Los jubilados pueden enfrentar pérdida de ingresos si viven demasiado tiempo

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Los jubilados pueden enfrentar pérdida de ingresos si viven demasiado tiempo

Incluso con mis problemas de salud, mi esposa y yo creíamos que estábamos preparados para la jubilación hace quince años. Nuestro nido era sustancial y la economía gozaba de buena salud. Creíamos de manera optimista que nuestros fondos de jubilación durarían hasta que aprobáramos, y dejaríamos una gran herencia a nuestros hijos.

Me jubilé a la edad de 61 en 1998. Mi cardiólogo me informó que con el estrés continuo de mi trabajo pronto podría estar muerto o al menos gravemente discapacitado, pero si pudiera controlar mi estilo de vida, podría esperar vivir más allá de mi edad actuarial de 85 Decidí vencer los problemas médicos y vivir bien los próximos veinticinco años.

Mi esposa y yo habíamos escondido dinero en cuentas K autodirigidas 401. Me sobró un IRA-SEP de una empresa comercial anterior, poseía un bloque de acciones en la compañía donde trabajaba como vicepresidente de ingeniería y tenía una gran cantidad de opciones en esa compañía que deberían valer un total de seis cifras. No valíamos un millón, pero no estábamos muy lejos.

Vendimos nuestro condominio en el norte de California y nos mudamos a un RV (vehículo recreativo), un 35 – remolque de quinta rueda de cinco pies tirado por una camioneta Dodge Ram. Mi análisis financiero mostró que podríamos vivir en ese entorno durante aproximadamente la mitad del flujo de efectivo requerido para mantener un hogar fijo mientras viajábamos. Además, planeamos pasar la mayor parte de nuestro tiempo conduciendo para ver todo Estados Unidos. El combustible era más barato en aquel entonces.

La mayoría de mis planes funcionaron bien, y hemos disfrutado de nuestro estilo de vida itinerante. Ha sido bueno para mi salud, y ahora espero alcanzar 85 o incluso más allá.

Nuestra base financiera resultó ser menos sólida de lo que había supuesto. Mi antigua empresa no tenía su gran valor. Mis opciones sobre acciones nunca llegaron por encima del agua, y las acciones que poseía cayeron en valor más rápido de lo que podía venderlas. Combinamos nuestras cuentas con impuestos diferidos en nuevas cuentas IRA y las administramos con más cuidado. Sin embargo, una parte de nuestra riqueza se enredó en la burbuja de Dot.Com, y perdimos en esas inversiones. También disfrutamos de un estilo de vida cómodo que utilizaba más ahorros que prudencia.

Avance rápido hasta hoy, mi esposa y yo somos relativamente saludables. Vivimos de los pagos del Seguro Social más el efectivo generado por la liquidación de nuestros fondos de jubilación restantes. Hace cinco años, trasladé la mayoría de nuestros activos líquidos a un ETF de oro y acciones de oro, por lo que hemos tenido la suerte de ver una buena apreciación del valor y perder la baja tasa de rendimiento y la deflación de capital que siguió a la crisis inmobiliaria.

Como muchos en una situación similar a la nuestra, me he dado cuenta de que vivir hasta la edad de 85 podría ser una maldición. Nos enfrentamos a la posibilidad de agotar nuestros fondos de jubilación en el futuro cercano, y cuando eso suceda, una parte sustancial de nuestro flujo de caja de jubilación simplemente desaparecerá. Varios de nuestros contemporáneos en la comunidad de jubilados donde vivimos han pasado por esta transición o están a punto de hacerlo. Nos gustan esos otros, debemos desarrollar un plan y aprender los hábitos de vivir con menos.

Mi primer paso para desarrollar un plan ha sido crear una lista de acciones a tomar antes o después de la reducción de los ingresos de jubilación. La mayoría son obvias, especialmente cuando te detienes y piensas en ellas, pero es útil tenerlas escritas. Tal vez mi lista pueda ser de ayuda para usted.

