Prepárese para los costos reales de la atención médica a largo plazo

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Prepárese para los costos reales de la atención médica a largo plazo

Me encantó vivir en África. Todavía amo los espacios salvajes y la cultura de vivir y dejar vivir. Seguro que me retiro allí … mi cabaña junto al mar de 150 años está lista y esperando.

Pero en mi juventud, África tenía un costo: estaba lejos de mis seres queridos. Un boleto de ida y vuelta a los Estados Unidos cuesta el salario de un mes entero.

Pero a veces pensé que valía la pena … como cuando mi querida abuela ingresó a cuidados a largo plazo al final de su vida.

Ella era una persona encantadora; Amable y gentil, pero con un buen ojo para ahorrar un centavo.

Afortunadamente para ella, cuando necesitaba atención las 24 horas del día, una combinación de una planificación financiera sólida y un buen cronograma (la atención de la salud era mucho más barata en ese momento y Medicare tenía buenos beneficios) significaba que estaba bien provista.

Esos días, sin embargo, han terminado … ¿estás listo?

Cuidado a largo plazo: te costará

Considera estos números:

  • El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos es de $ 250 a $ 350 por día, o de aproximadamente $ 91,000 a $ 128,000 por año.
  • El costo promedio de la vida asistida es de $ 3,628 por mes, más de $ 43,500 por año.
  • Un asistente de salud en el hogar por ocho horas por día cuesta más de $ 40,000 por año.

La mayoría de las personas se preparan para el cuidado a largo plazo calculando cuánto del costo podrían manejar con los ingresos y ahorros para la jubilación, y luego buscarán un seguro para cubrir cualquier brecha.

Pero las primas de seguro de atención a largo plazo se han disparado en los últimos años.

Las personas viven más tiempo con enfermedades crónicas como el Alzheimer, como la abuela. Y las aseguradoras no anticiparon un período prolongado de bajas tasas de interés, que han afectado los rendimientos de sus inversiones de los que dependen para pagar reclamaciones futuras.

En consecuencia, las primas en seguros de cuidado a largo plazo se han disparado.

En el 2000, podría pagar $ 880 por año por un beneficio diario de $ 70, un período de espera de 50 días, un 5% de protección contra la inflación compuesta y beneficios de por vida. Hoy una política similar, pero con un período de beneficio máximo de cinco años, costaría $ 2,944 por año.

Los titulares de pólizas de cuidado a largo plazo enfrentan una decisión difícil: pagar las primas más altas, ¡reducir sus ahorros de jubilación! – reduzca la cobertura, o deje que la póliza caduque y pierda los beneficios.

Ser inteligente en su lugar

Afortunadamente, existen estrategias que puede adoptar para hacer frente a estos costos crecientes de seguros. Éstos son algunos de los más fáciles de implementar:

  • Compre una póliza combinada de cuidado y vida a largo plazo. Estos pagan si necesita atención o no, y las promociones son fijas. Un hombre de 55 años de edad que paga $ 10,000 por año durante 10 años podría recibir un beneficio mensual de atención a largo plazo de $ 5,500 por hasta seis años, con un crecimiento del 3% por año. Si no necesitara atención a largo plazo, sus herederos recibirían un beneficio por muerte de $ 130,000 o podría cobrar la póliza y recuperar el 80% de sus primas.
  • Agregue un anexo de atención crónica a una póliza de seguro de vida permanente cuando la compre, lo que le permite utilizar hasta el 2% del beneficio por fallecimiento por mes para la atención a largo plazo, con un máximo diario de $ 360. Este jinete tiende a añadir entre un 10% y un 12% a las promociones.

El reclamo de atención a largo plazo promedio es de menos de tres años. Eso le da un margen para ajustar su política y ahorrar en promociones:

Cortar la protección de la infección. Reducir de 5% a 3% puede reducir sus promociones significativamente. Cuanto más viejo seas ahora, mejor será esta opción. Alguien en sus 70 años, por ejemplo, puede que ya haya acumulado un beneficio diario suficientemente grande con una protección contra la inflación del 5%, por lo que la reducción de la tasa a un 3% o menos será suficiente en el futuro.

Reducir el plazo de cobertura. Si tiene beneficios de por vida, generalmente puede reducir la cobertura de tres a cinco años, lo que cubre el período promedio de reclamación. Pero tenga en cuenta que el plazo reducido puede no alcanzar lo que necesita si desarrolla una enfermedad crónica.

Busque una opción “pagada”. Los reguladores en algunos estados requieren que las aseguradoras ofrezcan esta opción a los asegurados que abandonan su seguro. En lugar de perder toda la cobertura que pagó, obtendría un beneficio basado en las primas pagadas.

Por supuesto, hay otras formas de reducir sus costos de atención médica, ahora y en el futuro, como la atención de salud en el extranjero y las cuentas de ahorro para la salud.

No lo pongas y olvídalo

La mayoría de las personas reaccionan rápidamente a los cambios en el entorno de inversión. Aprovechan las oportunidades y ajustan sus presupuestos en consecuencia a medida que cambian los valores de los activos.

Desafortunadamente, lo mismo no siempre es cierto para el seguro. Hay una tendencia a comprarlo y dejarlo andar. No cometas ese error.

Si no tiene un seguro de cuidado a largo plazo, considere obtenerlo.

Si lo hace, revise su cobertura y vea si tiene más sentido reducirla y desviar parte de los ahorros a su gatito de jubilación, donde podría obtener mejores rendimientos.

Después de todo, el futuro de la atención médica en los EE. UU. Es más incierto que nunca … y esa es una preocupación que no necesita.

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