Nuevo trabajo, viejo 401K? ¿Por qué debería considerar una IRA renovable?

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Nuevo trabajo, viejo 401K? ¿Por qué debería considerar una IRA renovable?

En algún momento de nuestras vidas, hemos dejado un trabajo para pasar a otra empresa. Pero con demasiada frecuencia, nos olvidamos de empacar uno de nuestros artículos personales más importantes en nuestra caja de mudanzas, nuestra 401 k! Realmente es fácil de hacer, dada la comodidad de que alguien, en algún lugar, se está haciendo cargo de nuestro dinero por nosotros, ¿verdad? No exactamente. La verdad es que a nadie le importa más tu dinero que tú. Dejar su dinero en su antiguo plan 401 k está forjado con desafíos y dificultades. En la mayoría de los casos, su mejor opción es transferir los activos a una cuenta IRA. Este es el por qué.

Pocas inversiones son más importantes que su plan de jubilación. Desafortunadamente, muchos estadounidenses están lamentablemente “atrapados”. en planes anticuados y de alto costo que ofrecen pocas o ninguna oportunidad de diversificación para hacer crecer su cuenta con éxito. Históricamente, los planes de jubilación de la compañía (esto incluye 401 k / 403 b / 457 planes) están plagados de muchos desafíos que pueden frenar el crecimiento de sus activos: productos de alto costo, fondos propios, tarifas ocultas, falta de supervisión fiduciaria y categorías de inversión limitadas.

Costos de inversión

Los participantes del plan de jubilación a menudo renuncian a más del 2% anual en retornos para cubrir los gastos del fondo y no donan 39; ¡ni siquiera lo sé! Compare eso con un costo de menos de 0. 25% para un fondo indexado. Por cada dólar que ahorre en gastos o costos administrativos, eso & # 39; es un dólar extra (más capitalización) en su ahorros. Según el Departamento de Trabajo, los honorarios pueden disminuir sus acumulaciones de por vida 401 k / 403 b hasta en 30%.

Let & # 39; s ponga a prueba esta estadística. Después de 30 años de ahorrar $ 500 un mes en un plan, un participante con una tasa de el retorno del 8% durante el período habrá acumulado $ 745, 179. Usando el mismo escenario, pero teniendo en cuenta el 2% de las comisiones del fondo solo generará $ 502, 257; Esa & # 39; es una reducción de% 32. Lección aprendida: ¡cada centavo cuenta!

Opciones de inversión

I & # 39; ve visto esto una y otra vez mientras reviso clientes & # 39; carteras 401 k las opciones de planes tienden a limitar su universo de inversión disponible a solo unos pocos fondos mutuos de capitalización media o grande con sede en EE. Si tiene suerte, puede elegir un pequeño límite o incluso un fondo internacional, pero no mucho más. Esa limitación de opciones es un gran impedimento para su riqueza.

Mi punto es, a menudo, que la oferta de inversión dentro de un plan 401 k es bastante abismal y limitada. Como empleado activo, no tiene más remedio que permanecer dentro de los límites de ese plan. Sin embargo, como empleado fallecido (jubilado o no), tiene derecho a liberarse de esas limitaciones mediante la transferencia de los activos a una reinversión de IRA autodirigida o administrada. Usted es libre de comprar prácticamente cualquier valor en ese IRA, siempre que lo mantenga en una plataforma que lo permita (es decir, en una
firma de corretaje de descuento como Schwab, E TRADE, etc.). Después de todo, la diversificación y la asignación de activos es lo que impulsará los rendimientos de sus inversiones. Entonces, ¿no debería & # 39; ¿no desea optimizar lo que ya tiene?

Huérfano 401 k & # 39; s y Estrategia de inversión

Una clave para su éxito financiero es asegurarse de que su estrategia de asignación de activos se implemente adecuadamente en todas sus diversas cuentas de inversión. Los inversores ocasionales tienden a tener múltiples cuentas, administrando cada una de manera aislada de otras cuentas que puedan tener. Esto puede provocar la superposición de inversiones, la concentración de la cartera y la escasa diversificación. ¿Qué tipo de estrategia de inversión podría tener si tiene cuentas dispersas por todas partes? Desde una perspectiva de estrategia de inversión, todas esas cuentas realmente deberían estar vinculadas con una estrategia de inversión para lograr la máxima eficiencia.

