Qué hacer con su 401 (k) o 403 (b) si deja su trabajo

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Qué hacer con su 401 (k) o 403 (b) si deja su trabajo

Hace unos años, mi esposo y yo íbamos camino al aeropuerto. Volamos a Phoenix para la celebración del cumpleaños de mi abuela (# ; s 85. Teníamos la radio encendida en el auto, escuchando un programa de inversión en la radio.

& quot; Hola. Me llamo Ron Soy una persona que llama por primera vez.

& quot; Hola, Ron. ¿En qué puedo ayudarlo?

& quot; Fui despedido de mi empleador durante la última reducción de personal. Me preguntaba si dejar mi 401 (k) donde está o convertirlo en una IRA? & Quot;

El anfitrión fue enfático. La persona que llama no debe dejar su 401 (k) con su antiguo empleador. Período.

Hasta ahora tan bueno. Estoy completamente de acuerdo. Desea transferir su 401 (k), 403 (b) o SIMPLE a un Plan de Retiro Individual (IRA), ya sea Roth o Tradicional, tan pronto como deje a su empleador.

Ron dijo, '' I & # 39; siempre he escuchado eso. ¿Me puede decir por qué es eso?

El anfitrión luego explicó que usted está en peligro de perder su 401 (k) si su antiguo empleador cierra el negocio. El presentador del programa de radio dio la respuesta correcta, ¡pero luego dio la razón equivocada!

Su empleador, actual o anterior, no es el custodio de su cuenta 401 (k). El empleador no tiene el dinero, un tercero sí. Por lo tanto, la preocupación no es que perderá su 401 (k) si el ex empleador quiebra. Todas sus contribuciones y las contribuciones del empleador adquirido están a salvo.

Entonces, puede estar pensando para sí mismo, pero ¿qué pasa si el banco, el corretaje o la compañía de seguros que tiene la custodia de mi 401 (k) el dinero se cae, como hicieron Bear Stearns y Lehman? ?

Estar tranquilo. El dinero que ha invertido en el plan de jubilación patrocinado por su empleador, o cualquier cuenta de corretaje, se mantiene en subcuentas completamente separadas. No se puede mezclar con otros fondos, está protegido de los acreedores y el custodio no puede usar su dinero para pagar sus cuentas o deudas bajo ninguna circunstancia.

En el caso de que su custodio del plan se hundiera, su compañía, que se llama patrocinador del plan, transferirá el plan a otro custodio o, más probablemente, el custodio será asumido y su empresa se convertirá en un cliente de esa nueva compañía.

Entonces, si la bancarrota no es el problema, ¿por qué es tan importante rodar su 401 (k) o 403 (b) a una IRA cuando deja a su empleador?

El beneficio principal de la IRA, sobre 401 (k), 403 (b) o SIMPLE, es que tiene más alternativas de inversión en una IRA. En un 401 (k), a menos que tenga la suerte de tener una ventana de corretaje autodirigida, probablemente esté limitado a los fondos mutuos ofrecidos por el administrador de su plan. En una IRA, puede comprar y vender todo el universo de alternativas de inversión, incluidas todas las acciones, bonos, fondos mutuos, opciones, bienes raíces e incluso empresas privadas.

Si bien esa es la razón más importante para transferir su 401 (k) a un IRA cuando se va, hay otros.

Si se invierte correctamente, sus tarifas probablemente serán más bajas en una IRA que en una 401 (k). Las tarifas son muy importantes por tres razones:

1) la reducción de las tarifas es un retorno sin riesgo: puede ser el único almuerzo gratis en la inversión;
2) reducir las tarifas deja más dinero en su bolsillo para acumular con el tiempo; y
3) los estudios muestran que una de las cosas más correlacionadas con el desempeño, con el tiempo, no es el administrador del fondo, el sector, la clase de activos o el desempeño histórico, sino las tarifas bajas.

Como regla general, las tarifas están inversamente correlacionadas con el rendimiento de la cartera: cuanto más altas son las tarifas, peor es el rendimiento. Cuanto más bajas sean las tarifas, mejor será el rendimiento, lo cual es, por supuesto, una razón muy práctica por la que debe aprender a ser su propio administrador de dinero.

Otra razón para pasar de un 401 (k) a IRA, es un acceso más fácil a su dinero, aunque I & # 39; no estoy seguro de esto es algo tan bueno Si desea robar su cuenta de jubilación, no tiene que pedir permiso, ni existe ningún papeleo burocrático. Tienes mil millas de cuerda para ahorcarte.

También hay beneficios de planificación patrimonial. Si bien las reglas han cambiado en los últimos años, permitiendo que sus beneficiarios extiendan los planes 401 (k), aún depende de cada patrocinador del plan individual escribir eso en el documento del plan. Algunos tienen y algunos haven & # 39; t. Un custodio de IRA que no permite un estiramiento después de su muerte es, en mi experiencia, raro. Finalmente, puede dividir las IRA entre múltiples beneficiarios y las IRA son más fáciles de asignar cuando tiene herederos no conyugales.

Una transferencia de su 401 (k), 403 (b) o SIMPLE a una IRA es un evento no sujeto a impuestos, siempre que lo haga correctamente . No debe haber impuestos, tarifas o multas.

Mientras esté empleado, debe maximizar el plan de jubilación patrocinado por su empleador si puede. Como mínimo, debe contribuir lo suficiente para obtener la igualación completa del empleador, si hay una. Pero si hay un lado positivo en la pérdida de su trabajo, es capaz de autodirigir sus fondos de jubilación.

Conclusión: cada vez que deja un empleador, ya sea voluntariamente o no, haga que ese dinero se transfiera a una IRA tan pronto como sea posible. Nunca deje su 401 (k) con su antiguo empleador, y lo que es peor, nunca transfiera su dinero anterior 401 (k) a su nuevo empleador & # 39; plan de s, cuando tienes la suerte de encontrar un nuevo trabajo.

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