¿Puedes confiar en tu planificador financiero? Aquí es cómo averiguar!

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Ya sea que esté pensando en contratar a un asesor financiero o ya esté trabajando con uno, quiere asegurarse de que la persona sea alguien en quien pueda confiar, alguien que cuidará sus ahorros para el desahuciado, trátelos con Respétalo y ayúdalo a crecer.

Usted mismo tiene que hacer la llamada final en cuanto a con qué planificador estará trabajando, pero hay algunas medidas de umbral que puede usar para descubrir la cantidad a la que el planificador está de su lado.

Lo primero que querrá saber es si el planificador debe atenerse a:

a. El estándar de idoneidad … o
segundo. El estándar fiduciario.

Los planificadores hacen mucho por ser un fiduciario, y deberían hacerlo. Los planificadores están sujetos a uno de dos estándares: el estándar de idoneidad o el estándar fiduciario.

El estándar de idoneidad tiene algunos agujeros más grandes que Wall Street. El estándar de idoneidad simplemente dice que cualquier inversión que un planificador sugiera debe ajustarse a la experiencia financiera, el horizonte temporal y los objetivos financieros del cliente.

Entonces, ¿qué hay de malo en eso? En realidad, es bastante bueno en lo que va. Por supuesto, los asesores no deberían sugerir que los inversores novatos pongan su dinero en transacciones de bienes raíces comerciales complejas y sofisticadas, por ejemplo. Y si los inversionistas quieren que sus inversiones paguen la educación universitaria de un niño en varios años, entonces un planificador debería evitar aconsejar a esos inversionistas que inviertan dinero en acciones de un centavo, que son realmente baratas (hay una razón por la que se les llama acciones de un centavo) Pero a menudo se quiebran a toda prisa. Mala apuesta a largo plazo. Además, si los inversores buscan principalmente que sus inversiones paguen la mayor parte o la totalidad de sus gastos de manutención, entonces comprar una acción sin dividendos probablemente estaría fuera del objetivo para sus objetivos financieros.

Todo eso parece ser solo sentido común. Pero el estándar de idoneidad viene completo con brechas. No requiere que un asesor divulgue ningún conflicto de intereses. Si los planificadores que están sujetos únicamente a la regla de idoneidad recomiendan una inversión por la cual reciben una comisión, o por la cual obtienen una comisión mayor que por una inversión que sea mejor para usted pero no tan rentable para ellos, no tienen que decírselo. usted lo que están haciendo, siempre que sus recomendaciones se encuentren dentro del rango de idoneidad.

De Verdad. No tienen que dar un pío.

Tampoco tienen que decirle qué inversión es mejor para usted o cuesta menos. Podrían poner tres inversiones frente a ti y decirte que solo elijas una. Todo lo que realmente tienen que decirte es que una inversión no es apropiada.

El estándar fiduciario da un giro de 180 grados. Los fiduciarios deben, repito, deben poner legalmente los intereses de sus clientes, ese es usted, por delante de los suyos. Si una inversión le paga al asesor menos que otra inversión similar, el asesor debe sugerir la que tiene la comisión más baja, porque le costará menos. Y, por supuesto, se le debe informar sobre cualquier conflicto de intereses.

Además, un fiduciario también debe decirle no solo qué inversiones cuestan menos, sino cuáles serán las más efectivas para usted.

Si ve que el planificador duda al menos cuando pregunta si él o ella es fiduciario, comience a dirigirse hacia la puerta. Alguien que es un fiduciario debería gritar ese hecho desde el edificio más alto de la ciudad. Bueno, está bien, tal vez no tenga que ser tan conspicuo al respecto. No obstante, ser un fiduciario significa que la forma en que el planificador se acerca a sus recomendaciones debe cumplir con un estándar más alto que un planificador que solo tiene que cumplir con un estándar de idoneidad. Un asesor que es un fiduciario ha logrado un diseño que tiene mucho peso y mucha responsabilidad para con el cliente. Ese eres tú.

El siguiente paso: cuando un planificador dice que él o ella es un fiduciario, póngalos a prueba: pídales que pongan ese hecho, así como una enumeración de las responsabilidades del planificador hacia usted, por escrito. Una vez más, la más mínima vacilación debe actuar como una bandera roja aleteo salvaje.

Pero siempre es posible que te interese trabajar con un planificador que no sea un fiduciario. Si ese es el caso, entonces solicite al planificador que ponga por escrito que se le informará sobre cualquiera de los conflictos de interés del planificador y además que el planificador divulgará la comisión de cada producto financiero, así como las recomendaciones más adecuadas para cada producto financiero. tú.

Si el planificador dice algo más que “Sí, por supuesto”, entonces ejecute gritando para las salidas. Están jugando juegos contigo. Ni siquiera confíes en tu cambio de bolsillo con esta persona.
En pocas palabras, desea poder confiar en la persona que está administrando su dinero o que le está aconsejando qué hacer con él. Las primeras preguntas que haga cuando ingrese a la oficina de un planificador deben ser sobre si el planificador es un fiduciario y qué compromisos está dispuesto a ponerle por escrito. Ni siquiera se siente. Si el planificador pasa estas pruebas, tome asiento. Si no, simplemente gira sobre tu talón y vete. Hay muchos peces en el mar. No hay razón para tener una barracuda.

Incidentalmente, muchos planificadores trabajarán con los clientes solo a cambio de una tarifa. En lugar de cobrar por decisiones sobre los productos que recomiendan, o una combinación de tarifas y responsabilidades, cobran por hora por sus consejos o toman un porcentaje del dinero que administran por usted (generalmente el 1 por ciento). El hecho de que no se les pague ninguna responsabilidad debería eliminar cualquier conflicto de intereses. Aún así, para su propia tranquilidad, asegúrese de que el planificador de pago solo sea un fiduciario y ponga ese hecho por escrito.

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