¿Qué es exactamente una cuenta IRA Roth?

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Roth IRA (Cuenta de jubilación individual) se introdujo en 1997 por el senador William Roth. 15 años después, todavía hay mucha confusión sobre lo que realmente son, y quién debería usarlos. Antes de 1997, solo existían IRA (ahora llamados IRA Tradicionales para diferenciarlos de los IRA Roth). Podría poner dinero en una cuenta IRA tradicional cada año y deducir su contribución en su declaración de impuestos. Esto significaba que no tenía que pagar impuestos sobre la renta en su contribución al IRA tradicional. El dinero luego crecería con impuestos diferidos, por lo que no pagó impuestos sobre el crecimiento cada año. Cuando sacó dinero de la cuenta IRA tradicional, se le aplicaron impuestos a su tasa impositiva personal. Este fue un acuerdo bastante bueno, porque en lugar de pagar impuestos el año en que ganó el dinero y realizó la contribución, básicamente pudo invertir los impuestos y permitirle ganar dinero en el mercado.

Roth IRA se introdujeron para permitir a los consumidores cambiar la forma en que estaban siendo gravados. Con una cuenta IRA Roth, tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones, pero el dinero puede crecer libre de impuestos. Cuando saque dinero de la cuenta IRA Roth, no se le cobrarán impuestos. La desventaja es que no puede invertir (y obtener una devolución) en sus dólares de impuestos. Hay otras diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y las de Roth, pero las veremos en una publicación futura.

La pregunta más común que hacen las personas es quién debería usar una cuenta IRA Roth? Para muchos de mis clientes, la cuenta IRA Roth tiene más sentido. Si se encuentra en la misma categoría impositiva cuando saca dinero de una cuenta IRA como lo era cuando aportó el dinero, entonces no importa si usa una cuenta IRA Roth o Tradicional; Tu saldo final será el mismo. La única vez que recomiendo los IRA tradicionales para los clientes es si saben que tendrán una tasa impositiva mucho más baja cuando estén sacando dinero de su IRA que el que tienen hoy. Incluso si estará en el mismo tramo de impuestos en el futuro, los otros beneficios de la cuenta IRA Roth lo hacen mucho más atractivo que la cuenta IRA tradicional.

Un error común sobre las cuentas Roth IRA es que las personas creen que son una inversión. Con frecuencia escucho “Voy a invertir en un Roth”. Piense en una cuenta IRA (Roth o Tradicional) como una cuenta bancaria que el gobierno simplemente ha decidido cobrar impuestos de manera diferente y ha implementado algunas reglas estrictas que afectan la forma en que puede retirar su dinero. Una vez que deposite dinero en el IRA, simplemente se invertirá en efectivo. Tiene que comprar fondos mutuos, acciones o bonos para obtener un rendimiento.

Una queja importante que escuché sobre las cuentas Roth IRA es una falta general de confianza en el gobierno para permitirles crecer libres de impuestos. Existe el temor de que en 20 años, el gobierno pueda venir y decir “Lo sentimos, pero mentimos … tienes que pagar un impuesto del 25% en tu cuenta”. Si esto sucediera realmente, habría tenido más sentido utilizar el IRA tradicional, pero, de nuevo, ¿quién dice que el gobierno los dejará en paz? No puedo predecir el futuro, pero sí sé que el gobierno estaría enojando a MUCHOS inversores con un movimiento como ese.

Entonces, ¿cómo abrir una cuenta IRA Roth? Si quieres hacerlo por tu cuenta, te recomiendo que uses Vanguard, pero TDAmeritrade y Schwab también son buenas opciones. Otra opción es encontrar un planificador financiero de solo pago que lo ayudará a comenzar y también le dará algunas recomendaciones de inversión. ¡Simplemente abre una cuenta y comienza a ahorrar! Puede poner $ 5,000 en su cuenta IRA este año ($ 6,000 si tiene más de 50). Si es posible, recomiendo poner la cantidad máxima en su cuenta IRA este año.

Si no le quita nada más a esta publicación, sepa que las cuentas Roth IRA son IMPRESIONANTES. Roth IRA (y ahora Roth 401 (k)) le brinda la capacidad de pagar los impuestos ahora y obtener un crecimiento libre de impuestos por el resto de su vida. Ese es un trato muy dulce.

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