Piense dos veces antes de transferir su 401k a un nuevo empleador

0
18

Hoy, con la cantidad de despidos y el número de trabajadores que se ven obligados a cambiar de carrera, la necesidad de proteger su 401 k, 403 b u otro plan patrocinado por el empleador (ESP) está dejando de lado la necesidad de encontrar otra fuente de ingresos. Irónicamente, podrían estar mejorando su posición de jubilación al ayudar a asegurar un flujo de ingresos para sus futuras necesidades de jubilación. Muchos empleados no conocen todas las opciones que tienen con respecto a su ESP anterior; en el futuro lamentarán no haber investigado otras opciones viables para su 401 k. Simplemente están asumiendo que tienen que transferir su valor de efectivo ESP anterior al plan de su nuevo empleador cuando comiencen un nuevo trabajo.

Un ESP es un plan de compensación diferida, generalmente financiado mensualmente o quincenalmente, creado para ayudarlo a prepararse para sus necesidades de jubilación. Estos planes fueron diseñados para reemplazar el plan de pensiones tradicional. La mayoría de las corporaciones ya no pueden permitirse financiar el flujo de ingresos que las pensiones proporcionarían tradicionalmente durante la jubilación, y la ESP le quita la carga al empleador. Estos nuevos vehículos, que consisten principalmente en a 401 k 403 b, son administrados por el empleador mientras el empleado asume todo el riesgo. La mayoría de los ESP dependen del rendimiento del mercado de valores, y durante los últimos 15 años, la mayoría ha sufrido pérdidas o incluso un punto de equilibrio. Sin embargo, se insta a los empleados a que mantengan el rumbo con sus contribuciones ESP y, a menudo, asumen que sus contribuciones deben continuar a otro ESP cuando se separan de su empleador actual. Desafortunadamente, esto está causando que muchos empleados retrasen aún más sus objetivos de jubilación, y muchos pierden oportunidades para redirigir sus fondos para obtener una ventaja con un flujo de ingresos de por vida.

Cuando el empleado se separa de un empleador, tiene la oportunidad perfecta de comenzar rápidamente sus objetivos de jubilación. Muchos empleados que están preocupados por un flujo de ingresos en el futuro (porque no tienen una pensión y no cuentan con la seguridad social) están decidiendo transferir su plan patrocinado por el grupo a uno que se centre en los objetivos individuales, conocido como Retiro Individual Cuenta (IRA). Básicamente, lo que hacen es convertir los fondos de una anualidad grupal dentro del plan patrocinado por el empleador en una anualidad individual. Ahora que los beneficios están dirigidos al propietario de la póliza, a diferencia del empleador, los fondos se vuelven elegibles para el ingreso de por vida ofrecido a través de una anualidad fija indexada (FIA). La FIA es el único vehículo de dinero seguro que puede garantizar contractualmente un flujo de ingresos de por vida, independientemente del rendimiento futuro del mercado, al tiempo que le permite mantener el control de su valor en efectivo. Una FIA no solo puede proporcionar ingresos de por vida para el propietario de la anualidad, sino que los ingresos de por vida también se pueden configurar para extender los ingresos de por vida al cónyuge.

¿Cómo se garantizan los ingresos de por vida? Las compañías de seguros que ofrecen FIA han adjuntado valores de cuenta de ingresos (IAV) conocidos como una cláusula adicional de ingresos. Un IAV es un valor no monetario que crece a una tasa fija, independientemente del rendimiento del mercado. El objetivo del IAV es ayudar a determinar la cantidad de ingresos para los que el propietario de una anualidad es elegible en una fecha posterior. Por ejemplo, un propietario de anualidad que tiene 55 años puede planear retirarse a la edad de 70. El IAV podría decirle al propietario de la anualidad cuáles son sus ingresos a la edad de 70. Una vez que el IAV se establece mediante la tasa de interés predeterminada, la compañía de seguros determina qué porcentaje del IAV se pagaría anualmente de por vida. Por lo general, cuanto mayor sea el propietario de una anualidad, mayor será el pago que recibirán. Una vez más, es la única forma de predeterminar un flujo de ingresos de por vida, independientemente del rendimiento futuro del mercado.

Las FIA son productos regulados por el estado que se consideran financieramente seguros como para ofrecer garantías de por vida. Las compañías de seguros que ofrecen estos activos fijos deben tener activos totales superiores a los pasivos totales. Pueden hacerlo reservando reservas de efectivo en reserva para proteger los intereses futuros del propietario de la anualidad. De hecho, si una compañía de seguros se declarara insolvente (donde los activos totales no podían exceder los pasivos totales), los reguladores legales intervienen y se hacen cargo de las operaciones de la compañía de seguros para proteger los intereses del propietario de la anualidad.

Cuando no tiene una pensión establecida, ¿con qué ingreso puede contar? Espero sinceramente que no planifique que la seguridad social sea su principal ingreso. Los trabajadores que abandonan el empleo están comenzando a redirigir su ESP a las garantías de ingresos de por vida que no tienen 39; no tienen. Los planes ESP se diseñaron inicialmente para reemplazar los planes de pensiones que los empleadores ya no pueden pagar. Esencialmente, el empleador ha transferido la responsabilidad de la planificación de la jubilación al empleado. Si no acepta esta responsabilidad, es probable que se retrase en la jubilación o se convierta en una carga para sus seres queridos. Sin proteger sus necesidades de ingresos en la jubilación, ¿cuál es su plan de ataque?

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here