Repensar su estrategia de jubilación: ¿por qué Super puede no ser la solución más efectiva para usted?

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Si es soltero o una pareja donde ambas partes están en el tramo impositivo marginal de 30 por centavo y más, entonces sacrificar el salario tanto como puedas en super es una obviedad ya que inmediatamente te das cuenta de ahorros en impuestos de al menos 15 por ciento o más en sus contribuciones y ganancias de inversión. Sin embargo, esta no es la situación para muchas parejas donde una o ambas partes están jubiladas o no ganan muchos ingresos imponibles. En algunos casos, invertir fuera de super puede ser más efectivo para los impuestos y le daré un par de ejemplos en los que este puede ser el caso.

Somos un ejemplo de una pareja donde solo uno de nosotros gana ingresos imponibles. Como los dos estamos lejos de cumplir 60, nuestro SMSF paga 15 impuesto porcentual sobre todos los ingresos por inversiones y 10 por ciento sobre ganancias de capital. Si las inversiones se realizaron bajo mi nombre personal, los primeros $ 16, 000 de ingresos estará libre de impuestos ya que no tengo otras fuentes de ingresos imponibles . La mayoría de las personas piensan que las personas solo tienen un umbral libre de impuestos de $ 6000 pero con la compensación de impuestos de bajos ingresos (LITO), el umbral libre de impuestos efectivo es $ 15, 000 para FY 2010 y se incrementará a $ 16, 000 de este ejercicio. Puede encontrar más información sobre LITO en el blog Alan Lewis Accountants . Si tengo una suma global de $ 200, 000 para invertir y mi estrategia de inversión puede proporcionarme un ingreso del 8 por ciento anual, entonces todos mis ingresos estarán libres de impuestos si se invierte a mi nombre personal pero se gravará en 15 porcentaje si se invierte a través de nuestro SMSF, que es un ahorro de impuestos de $ 2, 400 por año. Además de las ventajas fiscales, hay muchas otras ventajas de invertir fuera de super. Para empezar, puedo acceder a los ingresos en cualquier momento sin tener que esperar hasta alcanzar la edad de preservación. Tengo muchas menos restricciones en cuanto a cómo invertir: puedo comprar acciones con margen, vender en corto o invertir en arte y objetos de colección si lo deseo. No recomiendo que haga ninguna de esas inversiones, pero si encuentra una estrategia de inversión que le guste, puede requerir el uso de apalancamiento; no tiene que preocuparse por el incumplimiento como lo haría si estuviera invirtiendo sus superfondos.

Las ventajas fiscales mejoran aún más si tiene una edad de jubilación, ya que también podría obtener la Compensación Fiscal Australiana Senior (SATO) y su umbral libre de impuestos efectivo sube a $ 26,680 por persona. Aunque los ingresos de super también están libres de impuestos después de su turno 60, existen más restricciones sobre cómo puede invertir y acceder Tu ingreso. Las personas de la tercera edad también deben tener en cuenta la cantidad de activos que pueden tener fuera de Super ya que esto puede afectar sus pagos de Centrelink. El gurú de la planificación de la jubilación, Noel Whittaker, dio un buen resumen de estas consideraciones en su reciente artículo . Él está de acuerdo en que si su principal activo financiero es una pequeña cantidad en super, es mejor que retire el lote e invierta fuera del super sistema.

Cuando comenzamos nuestro SMSF en marzo 2007, contribuir a super fue claramente la mejor manera de ahorrar rápidamente para nuestra jubilación Desde que el gobierno laborista llegó al poder en noviembre 2007, ha habido muchos cambios en los impuestos y las super reglas que han reducido la efectividad fiscal de súper. Además, todos los cambios han generado mucha incertidumbre sobre la inversión a través de super. Como resultado, muchas personas dudan en comprometerse a poner más dinero en super y las super contribuciones han caído dramáticamente desde que las nuevas reglas entraron en vigencia el año pasado.

Tuvimos que repensar nuestra estrategia de jubilación y ahora usamos una combinación de un súper fondo corporativo, SMSF e inversiones fuera de súper. Utilizamos un fondo corporativo para obtener una cobertura de seguro más barata y una exposición diversificada a inversiones de interés fijo. Utilizamos nuestro SMSF para invertir en acciones y ETF utilizando estrategias basadas en opciones que hemos estado discutiendo en este blog. También hemos comenzado recientemente a invertir fuera de super utilizando algunas estrategias de ingresos seguros donde los rendimientos se pueden mejorar enormemente si se utiliza el apalancamiento. Si está interesado en obtener más información sobre estas estrategias, visite el sitio web de Opciones de San José . Como puede ver en los videos de marketing, el portafolio de muestra ha aumentado 25 por ciento en 8 meses o un rendimiento anualizado de 40 por ciento por año. Sin embargo, estos altos rendimientos solo son posibles mediante el uso de márgenes de cartera, que es una forma de apalancamiento. Comencé a operar usando las estrategias enseñadas por San Jose Options pero sin usar el margen de cartera en abril de este año. Como todavía estoy aprendiendo y cometiendo muchos errores, mis ganancias hasta ahora son positivas pero mucho menos de lo que mi mentor es capaz de lograr. Sin embargo, creo que a medida que mejoren mis habilidades y con el uso prudente del apalancamiento, este tipo de rendimiento es posible. Invertir fuera de super me da la opción de usar el apalancamiento para aumentar mis retornos cuando esté listo.

Super sigue siendo probablemente el vehículo de inversión más efectivo para la mayoría de las personas, pero con las altas compensaciones de impuestos personales, puede tener sentido mantener algunas de sus inversiones fuera de super si uno o ambos socios se retiran o lo hacen No ganar una gran cantidad de ingresos imponibles.

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