Pagarés impagos – Valoración y valoración

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Términos y conceptos básicos necesarios para comprender y valorar una nota de incumplimiento

Por qué las definiciones son importantes
Para comprender este tema, primero revisaremos varias definiciones clave. El tiempo y el esfuerzo invertidos se verán recompensados ​​generosamente a medida que avanzamos en una discusión más profunda relacionada con esta área descuidada pero importante.

¿Qué es un pagaré?
Un pagaré es un documento creado cuando se toma prestada una suma de dinero, y el deudor firma un documento que contiene una promesa de devolver el dinero al prestamista en un momento específico.

¿Qué es un pagaré impago ?
Cuando un deudor no ha cumplido la promesa de reembolso, cuando el deudor no ha realizado los pagos programados durante al menos 90 días, la nota no se cumple; está en default o cerca de estar en default. Una vez que un préstamo no se vence, las probabilidades de que se reembolse en su totalidad son sustancialmente más bajas. Si el deudor vuelve a hacer pagos, en un préstamo moroso, se convierte en un préstamo con '' vencimiento '', incluso si el deudor no se ha puesto al día con todos los pagos atrasados.

¿Qué es un '' pagaré incumplido ''?

El incumplimiento ocurre cuando un deudor no puede o no quiere cumplir con las promesas de pago hechas. Las circunstancias que causan el incumplimiento son numerosas y específicas para la situación individual. Algunos ejemplos son problemas de salud, problemas de empleo, pérdida de clientes, pérdida de empleados clave y condiciones comerciales generales en deterioro.

¿Qué es “Riesgo predeterminado”?
Cada transacción financiera conlleva algún riesgo de riesgo de incumplimiento. Ese riesgo es compensado y equilibrado por el prestamista que cobra una tasa de interés que corresponde al nivel de riesgo de incumplimiento del deudor. Cuanto mayor es el riesgo percibido, mayor es la tasa de interés requerida es una regla básica de las finanzas.

¿Qué sigue típicamente a un valor predeterminado?
Típicamente, un procedimiento legal sigue a un incumplimiento. Puede ser una demanda de derecho civil, o puede ser una acción de ejecución hipotecaria a través de un Fideicomisario Público oa través de los tribunales. A menudo, el prestatario utiliza el proceso de bancarrota para proteger sus activos restantes. El proceso de bancarrota comienza con una petición presentada por el deudor (más común) o por los acreedores (menos común). Todos los activos del deudor son revisados ​​y valorados por el tribunal. Los activos se venden y los ingresos se utilizan para pagar la totalidad o una parte de la deuda pendiente. Después de completar con éxito los procedimientos de quiebra, el deudor queda exento de las obligaciones de deuda contraídas antes de declararse en quiebra.

Si la deuda incumplida estaba asegurada por una garantía colateral, se requiere una acción de ejecución hipotecaria para recuperar la garantía. El resultado es la recuperación de la garantía colateral y su posterior venta para recaudar efectivo para pagar la deuda incumplida.

¿Qué es “Fecha de vencimiento”?
La Fecha de vencimiento es la fecha en que vence el principal y debe devolverse al prestamista, junto con los cargos por mora impagos y los intereses devengados. A veces se le llama la “Fecha de vencimiento”.

¿Qué es una “Deuda asegurada”?
Si el prestatario ha prometido algún activo con su promesa de pagar la deuda, se llama deuda garantizada. Los activos típicos prometidos son bienes raíces, activos comerciales, joyas, arte y vehículos. Si la deuda está respaldada o garantizada por garantías colaterales, el riesgo de pérdida para el prestamista se reduce o elimina. Un ejemplo de una situación asegurada típica es cuando un propietario hipoteca su casa y no cumple con el pagaré. El prestamista ejecuta la ejecución hipotecaria de la propiedad, la confisca y la vende para pagar la deuda.

¿Qué es una “deuda no garantizada”?
Una deuda no garantizada es una promesa de pago que solo está respaldada por la firma del prestatario. No está respaldado por un activo comprometido. Los ejemplos típicos de deuda no garantizada incluyen pagarés, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y facturas de servicios públicos. Una deuda no garantizada está sujeta a un mayor riesgo de pérdida, ya que el prestamista puede tener que demandar para obtener el dinero que se le debe si el prestatario no paga.

Debido a este alto riesgo, la deuda no garantizada tiene una tasa de interés alta. La deuda no asegurada puede ser eliminada por la bancarrota, pero dar este paso dramático hace que sea más difícil obtener financiamiento para los próximos siete a 10 años.

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