¿Quieres construir tu valor neto? Un enfoque de dos conceptos

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La semana pasada, estaba leyendo una publicación en las redes sociales donde el autor quería aprender cómo aumentar su patrimonio neto. Este 20 algo quería recomendaciones sobre qué hacer ahora y en el futuro para asegurar una jubilación cómoda. El consenso general fue la compra de activos que aumentarían con el tiempo. Noté que una de las cosas que se pasaron por alto en las respuestas fue qué activos comprar que ahora solo apreciarían.

Primero, no sabemos qué clases de activos, negocios, metales o inversiones exóticas van a crecer. Hay una advertencia aceptada por mucho tiempo que ofrece la industria financiera que dice así: “el rendimiento pasado no predice los rendimientos futuros”. Si no sabemos qué activos crecerán y el rendimiento pasado no predice los rendimientos futuros, entonces, ¿cómo se crea riqueza? Es realmente simple y se basa en dos cosas. El primero es un presupuesto y el segundo es el interés compuesto.

Antes de continuar, hagamos un ejercicio. Saque una hoja de papel y trace una línea en el medio. A la izquierda, escriba sus activos. Estas son participaciones de su propiedad que incluyen cuentas bancarias, inversiones y propiedades. A la derecha, enumere sus responsabilidades. Estas son cosas por las que debe dinero, como un automóvil, una línea de crédito, un préstamo estudiantil o una hipoteca. Si el total de la izquierda es mayor que el de la derecha, tiene un valor neto positivo. Si el total de la derecha es mayor que la de la izquierda, tiene un valor neto negativo.

Presupuesto

El presupuesto es la parte más integral del éxito financiero de un hogar. El presupuesto no es solo para personas pobres o para quienes viven de cheque a sueldo. He escuchado este error muchas veces y lo refuto con pasión! Melissa y yo nos casamos en 2005 y no teníamos presupuesto. No teníamos ni idea de adónde iba el poco dinero que entraba. Cinco años después, creamos un presupuesto anual en una hoja de cálculo de Excel. Cada enero nos sentamos por una hora revisando nuestros ingresos, facturas proyectadas y metas para el año. Nos volvimos más eficientes, pero nuestros ahorros anuales no fueron congruentes con las proyecciones.

La mejor manera de despertar la curiosidad es con los hechos. Los hechos motivan y proporcionan sustancia sobre por qué hacer un cambio. Dicho esto, esto no es una comparación. La siguiente información es un estudio de caso simple de un hogar de clase media del medio oeste superior.

Con total transparencia, calculo la tasa de ahorro como ingreso bruto después de deducir los impuestos federales y estatales. Es difícil controlar lo que el Tío Sam y su estado toman de cada cheque de pago. Para demostrar por qué es tan importante usar un presupuesto, me gustaría proporcionar algunos datos. Con un presupuesto anual, ahorramos el 32% de nuestros ingresos. El último año que hicimos esto fue 2020 y durante los tres años precedentes, nuestros pronósticos no fueron una realidad. No estábamos haciendo un presupuesto mensual basado en cero. Hace un año, comenzamos, y nuestra tasa de ahorro aumentó en un 15%. Podemos destinar el 47% de nuestros ingresos a donaciones, planificación de jubilación, fondo de amortización de vehículos, pagos de hipoteca solo para capital y ahorros universitarios. Si está sorprendido por la diferencia, yo también. Simplemente, nos volvimos más eficientes con nuestras finanzas.

Componiendo

El interés compuesto es crítico para construir el patrimonio neto. De hecho, Albert Einstein lo acuñó como la octava maravilla del mundo. La capitalización puede funcionar a favor o en contra de usted en forma de intereses sobre la deuda o el crecimiento de una inversión. Mi metáfora favorita es un yunque y un conejo.

Imagina la deuda como un yunque. Es voluminoso, pesado e impide la libre circulación. Contraste el yunque con la notable capacidad reproductiva del mamífero con orejas caídas conocido como la Sra. Conejo. Un conejo puede producir de 1 a 14 conejitos por camada y su ciclo de gestación es de 28 a 31 días. Los conejos se pueden impregnar a los pocos minutos de dar a luz y tener una camada cada mes. ¡Afortunadamente, alguien ha calculado que una conejita que comienza a los 6 meses y se desconecta durante siete años podría tener un árbol genealógico de 90 mil millones! Ahora no es probable que algún lector acumule miles de millones de dólares, pero en caso de que aceptemos donaciones.

Los siguientes dos escenarios se proporcionan para ilustrar el efecto del interés compuesto. Las constantes para este ejercicio son la tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 8%, la tasa de ahorro de $ 1,000 por mes y la edad de jubilación de 65 años.

Como se mencionó anteriormente, la capitalización puede actuar en su contra en forma de deuda. Asumamos que todos los lectores son fiscalmente responsables y utilizan la composición en su beneficio. Lo que espero que se saque de estos dos escenarios es el valor temporal del dinero. Otro tema útil es la regla de 72 que hemos discutido en el pasado.

escenario 1

Bob, Bill y Brad contribuyeron $ 1,000 por mes hasta la jubilación, pero comenzaron a diferentes edades. Los ahorros de Bob se llevaron a Bill y Brad por el tiempo. ¿Está sorprendido por la diferencia de $ 2.4 millones de dólares entre los ahorros de Bob y Bill? Brad habría necesitado invertir $ 5,000 por mes durante 23 años para acercarse a los ahorros de Bob. ¡Al hacerlo, se hubiera quedado un poco corto y sus contribuciones totales hubieran sido $ 1,000,000 más!

Escenario 2

El inicio temprano de Bob es una vez más evidente. Puede generar un ahorro de ~ $ 4,000,000 y dejar de invertir 15 años antes de la jubilación. Es interesante observar la situación de Bob en cada escenario. Solo hay una diferencia de $ 350,000 en las cuentas y una diferencia de contribución total de $ 180,000. Es difícil comenzar a invertir temprano, pero estos ejemplos consolidan la importancia de obtener un comienzo temprano. Si Bob decidiera que quería retirarse temprano, podría tomar sus ahorros y vivir una vida de minimalismo.

Resumen

Finalmente, espero que hayas encontrado valioso el post de hoy. El comportamiento es el mayor predictor de éxito con dinero. Por supuesto, el conocimiento es importante, pero la gratificación diferida y la identificación de la necesidad frente al deseo siempre producen resultados superiores. Nunca es demasiado tarde para implementar estas recomendaciones. No me importa si tiene 10 o 30 años de jubilación, nunca es demasiado tarde para hacer un presupuesto mensual y poner su dinero a trabajar.

Si estás casado con finanzas separadas esto es para ti. Si desea fortalecer su relación, trabajar en asuntos de dinero juntos. Sí, esto significa combinar tus finanzas. Lo entiendo, uno de ustedes es un ahorrador y el otro un gastador, pero ese no es el punto. La comunicación es imperativa en una relación y trabajar juntos creará un diálogo sobre el miedo, la ansiedad, los objetivos de la vida y las aspiraciones.

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