– Elimine todas las deudas y no pague intereses a nadie. Está bien usar tarjetas de crédito, pero pague cada mes. Si olvidó pagar alguna factura de tarjeta de crédito, deje que pagar ese interés y el recargo sea una lección.

– Reduzca o elimine sus hábitos más frívolos y costosos, como comer en restaurantes, apostar y fumar tabaco. Renunciar a las drogas si los usa. Compre alimentos básicos por menos dinero y desarrolle el hábito de preparar buenas comidas en casa. No compre “juguetes” simplemente porque los quieres; compre solo lo que realmente necesita.

– Concéntrese en controlar su dieta. Reduzca su consumo de alimentos, tanto la frecuencia como el tamaño de las porciones. Mi esposa y yo desayunamos en la mañana y “linner” a media tarde Limitamos los refrigerios y bebidas adicionales.

– Si come fuera, divida un plato principal con su cónyuge, salte al desierto, beba agua. Poner fin a los hábitos caros y poco saludables como fumar y el vino de clase alta.

– El ejercicio lo mantendrá saludable por más tiempo y mejorará su calidad de vida, y le brinda una excusa si desea comer más. Por supuesto, el ejercicio puede aumentar la maldición de vivir más tiempo.

– Elija su comunidad de retiro con cuidado; elija uno donde los vecinos tengan mucho en común y se ayuden mutuamente. Vivimos en una comunidad 55 + años o más para RVers con costos de mantenimiento muy promedio.

– Ambos podrían considerar obtener trabajos, pero no esperan trabajos bien remunerados. Los ejecutivos retirados y sus secretarias no tienen una gran demanda una vez que hayan pasado quince años.

– Compre ropa de uso diario en tiendas de segunda mano o tiendas de segunda mano. Algunas tiendas especializadas de segunda mano incluso ofrecen ropa glamorosa y económica.

– Consulte su plan de seguro de salud. Tal vez pueda optar por un plan de salud complementario más barato. Si vive en el área correcta, considere ir a México para recibir medicamentos y trabajo dental.

– Establezca un plan para la posibilidad de que necesite atención asistida. Esto puede costar dinero difícil de encontrar, pero podría necesitar este tipo de atención en el peor momento posible, ya que su vida está terminando.

– Viajar en un RV todavía es viable, pero haga viajes más cortos y permanezca en cada lugar por más tiempo. Eso se vuelve más importante a medida que aumenta el precio del combustible.

– Mantenga una contabilidad detallada de lo que está gastando mes a mes. Es posible que algunos gastos periódicos se carguen a su tarjeta de crédito sin siquiera pensarlo. Determine si puede vivir si solo tiene Seguro Social. Planifica con anticipación.

Las siguientes sugerencias son controvertidas para algunos, pero considero que son prácticas.

– Si todavía tiene una póliza de seguro de vida, retírela. A algunas personas les gusta mantener una pequeña política para pagar los gastos de morir, pero su espíritu no estará allí, así que mantenga las cosas simples.

– Si posee una casa, considere venderla ahora para obtener todo el dinero que pueda de su valor. Si todavía tiene una hipoteca, esto puede ser especialmente importante porque elimina esos pagos mensuales y la deuda. De hecho, le sugiero que no sea dueño de bienes inmuebles, por lo que no paga impuestos a la propiedad ni seguro adicional. Para un RVer, esto le permite elegir qué estado desea como su domicilio.

– No planee dejar una herencia para los niños; Es posible que necesite los fondos usted mismo. Como dijo mi papá: “Espero gastar mi último centavo el día antes de morir”. Casi lo logró. Pero tenga la voluntad de cubrir los recuerdos y cualquier objeto de valor que pueda quedar cuando usted se haya ido.

– Dejar de proporcionar ayuda financiera a los hijos o nietos; Deben aprender a mantenerse por sí mismos, y es posible que necesite los fondos más que ellos. A veces es útil advertirles que es posible que tengas que pedirles ayuda en el futuro.

Finalmente, no te engañes pensando que todo estará bien. La señora Murphy sugiere que algo podría salir mal. Planifique con anticipación y procure hacer que su vida valga la pena, independientemente de los recursos que tenga para vivirla.

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