Planificación de ingresos por aumento de impuestos

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Planificación de ingresos por aumento de impuestos

Los recortes de impuestos de Bush expirarán en enero de 2013, lo que será un gran problema para muchos inversores. Esto es especialmente cierto teniendo en cuenta que hemos gastado más dinero como nación en los últimos 4 años que en cualquier otro momento en la historia de los EE. UU., Lo que eleva el número de la deuda a más de $ 4.5 billones desde 2008. Es probable que a este drástico aumento en el gasto le siga un aumento constante de los impuestos federales sobre la renta. No es una cuestión de si, sino una cuestión de cuándo.

Desde 1913 la tasa impositiva marginal promedio ha excedido 60%, y hoy nuestro tramo de impuesto federal sobre la renta se limita a 35%. Teniendo en cuenta que hoy tenemos casi la mitad de la tasa impositiva federal promedio, ¿qué cree que es probable que suceda con los impuestos federales sobre la renta en el futuro? No hace falta un científico espacial para descubrir que la única forma de compensar nuestro déficit federal es disminuir el gasto y aumentar los impuestos. En el futuro, especialmente con el estímulo federal excesivo, considero que la disminución del gasto será más un sueño que una realidad.

¿Tiene un plan de contingencia para compensar el aumento de impuestos? La mayoría de los estadounidenses no están preparados para lidiar con una disminución de los dólares netos gastables debido a la inflación y al aumento de los impuestos que se acerca. Hoy, la mayoría de los planes de jubilación tienen 100% imponible al momento del retiro y no pueden retirarse antes de 59 ½ años sin penalización. Estos son fondos en dólares antes de impuestos que generalmente se acumulan a través de una IRA, 401 k, o un vehículo de compensación diferida equivalente. Aunque estos vehículos crecen con impuestos diferidos, están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios al momento del retiro. Sin mencionar después de 70 ½ años de edad, el IRS hace obligatorio que cada ciudadano que posea una cuenta en dólares antes de impuestos deba retirar un cierto porcentaje, conocido como distribución mínima requerida. La forma tradicional de planificación financiera enseñó a los inversionistas a minimizar su nivel impositivo actual con el supuesto de que pagarán menos impuestos en la jubilación. Con la cantidad de estímulo federal que hemos tenido en los últimos 4 años, ese razonamiento está fuera de lugar. Estas son algunas de las razones por las cuales muchos inversores más jóvenes, y aquellos que se preparan para la jubilación en los próximos 5 – 10, están buscando planes de compensación diferida después de impuestos que puedan permitir retiros exentos del impuesto federal sobre la renta (si está estructurado adecuadamente).

Los productos de seguros de vida como Indexed Universal Life (IUL) se están utilizando como planes de compensación diferidos para compensar el aumento de los impuestos federales sobre la renta, la volatilidad del mercado y la amenaza de hiperinflación. Los depósitos en las políticas de IUL son fondos en dólares posteriores a impuestos, lo que significa que ya ha pagado impuestos federales sobre el ingreso del dinero que deposita en estos productos. Los fondos dentro de esta política aumentan con impuestos diferidos, y no hay restricciones sobre a qué edad puede retirar los fondos. Además, no hay restricción en la cantidad que puede depositar anualmente; a diferencia de una IRA. Dado que todos los productos de IUL son pólizas de seguro de vida que vienen con un beneficio por fallecimiento acelerado, el propietario de la póliza puede retirar los fondos exentos de impuestos federales sobre la renta a través de un préstamo que toman contra el beneficio por fallecimiento (suponiendo que la póliza esté estructurada como un no MEC desde el inicio de la política). Dado que el propietario de la póliza está tomando un préstamo contra sí mismo, los intereses sobre el préstamo no se consideran pagaderos anualmente. El interés del préstamo se acumulará a una tasa de interés baja que no se vence hasta la muerte del propietario del contrato (el propietario de la póliza tiene la opción de pagar los intereses a su discreción durante su vida). Al momento del fallecimiento, el saldo total del préstamo se resta del beneficio por fallecimiento y el resto de los fondos se destina al beneficiario libre de impuestos. Entonces, ahora vemos cómo es posible obtener ingresos libres de impuestos, echemos un vistazo más de cerca a los verdaderos beneficios de estos productos.

Los propietarios de pólizas en los productos de IUL nunca perdieron un centavo, incluso durante los peores años de la recesión, y lograron retornos moderados que superaron a cualquier otro producto fijo disponible. Las políticas de IUL pueden hacer esto a través de un concepto conocido como restablecimiento anual y métodos de acreditación de intereses conocidos como indexación. El reinicio anual es un método que permite que su valor en efectivo se reinicie cada año, independientemente del rendimiento del mercado, mientras que la indexación le permite acumular intereses en función del rendimiento de un fondo indexado, como el S & amp; PAGS 500. Cuando el mercado va hacia el sur, simplemente alcanzarás el punto de equilibrio; o en algunas políticas ganan una pequeña tasa de rendimiento, también conocida como tasa de piso. Por el contrario, cuando el mercado sube, recibirá una parte del mercado al alza; comúnmente conocido como una gorra. Los inversores están dispuestos a intercambiar todo el potencial del mercado a cambio de un producto financiero que nunca perderá un centavo por la volatilidad del mercado con ganancias limitadas. Me parece apropiado pensar en esto como un promedio de bateo. La analogía es que los inversores en estos productos no están tratando de pegar un jonrón, sino que se están enfocando en pegar singles y dobles; aumentando así su promedio de bateo. La teoría es que cuantos más corredores tengas en la base, más posibilidades tendrás de ganar el juego.

A medida que la crisis financiera persiste, las políticas de IUL serán aplicadas activamente por los inversores que se consideren asegurables o que puedan aprobar las pautas de suscripción. A decir verdad, muchas corporaciones ahora están implementando IUL en sus prácticas comerciales para proteger activos líquidos y empleados clave. Esta industria multimillonaria podría muy bien ser una industria multimillonaria en la próxima década. Estas políticas pronto comenzarán a reemplazar los planes de compensación diferida antes de impuestos que son completamente gravables al momento del retiro, sin mencionar que tienen restricciones severas sobre la edad a la que puede retirar los fondos sin penalización y restricciones sobre cuánto puede depositar cada año . Tenga la seguridad de que los inversores que adopten soluciones de planificación de ingresos para compensar la volatilidad futura y el aumento de los impuestos a la renta estarán mucho más equipados para lidiar con un futuro incierto.

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