Obtenga un Jump on Rolling Worklars Dollars en una cuenta IRA

0
39
Obtenga un Jump on Rolling Worklars Dollars en una cuenta IRA

¿El dinero que está acumulando en el plan de jubilación patrocinado por su empleador tiene que permanecer allí hasta que deje su trabajo o se retire? Puede que se sorprenda al descubrir que, en algunos casos, la respuesta es no. Es posible que ya tenga la oportunidad de transferir el dinero de su plan de jubilación 401 (k) o 403 (b) a una cuenta IRA, aunque todavía esté empleado en la compañía. Estos “reinversiones tempranas” se conocen como distribuciones en servicio. El término se refiere a la capacidad de sacar dinero de su plan de trabajo mientras aún está trabajando (en servicio) para el empleador.

La opción no está disponible para todos. El plan patrocinado por su empleador debe incluir disposiciones que permitan las distribuciones en servicio. Si el plan lo permite, la participación puede estar restringida a aquellos que tienen 59-1 / 2 o más. Consulte con el administrador de su plan o revise el Resumen del documento del plan para su situación específica.

Tomar más posesión de sus ahorros de jubilación

Si tiene la oportunidad de buscar una distribución en servicio, algunos de los beneficios incluyen:

Control – El dinero en su plan de jubilación en el lugar de trabajo le pertenece a usted, pero puede sentir que tiene un control limitado sobre él. Las reglas que controlan todo, desde las opciones de inversión disponibles hasta los dividendos, están reguladas por el plan.

Elección – Algunos planes de jubilación en el lugar de trabajo ofrecen un número limitado de opciones de inversión. Por el contrario, una cuenta IRA generalmente incluye una selección más amplia de inversiones, que puede ayudarlo a diversificar su cartera.

Flexibilidad – Las IRA generalmente facilitan la división de activos entre diferentes beneficiarios. Puede establecer cuentas IRA separadas, nombrando un beneficiario diferente para cada una. Eso no es posible con un plan de jubilación laboral. El dinero en una cuenta IRA también se puede dirigir a un fideicomiso, lo que le brinda un mayor control sobre cómo se distribuyen los activos una vez que se haya ido.

Cuando tiene sentido mantener dinero en su plan de trabajo.

Una distribución en servicio no es la mejor opción para todos. Hay algunos casos en los que es mejor mantener su dinero en un plan de jubilación patrocinado por el empleador:

Alto porcentaje de acciones del empleador. Si parte de su dinero 401 (k) se invierte en acciones de la compañía, puede tener sentido mantener esos dólares en el plan patrocinado por el empleador. En algunos casos, las personas han podido aprovechar las provisiones de ahorro de impuestos con esas acciones cuando llega el momento de sacar dinero del plan y vender extremadamente las acciones. Estas disposiciones no están disponibles si las acciones se transfieren a una cuenta IRA.

Protección al acreedor. Además, los activos calificados del plan patrocinados por el empleador están protegidos de los acreedores en virtud de la ley federal. Cuando los activos se transfieren de un plan calificado a una cuenta IRA, conservan la protección federal en caso de quiebra. Sin embargo, otra protección de los acreedores está determinada por las leyes estatales.

Edad de jubilación. Con planes calificados, los participantes que dejan de trabajar en el año en que cumplen 55 años o más pueden realizar retiros sin la multa de distribución prematura del 10% del IRS. Con una cuenta IRA, generalmente no puede realizar retiros sin penalización hasta la edad de 59 años ((se aplican ciertas excepciones). Por este motivo, si planea jubilarse anticipadamente, es posible que desee reservar el acceso sin penalización dejando sus fondos de jubilación en su 401 (k).

Dinero después de impuestos. Si transfiere dinero después de impuestos a una cuenta IRA, ese dinero no será accesible por separado. Por lo tanto, antes de continuar con una distribución en servicio en una cuenta IRA, asegúrese de comprender si se incluirá el dinero después de impuestos y de qué manera la renovación de este dinero puede afectarlo. Una estrategia alternativa puede ser convertir sus contribuciones después de impuestos a una cuenta IRA Roth. Las conversiones de dinero después de impuestos a una cuenta IRA Roth no están sujetas a impuestos (solo las conversiones de las ganancias relacionadas están sujetas a impuestos) y los dividendos calificados de los ingresos están libres de impuestos.

– Los costos. Asegúrese de considerar los costos de inversión, ya que los planes 401 (k) pueden incluir inversiones de bajo costo a nivel institucional. Además, tenga en cuenta que una cuenta IRA puede tener opciones de inversión con características que no encontrará en un plan 401 (k) a cualquier costo.

Tratar con cuidado

Una clave para una distribución en servicio es asegurarse de que la transferencia se ejecute de acuerdo con las reglas. Al igual que cualquier transferencia de dólares del plan de jubilación, el dinero se debe transferir directamente del plan de trabajo al custodio de su cuenta IRA. Si primero se le envía el dinero, en lugar de eso, recibirá un 20 por ciento de las solicitudes de retención de impuestos y existe el riesgo de que la distribución esté sujeta a impuestos adicionales y una multa.

Si el dinero se transfiere directamente entre el plan y el custodio de la IRA, el estado de impuestos diferidos de los dólares acumulados en su plan de jubilación permanece intacto y continuará dentro de la IRA.

Además, es importante tener en cuenta que algunos planes para empleados pueden evitar temporalmente las nuevas contribuciones de los participantes que toman una distribución en el servicio que excede una cantidad específica. Asegúrese de discutir a fondo las implicaciones de cualquier retiro con el administrador del plan.

Es importante asegurarse de que el dinero se invierta de manera coherente con sus objetivos a largo plazo y su nivel de tolerancia al riesgo. Tenga en cuenta que sus ahorros de jubilación representan su seguridad financiera futura. Este dinero debe ser administrado de manera efectiva y protegido de riesgos innecesarios. Puede haber complejos involucrados en la elección de una distribución en servicio. Discuta sus opciones de IRA y consideraciones fiscales con sus asesores financieros y fiscales.

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here