Planes de ahorro de la universidad 529

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Planes de ahorro de la universidad 529

El costo de la universidad ha aumentado dramáticamente en los últimos 10-20 años. El costo anual de muchas universidades privadas y algunas universidades públicas ahora es de $ 50,000 o más, lo que hace que el costo total de una educación universitaria sea de $ 200,000 por niño en muchos casos. Este gasto intensivo es muy difícil para muchos estudiantes que se pagan por sí mismos sin una pesada carga de deuda que puede durar décadas y perjudicar su capacidad para comprar una primera vivienda, etc. La deuda general de los préstamos estudiantiles se ha incrementado dramáticamente en los últimos años. La mayoría de los estudiantes necesitan ayuda para pagar la universidad con préstamos, becas / ayuda financiera, así como de padres y abuelos.

Una buena manera para que los padres y abuelos ayuden a sus hijos y nietos a ahorrar para la universidad es un plan 529. Estos planes pueden ser de bajo costo, fáciles de administrar y ofrecen algunos beneficios fiscales agradables. La mayoría de los estados han establecido sus propios planes 529, pero no tiene que usar el plan de su estado de origen. Usted (y su hijo) podrían vivir en Minnesota, usar el plan Utah 529 para ahorrar para la universidad y su hijo puede terminar yendo a la universidad en California. Es correcto. Estos planes pueden ser configurados por cualquier persona (padres o nietos) para el beneficio de cualquier niño. Cualquiera puede contribuir al plan de ahorro para la universidad 529 del niño (el niño, los padres, los abuelos, parientes, amigos, etc.). La mayoría de las personas mantienen sus contribuciones por debajo de los límites actuales de donaciones de $ 14,000 por persona ($ 28,000 por año para una pareja).

¿Cuáles son los beneficios de usar un Plan de ahorro para la universidad 529?

Puede ser una buena herramienta de ahorro que lo alienta a aumentar sus ahorros específicamente para los costos universitarios para sus hijos o nietos. También son buenas herramientas para regalar a niños y nietos. El dinero en estas cuentas crece libre de impuestos, y el dinero sale de las cuentas libres de impuestos si se usa para gastos educativos. Algunos estados también ofrecen algunos beneficios fiscales pequeños para los residentes que contribuyen a sus planes 529. El dinero se puede usar para cualquier matrícula de educación calificada para la universidad, la escuela de comercio, la universidad comunitaria, la escuela de posgrado, etc. Puede cambiar el beneficiario de la cuenta a otro niño o miembro de la familia si el niño no usa parte o la totalidad del dinero. para gastos educativos. El padre o abuelo que configura la cuenta y actúa como custodio de la cuenta retiene el control del dinero, no del niño. Esto impide que el niño gaste el dinero en algo que podría encontrar más “divertido” que los costos universitarios, como un auto nuevo y rápido. El dinero en una cuenta de ahorros 529 de la universidad cuenta en su contra menos que el dinero a nombre del menor para fines de ayuda financiera. El beneficio de ayuda financiera de la FAFSA para los planes 529 es la tasa paterna del 5.64% de los activos, mucho más baja que la tasa de propiedad del estudiante del 20%. Estos planes son fáciles de configurar, mantener y administrar. Son muy flexibles. No hay límites de ingresos ni restricciones de edad sobre quién puede establecer planes 529 o beneficiarse de ellos. Los regalos anuales a un plan 529 se eliminan de su patrimonio, a efectos del impuesto al patrimonio. Puede cargar por adelantado cinco años de donaciones anuales en un plan 529, o un total de $ 70,000 en un año, sin violar el límite anual de la regla del impuesto sobre donaciones de $ 14,000 por año.

¿Cuáles son los aspectos negativos de usar un Plan de ahorro para la universidad 529?

Existe el riesgo de que su hijo o nieto no vaya a la universidad o no necesite el dinero debido a becas, herencias, etc. Las ganancias retiradas están sujetas a una multa del 10% de las ganancias más impuestos sobre la renta por los fondos retirados que no están Utilizado para gastos universitarios. Por esta razón, recomendamos que las personas no financien completamente el costo total esperado de la universidad, sino que financien hasta un máximo del 75% del costo esperado en un plan 529. Sus opciones de inversión se limitan a los fondos ofrecidos en el plan 529 de cada estado. Solo puede cambiar sus asignaciones de inversión una vez al año en un plan 529. No obtiene una deducción fiscal por hacer contribuciones a los planes 529 (Federal o Minnesota). No se puede recuperar el dinero dotado sin penalización. Es una transferencia unidireccional. Si su hijo o nieto ya es mayor y está más cerca de la edad universitaria (por ejemplo, mayores de 14 años), los beneficios del crecimiento libre de impuestos en la cuenta 529 se reducen significativamente.

¿Cuál de los planes 529 de los 50 estados nos gusta más?

Nos gusta el plan de Utah 529. Es uno de los planes de menor costo en el país. En su plan utilizan fondos de vanguardia principalmente de bajo costo, lo cual nos gusta mucho. El plan de Utah tiene un buen conjunto de modelos de inversión basados ​​en la edad que hacen toda la inversión por usted de una manera inteligente, de bajo costo, diversificada y adecuada para el riesgo. Estos modelos se vuelven más conservadores a medida que el niño se acerca a comenzar la universidad y necesita gastar el dinero en la cuenta.

¿Cuánto debería ahorrar cada año para mis hijos / nietos costos universitarios?

Hemos desarrollado un modelo financiero para ayudar con esta pregunta. Para dar un ejemplo, si se espera que los costos universitarios del niño sean de $ 50,000 por año (en dólares de hoy), y desea financiar el 75% del costo total para la edad de 18 años, y su hijo / nieto tiene actualmente 3 años de edad, necesitaría ahorrar aproximadamente $ 7,500 por año (por niño). Este análisis afirma una inflación del 3% en los costos universitarios, el 6% de rendimiento de sus inversiones en el plan y varios otros supuestos.

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