Piense en el siguiente escenario, María es 56 y ha cambiado de trabajo con frecuencia a lo largo de su carrera. Como resultado, ella tiene numerosas & # 39; huérfana & # 39 ; 401 K cuentas. Las declaraciones en papel no se leen, los nombres de usuario y las contraseñas se olvidan, y no ha habido reequilibrio durante años. De hecho, con tantas cuentas, ella ni siquiera sabe cuáles son las asignaciones generales de inversión de sus fondos de jubilación.

¿Por qué no incluir en sus 2008 Año Nuevo & # 39; objetivos de consolidación de su huérfano cuentas en una IRA de reinversión? De esa manera, puede realizar un mejor seguimiento de los fondos de jubilación y asegurarse de que estén adecuadamente equilibrados.

Proceso de reinversión de IRA

Una reinversión se puede realizar de dos maneras. A petición suya, el empleador anterior generalmente canjeará los valores que se encuentran en su cuenta. Luego, pueden distribuir un cheque de las ganancias directamente a usted, para depositarlo en su nueva transferencia de IRA. Luego tiene 60 días para depositar esos ingresos en su nueva cuenta IRA sin impuestos ni multas. Desafortunadamente, este método deja demasiado espacio para el error humano. ¿Qué pasa si (Ups) se olvidó que solo tenía un 60 día para hacer esto y depositar el cheque demasiado tarde. O bien, podría perder fácilmente el cheque en su pila de correo sin abrir.

La forma más eficiente de realizar una reinversión es solicitar que el administrador de su plan inicie una “reinversión directa”. o '' transferencia de administrador a administrador '' para evitar la posibilidad de incurrir en un impuesto o penalidad imprevista. Esto significa que el cheque de los saldos de los antiguos K 401 se pagará y enviará directamente al administrador de la nueva cuenta. Usted no & # 39; nunca ve o toca el dinero, probablemente algo bueno. Obviamente, usted recibe estados de cuenta de su nuevo proveedor de IRA.

Ventajas y desventajas de 401 k y IRA & # 39; s

Donde decide mantener sus fondos de jubilación es realmente una elección personal. Armado con información sobre las ventajas y desventajas de ambos 401 k & # 39; sy IRA & # 39; s debería poder tomar una decisión más informada. Aquí hay algunos para considerar:

1. Una IRA tradicional puede ofrecer opciones de inversión casi ilimitadas; un plan 401 (k) lo limita a las opciones de inversión que ofrece el plan

2. A La IRA tradicional ofrece un acceso más fácil a los fondos de jubilación que una 401 (k)

3. Una IRA tradicional puede convertirse en una cuenta Roth IRA si califica

4. A 401 (k) ofrece el nivel más alto de protección de los acreedores (la protección otorgada a los fondos IRA depende de la ley estatal). Nota: La ley estatal de Florida sí permite la protección de los acreedores de IRA, por lo que esto no es un problema.

5. A 401 (k) puede permitirle pedir prestado contra el valor de su cuenta, dependiendo de las reglas del plan. Nota: No le recomiendo que use su 401 k como una alcancía.

6. Una IRA puede proporcionar reglas de distribución más flexibles.

Al finalizar, si usted & # 39; está cambiando de trabajo o retirándose, & # 39; es importante que tome la decisión correcta con respecto a su antiguo 401 (k) o 403 (b) plan. Como puede ver, el proceso es bastante simple. Mantener sus activos en el antiguo plan de su empleador puede ser o no la solución más óptima para usted. En cualquier caso, considere sus opciones y el impacto de su decisión, o la falta de decisión. Pero recuerde que obtiene un control y una flexibilidad increíbles una vez que desbloquea su plan anterior. Consulte con su profesional financiero para asegurarse de qué opción es la adecuada para usted.

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