Plan de pensiones contra jubilación arriesgada: ¿quién gana?

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Plan de pensiones contra jubilación arriesgada: ¿quién gana?

Este artículo lo ayudará a comprender qué mentalidad debe obtener con respecto a la jubilación. Este no es uno de esos artículos aburridos escritos por un asesor típico, confundiéndote cada vez más sobre la jerga financiera. Algunos de los clientes más felices con los que trato son los que tienen planes de pensiones. Esto se debe a que tienen la tranquilidad de que siempre recibirán un cheque de jubilación mensual, independientemente de los mercados a la baja.

En pocas palabras, un plan de pensiones es un acuerdo contractual de una compañía que el empleado recibirá un flujo de ingresos establecido para la jubilación, una vez que él / ella alcance un cierto número de años de servicio. ¿Quién no querría un plan de pensión 39? Piénselo, si alguien se le acercó y le dijo si continúa trabajando aquí durante X años (generalmente 20, 25, etc.) y no fue despedido, le proporcionaremos una cantidad fija de dinero cada mes hasta el día de su muerte. ¿Quién no podría 39; aprovechar esa oportunidad ??? ¡Especialmente si realmente te gusta tu trabajo!

Aquí viene el término financiero aburrido, “Plan de Beneficios Definidos” Sí, lo dije. Un plan de pensiones se conoce como un plan de beneficios definidos. Intentemos no complicar demasiado este término, ¿de acuerdo? En pocas palabras, un plan de beneficios definidos es un plan de jubilación que tiene un conjunto DEFINIDO de términos para todos los participantes que proporciona un BENEFICIO establecido en una fecha posterior (es decir, un ingreso de jubilación establecido en una fecha posterior). Entonces, si trabajas para una empresa, ellos toman un porcentaje de tu salario e invierten este dinero en la parte de atrás. Invierten su dinero por usted y le proporcionan un acuerdo contractual que le dará un cheque de jubilación todos los meses hasta el día de su muerte, una vez que cumpla un cierto número de años trabajando para ellos. ¿Tener sentido?

El único otro tipo de plan de jubilación en el que un individuo puede estar es un PLAN DE CONTRIBUCIÓN DEFINIDO. Esto significa que el plan de jubilación tiene un conjunto DEFINIDO de términos que proporciona a todos sus participantes un límite de CONTRIBUCIÓN establecido en estos planes (es decir, un límite establecido de cuánto puede colocar físicamente en estos planes y ningún beneficio se establecerá más adelante). fecha). Entonces, con este escenario en el que trabaja para una empresa, determinan que puede colocar una cierta cantidad de dólares en un plan de jubilación a través de esa empresa, excepto que no lo invierten por usted. Lo invierte usted mismo y depende de qué tan bien o qué hicieron sus fondos es lo que le queda para la jubilación. No hay garantías, no hay un cheque de jubilación establecido, solo arriesga y espera que sus fondos funcionen bien.

Si miras a los dos de cerca, probablemente estés pensando por qué demonios elegiría un Plan de contribución definido en lugar de un Definido Plan de beneficios? Tienes toda la razón; Es un término completo de toros *** y justificación porque con un plan de CONTRIBUCIÓN DEFINIDA, tienes que controlar tu propio camino hacia una jubilación libre de estrés en lugar de tenerlo garantizado.

Algunos ejemplos de estos planes de contribución definida son 401 k, 403 b, IRA, 457, etc. Desafortunadamente, 90% de la fuerza laboral tiene un plan de contribución definida. La razón por la que sugiero que estos planes son riesgosos es porque siempre es susceptible a la pérdida de fondos mutuos del mercado a la baja. Cuando esté en sus primeros años, el riesgo debe estar ahí con la esperanza de que sus ganancias y contribuciones superen cualquier caída en el mercado. Pero, ¿qué sucede cuando confía en estas cuentas para los ingresos de jubilación?

Deje s decir que decide dejar su dinero en estas cuentas y tomar lentamente las distribuciones como ingresos para la jubilación. Usaremos la hipotética regla del 4% en este ejemplo, usted pagará el 1-2% en comisiones por sus fondos mutuos (este es el cargo típico en una cuenta promedio 401 k) y su la cuenta recibe un 10% de pérdida de mercado. ¡Habrías perdido más del 15% en esta cuenta! Tal vez esto no se haya hundido contigo todavía. # Si tuviera $ 1, 000, 000 combinados en estos cuentas y la situación anterior tuvo lugar, solo habría tomado $ 40, 000 de su cuenta pero el valor de su cuenta ahora vale $ 850, 000. Las pérdidas duelen mucho más que las ganancias, y I te lo demostraré. Si tuvieras una cuenta durante la gran depresión, habría perdido 89% ese año, para que esta misma cuenta se recuperara habría tenido que ganar 809% el próximo año !!!

*** Además, recuerde que la cuenta promedio 401 k cayó 58% en solo 2008 solo ***

Esta es la razón principal por la que 90% de todos los jubilados no creen que puedan jubilarse adecuadamente. Es a causa de esta ansiedad de pérdidas de mercado inciertas que obstaculizan por lo que trabajaron tan duro (sus cuentas de jubilación). ¡Comprenda que hay una manera de obtener un plan de pensión personal, incluso si no se le ofrece una pensión a través del trabajo! Estos planes de pensión esencialmente convierten sus planes de contribución definida existentes en planes de beneficios definidos personales, con cero riesgo de mercado a la baja.

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