¿Pagar demasiado en tarifas?

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¿Pagar demasiado en tarifas?

Los proveedores no han estado administrando los planes 401 (k) de forma gratuita, pero debido a las nuevas regulaciones 408 (b) (2) y 404 (a) (5), se requiere que se revelen las tarifas y aparecerán en los estados de cuenta trimestrales a partir del 15 de noviembre. 2012. En el pasado, los honorarios se incluían en los resultados netos de inversión, pero no eran tan visibles. Esta caída, cuando los empleados abran sus estados de cuenta trimestrales, verán que las tarifas que paga el plan cargado a su cuenta se muestran como un porcentaje del saldo total de su cuenta y como un monto en dólares.

Los oficiales de la compañía responsables de su programa 401 (k) deben estar preparados para explicar a sus empleados las regulaciones de divulgación de tarifas 408 (b) (2) y 404 (a) (5) y que nada ha cambiado realmente. Para hacer esto, los individuos responsables del plan deben entender primero las tarifas.

Estos son algunos de los principales tipos de tarifas que los proveedores 401 (k) cobran comúnmente:

– Mantenimiento de registros y tarifas administrativas: estas tarifas suelen incluir servicios para mantener el plan de jubilación en cumplimiento, realizar un seguimiento de las cuentas de los participantes y procesar sus transacciones.

– Honorarios del asesor de inversiones: algunos planes tienen un asesor independiente que selecciona y monitorea las opciones de inversión del plan. Estas tarifas cubren los servicios del asesor.

– Relación de gastos: la mayoría de los planes utilizan fondos mutuos que tendrán gastos asociados con ellos. Las compañías de inversión cobran una tarifa para administrar los fondos y, en general, sacan un cierto porcentaje de la parte superior. La incorporación a esas tarifas puede ser una tarifa de terceros, acuerdos conocidos como reparto de ingresos. Este suele ser el mayor componente de las tarifas del plan.

Para los ejecutivos preocupados por la reacción de los empleados a las nuevas tarifas, la mejor defensa es una buena ofensa. Demostrar a los empleados que la empresa realizó la diligencia debida al analizar los honorarios de su plan y determinó que son razonables.

¿Qué es razonable? Es desafiante porque no hay dos planes iguales. El tamaño del plan en términos de participantes y activos tendrá un impacto dramático en los costos totales de un plan. Un patrocinador de un plan grande puede determinar que una tarifa inferior al 0.5 por ciento es razonable; por otro lado, un plan muy pequeño puede incluir que las tarifas de alrededor del 2 por ciento sean razonables.

Es importante que los patrocinadores comparen sus tarifas con planes y compañías similares a las suyas. Considere estas opciones cuando compare su plan:

– Presente su plan para una solicitud de propuesta (RFP) y reciba estimaciones de múltiples proveedores de servicios. Este enfoque proporcionará una buena información de precios, pero requerirá un compromiso de tiempo significativo y puede ser costoso.

– Podría contratar a un consultor de planes que ofrece una evaluación comparativa independiente de sus tarifas en comparación con los planes de jubilación de tipo similar.

– Realice su propia evaluación comparativa basada en materiales disponibles públicamente. Este método y la contratación de un consultor del plan son tan buenos como los datos en comparación con su plan. Estos métodos no son tan específicos como un RFP, pero brindarán alguna justificación para su decisión. Esta puede ser la opción menos costosa pero requiere mucho trabajo para su personal, que es un costo que también debe realizarse.

Los empleadores que hagan la debida diligencia apropiada y se comuniquen con los empleados antes de que lleguen las declaraciones este otoño estarán en una posición mucho mejor para responder las preguntas difíciles sobre tarifas.

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