y diversificadas a menudo se logra más fácilmente dentro de una IRA. (Tenga en cuenta que muchos planificadores financieros se ganan la vida vendiendo anualidades dentro de una IRA. Esto no está en el mejor interés del cliente porque una anualidad solo proporciona un beneficio que la IRA ya proporciona: aplazamiento de impuestos. Si un asesor financiero recomienda que compre una anualidad dentro de su IRA, busque un nuevo asesor financiero de inmediato.)

Además, los inversores con un ingreso familiar de menos de $ 50, 000 pueden recibir un crédito fiscal por contribuir a su IRA. Este crédito fiscal puede ser tanto como 50 por ciento de la contribución de IRA, hasta un máximo de $ 2, 000. Además, cuando retira dinero de una cuenta IRA, no tiene que retener 20% del monto de impuestos, que se requiere cuando retira dinero de un 401 ( k) plan.

Sin embargo, las IRA tienen varias desventajas en comparación con 401 (k) s. En primer lugar, los inversores no pueden aprovechar una coincidencia de la compañía, que con frecuencia se ofrece en los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Además, las IRA tienen límites de contribución relativamente bajos en comparación con 401 (k) s. En 2009, los inversores solo pueden contribuir $ 5, 000 a sus cuentas de jubilación individuales, y los mayores de 50 pueden hacer $ 1 adicional, 000 “ponerse al día” contribución. Por último, las cuentas IRA no siempre están protegidas de los acreedores. La protección de crédito para una IRA está determinada por los estatutos estatales individuales.

Los inversores solo deben aportar fondos de inversión a largo plazo a su IRA. Con solo un puñado de excepciones, los fondos retirados de una IRA antes de la edad de 59. 5 estarán sujetos a una multa porcentual 10. Al igual que las cuentas 401 (k), se requieren distribuciones mínimas requeridas de las cuentas IRA una vez que el inversor alcanza la edad 70. 5.

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