Riqueza pacífica: qué hacer con su 401k

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Riqueza pacífica: qué hacer con su 401k

Una cuenta 401 (k) es el principal vehículo de ahorro para la jubilación de millones de trabajadores estadounidenses.

Desafortunadamente, también puede ser uno de los menos entendidos.

Me sorprende continuamente la cantidad de clientes que dejan sus cuentas 401 (k) en manos de empleadores anteriores una vez que cambian de trabajo o se jubilan. Parece existir una creencia común de que ciertos empleadores ofrecen una experiencia de inversión única dentro de sus planes. Los empleados son reacios a renunciar a los beneficios percibidos del plan una vez que continúan. Es posible que ya no trabajen en el antiguo empleador, pero aún así quieren cosechar las recompensas y ser parte de un club de inversión exclusivo.

¡Tonterías!

Don no me malinterpreten. Un plan 401 (k) es una forma maravillosa para que los empleados ahorren para la jubilación. Sus niveles de contribución generalmente son más altos que una IRA tradicional, lo que significa que puede ahorrar más y, por lo tanto, tener más dinero para la jubilación. Sus contribuciones se hacen con dólares antes de impuestos, lo que reduce sus impuestos hoy y le permite ahorrar una mayor parte de sus ingresos brutos. Los programas de igualación de empresas le permiten aprovechar sus contribuciones y mejorar en gran medida el valor de su cuenta de jubilación. 401 (k) las inversiones crecen con impuestos diferidos, lo que significa que su dinero trabaja más duro para usted y compuestos sin el viento de los impuestos.

Todas estas son ventajas tremendas y ofrecen un valor real a cualquier empleado. Desafortunadamente, muchas personas creen erróneamente que las opciones de inversión dentro de sus planes 401 (k) son igualmente valiosas. Francamente, no lo son.

Hay tres problemas fundamentales con la mayoría de los planes 401 (k); Son dolorosamente caros, limitan significativamente sus opciones y hay poca, si alguna, asesoramiento profesional disponible para los participantes.

Dolorosamente caro

El Departamento de Trabajo Beneficios para empleados Las Administraciones de seguridad enumeran las siguientes tarifas en las que incurre en su 401 (k):

  1. Administración del plan comisiones (operaciones del plan 401 (k))
  2. Tarifas de inversión (costos indirectos cobrados por los administradores de fondos mutuos )
  3. Tarifas de servicios individuales (cargos especiales para opciones de planes adicionales)
  4. Cargos de ventas (cargas y comisiones sobre los fondos dentro del plan)
  5. Comisiones de gestión (mantenimiento de cuenta o servicios de asesoramiento de inversión)
  6. Otras tarifas (cualquier otra cosa)

Entonces, ¿cuánto le costará todo esto? No saber te pone en buena compañía. De acuerdo con Kiplinger.com, “ Un estudio reciente encontró que más del 80% de 401 (k) participantes del plan desconocían cuánto estaban pagando en tarifas asociadas con el plan de ahorro para la jubilación de su empresa. BusinessWeek informó en un artículo 401 (k) s: The Hidden Fees Los gastos generales de la mayoría de los planes 401 (k) consumen entre 2.5% y 5% del valor de su cuenta cada año. Estas tarifas pasan desapercibidas en los buenos tiempos, pero el dolor a largo plazo que causan es igualmente dañino independientemente de las condiciones del mercado.

Opciones limitadas y estrategias defectuosas

Casi todos los planes 401 (k) ofrecen un Lista muy limitada de opciones de inversión. No tienes elección en el asunto. Debe seleccionar lo que se ofrece y pagar todas las comisiones y absorber todos los costos de cada fondo que elija. Lo que es más, rara vez se puede crear una cartera ampliamente diversificada basada en los principios de la gestión pasiva y la teoría moderna de la cartera. Puede haber un fondo de índice S & amp; P 500 en su lista, pero buena suerte para encontrar otras clases de activos o evitar las altas tarifas y el bajo rendimiento anual experimentado por la mayoría de los fondos mutuos administrados activamente ofrecido en el plan.

Ausencia de asesoramiento profesional

Nunca lo sabrías en base a las altas tarifas y las opciones limitadas de la mayoría de los planes, pero la Jubilación del empleado La Ley de Seguridad de Ingresos (ERISA) requiere que los patrocinadores del plan 401 (k) pongan sus mejores intereses primero. Esta norma fiduciaria está ordenada por la ley federal y aplicada por los tribunales. Desafortunadamente, los patrocinadores del plan y los proveedores del plan con frecuencia evitan cualquier responsabilidad potencial al proporcionar solo el asesoramiento más básico sobre cómo comprar sus fondos sin proporcionar ningún asesoramiento específico adecuado a las necesidades individuales del participante.

Entonces , usted pregunta, ¿Cuál & es el resultado final?

Una vez que abandona una empresa o se jubila, la gran mayoría de los beneficios únicos de un plan antiguo ya no están disponibles para usted. Las desventajas de los altos costos, las opciones limitadas y la falta de asesoramiento profesional ya no se ven compensadas por las ventajas de una igualación de la compañía o mayores contribuciones antes de impuestos.

Su mejor opción es generalmente convertir sus ahorros 401 (k) en un IRA tradicional o Roth IRA (si califica para una conversión Roth). Luego puede decidir cómo administrar su dinero, qué honorarios desea pagar y a quién confiará sus ahorros de jubilación.

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