Regale una IRA Roth

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Regale una IRA Roth

El verano pasado, el hijo de mi socio comercial (# se convirtió en 21. Además de un sistema de elaboración de cerveza, ella también le dio un regalo con un ojo puesto en su futuro: un Roth IRA. Me hizo pensar en la gran idea que fue y cómo otros padres y abuelos pueden ayudar a sus hijos y nietos a obtener una ventaja sobre sus ahorros para la jubilación.

Primero, dejemos que & # 39; discuta los conceptos básicos del Roth IRA. Introducida en 1997, esta cuenta de jubilación individual utiliza dólares después de impuestos (a diferencia de los dólares antes de impuestos que financian las cuentas IRA tradicionales). Las ganancias se acumulan con impuestos diferidos y todos los retiros después de la edad 59 ½ son 100% libres de impuestos. Los Roths son más flexibles que sus contrapartes tradicionales, ya que las contribuciones pueden retirarse sin impuestos ni multas, lo que abre la posibilidad de utilizar fondos para la universidad o la compra de una casa. Idealmente, por supuesto, el Roth debería utilizarse para ahorros de jubilación a largo plazo. Cualquier persona con ingresos ganados puede contribuir a una cuenta Roth IRA. La contribución anual máxima es actualmente de $ 5 000 a menos que tenga más de 50 años, en cuyo caso usted puede poner hasta $ 6, 000. Hay límites de ingresos con el Roth, en otras palabras, si gana demasiado dinero, usted no es elegible para contribuir. Por el bien de este artículo, I & # 39; supondré que su hijo o hija adolescente está dentro de estos límites, a menos que él o ella estén en la carrera de Mark Zuckerberg.

Si usted & # 39; desea considerar regalar dinero para un Roth, primero debe asegurarse de que su destinatario haya obtenido ingresos. No importa 39; no importa la edad que tenga, pero debe haber ingresos ganados ya sea por cuidar niños, un trabajo a tiempo parcial, etc. Intereses ganados en ahorros o las cuentas de inversión no cuentan 39; ni cuentan, ni el dinero que se les da. Ahora, no hay nada que diga que el Roth IRA debe financiarse con los dólares reales que ganan. Hagámosle frente (#) 39; es probable que no sea realista pensar que su hijo pondrá todo de su dinero duramente ganado en una cuenta de inversión que ganaron & # 39; no usar para 45 o 50 años. Entonces, si su hija gana $ 2, 000 trabajando a tiempo parcial en Dunkin Donuts, no gana & # 39; en realidad tengo que usar ese dinero para los Roth. Esos $ 2, 000 simplemente indican el máximo que se podría contribuir para ese año. Puede darle los $ 2, 000 para poner en su Roth. Muchas personas esperarán hasta finales de enero cuando su hijo o nieto reciba su W-2 y luego harán una contribución por exactamente esa cantidad. La fecha límite para hacer contribuciones a la IRA es la fecha límite para la presentación de impuestos, generalmente abril 15 del año siguiente.

Un incentivo importante para decidir iniciar una Roth IRA para un adolescente o un adulto joven es simplemente la magia de los rendimientos compuestos. A menudo les decimos a nuestros clientes que “el tiempo en el mercado es más importante que cronometrar el mercado”. Poner a trabajar incluso pequeñas cantidades de dinero durante más de cincuenta años puede tener efectos dramáticos. Considere un 15 de un año que invierte $ 1, 500 al año durante 3 años y promedia un rendimiento anual del 5% sobre 45 años. A la edad 60, esos $ 4, 500 serían aproximadamente $ 38, 000. Con un 8%, el efecto es aún más sorprendente: valdría aproximadamente $ 132, 000.

Otra razón para poner dinero en una cuenta Roth IRA en comparación con otros planes de ahorro o inversión es que los planes de jubilación no afectan la ayuda financiera de la universidad. Si una estudiante que va a la universidad tiene dinero a su nombre en otros tipos de cuentas, puede alterar los cálculos de ayuda financiera.

Y finalmente, ¿alguien tiene alguna duda de que las tasas impositivas subirán en el futuro? Ya sea que ocurra en enero o años a partir de ahora, es una apuesta bastante segura. Si su adolescente puede pagar impuestos sobre su (bajo) ingreso hoy cuando las tasas son históricamente bajas y aseguran ganancias libres de impuestos por el resto de su vida, ¿por qué no hacerlo? Puedo imaginar una generación futura de 60: algo que se está preparando para retirarse y estar bastante satisfecho con sus padres & # 39; o abuelos & # 39; decisión de iniciar un Roth IRA para ellos nuevamente en 2012. Incluso si usted no está en condiciones de darle dinero a su hijo para financiar su Roth, aliéntelo a agregar un poco de dinero de cada cheque de pago que gane. Está bien comenzar de a poco, e infunde en ellos el valor de ahorrar para el futuro, incluso ahora, mientras que & # 39; sigues preocupado por la tarea y el baile de graduación.

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