Qué hacer con ese viejo 401 (K)

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Carolyn Geer escribió un artículo en el Wall Street Journal indicando que hay más de 15 millones de instancias de 401 (k) y otras cuentas de jubilación que se quedaron atrás en ex empleadores planes Entonces, ¿cuándo es inteligente dejar una cuenta en un antiguo empleador en lugar de transferirla a una nueva 401 (k) o IRA? La mayor parte de esto debería ser una revisión, pero echemos un vistazo a un par de factores clave.

1. Costo

Si su ex empleador es pequeño, probablemente esté pagando tarifas más altas de lo necesario y debería salir. Los honorarios vienen en forma de índices de gastos más altos en las opciones de inversión disponibles dentro del plan, y en forma de gastos más altos cobrados por el administrador del plan 401 k. Tenga en cuenta que cada vez más empleadores cobran tarifas de mantenimiento de cuenta de ex empleados que van desde unos pocos dólares por año hasta más de $ 100 por año. La transferencia de fondos a una cuenta IRA o Roth IRA evitará estas tarifas y puede proporcionar acceso a opciones de inversión menos costosas.

2. Opciones de inversión

Muchos 401 (k) planes tienen un número limitado de opciones de inversión. Ciertamente, hay ventajas en transferir fondos a una cuenta IRA con 23, 000 opciones de fondos mutuos en lugar de dejar los fondos en un 401 (k) con una docena de opciones. Más opciones le permiten tener la oportunidad de encontrar las mejores ofertas en cada clase de activo. Además, un 401 (k) puede no tener ninguna opción de inversión en ciertas categorías de activos. Por ejemplo, el plan IHC 401 (k), un plan de jubilación en el que participan muchas personas en Utah, no tiene una sola opción de inversión en acciones de mediana capitalización. Esta deficiencia puede abordarse en una IRA.

3. Acceso a la cuenta

Tenga en cuenta que 401 (k) sy IRA tienen diferentes reglas de retiro. Con algunas excepciones, los activos en las cuentas IRA tradicionales deben dejarse solos hasta que cumpla 59. 5 para evitar la penalización de% 10 en retiros anticipados. Algunos 401 (k) s, sin embargo, le permiten realizar retiros sin penalización a la edad 55 o más cuando abandona su trabajo.

4. Distribuciones mínimas requeridas

Tanto 401 (k) como IRA requieren que el propietario comience a tomar retiros antes de la edad 70. 5 (después de todo, el gobierno quiere su corte). Sin embargo, las cuentas Roth IRA no están sujetas a RMD. Cuando convierte dólares de jubilación a dólares Roth, paga impuestos sobre el monto convertido, pero todos los retiros de la cuenta están libres de impuestos. Por lo tanto, el gobierno no le exige que tome distribuciones porque ya ha sido pagado.

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