Rodando su 401k: IRA contributiva versus IRA de reinversión

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En un mundo ideal, comenzaría su carrera laboral con una gran compañía en sus primeros 20 s, ascendería constantemente en la escala corporativa, se jubilaría a la edad de 65 y obtendría una cantidad suficiente ingresos de su cuenta acumulada 401 k para vivir felices para siempre.

Desafortunadamente, esa no es la forma en que funciona el mundo real. Si eres como la mayoría de las personas, cambiarás de carrera, o al menos de compañías, varias veces. Cada vez, se enfrentará a la pregunta de qué hacer con sus beneficios acumulados 401 k.

Es probable que tenga algunas opciones: mantenga su 401 k con su antiguo empleador (a veces posible), transfiera los ingresos a su nuevo empleador & # 39; s 401 k planifique o póngalos directamente en una IRA autodirigida en una empresa de corretaje de su elección.

Dado que dejar su 401 k con su ex empleador no tiene ningún beneficio y la mayoría de los empleadores preferirán que lo transfieran de todos modos, eso deja solo las dos últimas opciones viables:

1. Transfiera sus 401 k ingresos al nuevo plan del empleador & # 39; s 401 k de (si está permitido)

Esto es lo máximo solución indolora y la que no requiere mucha toma de decisiones. Si bien esto es definitivamente aceptable, hay una imagen más grande.

El objetivo final de tener un plan 401 k es brindarle una jubilación cómoda. Para lograr esto, realmente necesita una amplia variedad de opciones de inversión y la oportunidad de moverse entre ellas en respuesta a las variaciones del mercado.

La mayoría de 401 ks se limitan a quizás 15 opciones de fondos mutuos que rara vez cambian, incluso si el comportamiento del mercado así lo dicta. Además, el consejo enlatado proporcionado a través de los patrocinadores del plan generalmente no es terriblemente útil.

El único beneficio para este tipo de reinversión es que si su plan tiene una provisión de préstamo, podrá & # 39; podrá pedir prestado fondos fácilmente.

2. Tira tu 401 k procede a un IRA autodirigido

Esta es la solución preferible para la mayoría de las personas, y con ella nuevamente tienes dos opciones: rodar tu 401 k en un & quot; contributivo & quot; o un “Rollover” IRA

IRA contributiva:

Una vez que transfiera sus ganancias a este tipo de IRA, aún puede contribuir anualmente si califica (consulte con su contador). Sin embargo, la parte 401 k ya no se puede revertir a otra 401 k con un nuevo empleador, si alguna vez desea hacerlo. Entonces elimina la posibilidad de utilizar la provisión de préstamo con esos fondos. Si bien es posible pedir prestado contra un IRA, es más limitado que pedir prestado contra un empleador 401 k. Consulte con su preparador de impuestos para más detalles.

Rollover IRA:

Este tipo de IRA le permite la mayor flexibilidad. Puede reinvertir los ingresos en un plan 401 k si desea utilizar una provisión de préstamo. Sin embargo, por razones impositivas, no debe realizar contribuciones anuales a esta IRA. Si hacer contribuciones anuales se vuelve importante para usted, simplemente abra otra IRA contributiva.

Dado que las cuentas IRA Rollover generalmente se establecen en una empresa de corretaje, usted & # 39; tendrá acceso a todo su universo de fondos mutuos. Con este tipo de IRA, también puede contratar a un asesor de inversiones independiente para administrar la cuenta por usted. (Sí, hay un costo para eso, pero un asesor efectivo lo compensará con mayores ganancias de lo que obtendría sin él o ella).

La mayoría de mis clientes han descubierto que la inversión resulta que hemos obtenido con sus IRA personales fueron muy superiores a los que obtuvieron los planes de su empleador 401 k o sus esfuerzos de inversión personales. Esto se debe principalmente a una combinación de mejores opciones y un enfoque metódico para la inversión que ha mantenido a mis clientes en el mercado durante los buenos tiempos y fuera de él por completo durante los descensos severos.

Conclusión: las cuentas IRA renovables ofrecen oportunidades para maximizar los beneficios y proporcionar flexibilidad que generalmente no está disponible con los planes k del empleador 401.

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