Roth IRA o anualidad de regalo: ¿cuál es la mejor?

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Roth IRA o anualidad de regalo: ¿cuál es la mejor?

Hasta que cumpla 70 1/2 años, puede elegir cuándo pagar el impuesto en su cuenta IRA. Puede pagarlo ahora, pagarlo más tarde o dejar que sus herederos lo paguen en la medida en que se le permita dejar fondos en la cuenta IRA.

Si elige pagarlo ahora, puede saber exactamente cuánto será el impuesto. Si lo paga en el futuro, su factura de impuestos dependerá de las tasas impositivas vigentes en el momento en que realice el retiro de IRA. Si deja que los herederos paguen, lo más probable es que el impuesto sea la tasa máxima vigente en ese momento.

¿PIENSA QUE LAS TASAS DE IMPUESTOS SERÁN MENORES EN FUTUROS AÑOS?

Si cree que los impuestos futuros serán más bajos, entonces es mejor esperar el mayor tiempo posible para pagar el impuesto. Si cree que las tasas impositivas ahora son tan bajas como alguna vez lo serán, entonces tiene sentido considerar morder la bala impositiva ahora a las tasas más bajas que están vigentes.

Estas consideraciones han llevado a muchos titulares de cuentas tipo IRA a examinar los méritos de convertir todas o parte de esas cuentas a

ROTH cuentas IRA-

Este tipo de cuenta continúa disfrutando de un crecimiento libre de impuestos con el beneficio adicional de permitir futuros retiros no gravables. Este beneficio también permite a los herederos recibir las cuentas sin impuestos.

El principal problema con un Roth IRA es que aún debe pagar el impuesto sobre el monto transferido a la cuenta sobre los fondos provenientes de un IRA. Además, encontrará que existen reglas restrictivas que limitan su flexibilidad para realizar tales transferencias.

Existen varios sitios web que pueden usarse para hacer los cálculos matemáticos si está considerando una transferencia a un Roth desde una cuenta IRA tradicional o 401 k. También puede confiar en un asesor financiero para que lo ayude en este proceso.

Después de tomar la decisión de hacer una conversión de fondos a una cuenta Roth, todavía queda la cuestión de cómo se utilizará el dinero. Después de todo, si el dinero se coloca en una cuenta que pierde valor, la recompensa por tomar una factura de impuestos anticipada disminuirá. Es posible que los fondos con los que contaba para usted o sus herederos simplemente no estén allí si las pérdidas de inversión cobran su precio.

Existe una alternativa disponible que evita estos problemas. Esta alternativa no solo evita el riesgo de mercado inherente a una cuenta Roth, sino que genera un crédito fiscal que ayuda a pagar el impuesto sobre la renta debido al retiro de IRA. Esa alternativa es una

ANUALIDAD DE REGALO CARITATIVA-

La transferencia de fondos de una IRA a una ANUALIDAD DE REGALO CARITATIVA no está sujeta a las limitaciones y restricciones de una transferencia ROTH, y la cantidad transferido crea un crédito fiscal por hacer el regalo.

Los fondos transferidos de este modo se encuentran en un lugar seguro conocido y pueden usarse para ingresos inmediatos o futuros, según sus necesidades. Si no son necesarios para el ingreso actual, pueden usarse como un método conveniente para establecer fondos educativos para la próxima generación, o pagar un seguro para el cuidado a largo plazo.

Piense en esto por un momento: ¿qué pasaría si pudiera tomar una deducción de impuestos para configurar una cuenta de beneficios de $ 2. 00 por cada $ 1 . 00 que regalas.

Considere este ejemplo:

Sam y Sarah tienen 72 años. En su retiro de la compañía telefónica hace 7 años, transfirió su cuenta 401 K a una cuenta IRA. Al tomar buenas decisiones de inversión, la cuenta ha crecido a más de $ 600, 000.

Sam es consciente de que debe tomar los pagos anuales del IRA y pagar impuestos cada año, a pesar de que no necesita el dinero para los ingresos actuales. Le preguntó a su asesor si recomendaría trasladar parte de la cuenta IRA a una cuenta ROTH para poder minimizar la factura de impuestos al recibir la cuenta IRA por parte de sus hijos.

El asesor le contó sobre las restricciones a dicha conversión y le ofreció esta alternativa. ¿Por qué no transferir $ 100, 000 de la IRA a un programa de ANUALIDAD DE REGALO para su organización benéfica favorita? Podría hacer esto para satisfacer los requisitos mínimos de distribución durante dos años fiscales, y la ANUALIDAD DE REGALO le garantizaría un cheque cada año por el resto de su vida por un monto de $ 6 500.

Sam & había estado considerando contratar un seguro de atención a largo plazo, pero su salud no lo permitiría. Sin embargo, Sarah tenía buena salud y sería capaz de cuidar a Sam con toda probabilidad si necesitaba atención. La parte no utilizada de la IRA debe estar disponible para proporcionar fondos para cualquier asistencia externa si es necesario.

Quería asegurarse de que Sarah sería atendida si su salud fallaba, y descubrió que Sarah podría obtener una póliza de seguro de vida que cubriera los gastos de atención domiciliaria mientras vivía o incluso la atención en un hogar de ancianos si necesario.

Sam tenía $ 6, 500 ingresos del programa de anualidades todos los años, y decidió usar ese dinero para comprar el seguro de vida para Sarah. Encontró una compañía que le ofreció una póliza preferida y la cantidad de cobertura disponible fue de $ 200, 000.

Se sorprendió al enterarse de que no era necesario morir para cobrar los beneficios del seguro de vida y aceptó de inmediato la recomendación del asesor (# . Él vio esta decisión como una excelente inversión financiera porque su donación de $ 100, 000 resultó en $ 200, 000 cuenta de beneficios que no solo se agregó a la tranquilidad de Sarah sino que también tenía el potencial, si Sarah no necesitaba el beneficio para la salud, de proporcionar dinero libre de impuestos para compensar los impuestos sobre la renta a sus herederos al transferir cualquier dinero IRA de la herencia.

Nota: cada situación financiera es diferente, y las decisiones financieras pueden tener efectos secundarios tanto buenos como malos. Por eso deben emplearse los servicios de un planificador financiero competente.

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