RRSP Vs TFSA: ¿Cuál es el adecuado para usted?

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Nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar, pero muchos canadienses no están seguros sobre qué vehículos de ahorro e inversión utilizar. Los planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) generalmente se defienden como el vehículo de inversión superior y se alienta a la mayoría de los canadienses a maximizar sus RRSP primero, con cualquier exceso de fondos en una cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA). Sin embargo, esta no siempre es la mejor estrategia para todos. Hay varios grupos cuyos beneficios de ahorro maximizados no son mejor atendidos por un RRSP.

Estudiantes y jóvenes trabajadores:

Estudiantes y jóvenes trabajadores con pocos ingresos apenas tienen espacio en sus RRSP, pero TFSA tiene $ 5, 000 un año, ya sea que hayan ganado o no dinero. Los estudiantes y los trabajadores jóvenes también tienen más probabilidades de tener deudas. Pagar todas las deudas, incluida la hipoteca de la casa, es beneficioso antes de invertir en un RRSP. La sala de contribución RRSP no utilizada se traslada a años futuros, por lo que una vez que esté libre de deudas y tenga más efectivo disponible, puede aprovechar la sala de contribución acumulada.

Trabajadores mayores de bajos ingresos:

En un impuesto bajo entre paréntesis, la deducción de impuestos generada por un RRSP es menos valiosa que para los trabajadores de alto nivel impositivo. Además, una vez que lleguen a la jubilación, las personas de la tercera edad más pobres pueden retirar las TFSA libres de impuestos y no dañarán los programas probados por ingresos. A la edad 65, los canadienses comienzan a recibir la OEA del gobierno federal. Si usted es un adulto mayor de bajos ingresos que vive en Canadá, también puede solicitar el Beneficio del Suplemento de Ingresos Garantizados. Para calificar, su ingreso anual del año anterior (antes de los beneficios de ingresos probados) no debe exceder los límites definidos. Actualmente, el límite es $ 15, 888 para una sola persona y $ 20, 976 en ingresos combinados para una pareja. Un RRSP, una vez convertido en un RRIF o anualidad, generará ingresos que reducirán o eliminarán el SIG. Los canadienses de bajos ingresos probablemente deberían dirigir cualquier efectivo disponible para ahorros de jubilación a una TFSA. Los retiros de una TSFA no desencadenarán la recuperación de los beneficios gubernamentales y el crédito fiscal comprobados con los ingresos.

Personas con mayores gastos futuros:

Hay fuertes sanciones al retirarse anticipadamente de un RRSP * (es decir, se le aplica la tasa impositiva actual), por lo tanto, neutraliza la mayor parte del beneficio de depositar en esta cuenta. No existe tal sanción para una TFSA. Estos próximos gastos pueden ser motivo suficiente para evitar un RRSP: en muchos casos, destinar este dinero a una hipoteca o deuda puede generar un mejor retorno de la inversión que un RRSP. Para aquellos que un RRSP no es un vehículo de ahorro ideal, una mejor alternativa puede ser una TFSA (cuenta de ahorro libre de impuestos). Sin embargo, la única diferencia real entre un RRSP y un TFSA es el momento del impuesto. Existe una gran idea errónea de que hay un mayor ahorro de impuestos con el RRSP, debido al reembolso involucrado; sin embargo, el hecho es que con la misma tasa de rendimiento y el mismo período de capitalización y tasas impositivas constantes en la fecha de contribución y retiro, la cantidad de efectivo después de impuestos que puede acumularse en un RRSP o TFSA es idéntica.

Tome un ejemplo simple:

…………………………. ………………. ..TFSA ………………………. ……… RRSP

Ingresos antes de impuestos ……………………. $ 10, 000 ……. PS 000

Impuesto (40%) ……………………………. ($ 4, 000) …….. ………………………. n / a

Contribución neta …………………… $ 6, PS , 000

Crecimiento en 5% / 20 años ……….. $ 20, 318 ………………………….. $ 33, 864

Impuesto sobre el retiro ……… ……… n / a …………………….. ……….. $ 13,546

El efectivo neto ……. PS PS , 318

Es solo cuando la tasa de impuestos al retiro es menor o mayor que su tasa actual de que TFSA o RRSP es superior a la otra. Si espera que su tasa impositiva sea inferior a su tasa actual, entonces el RRSP gana, pero si su tasa impositiva es más alta en el momento del retiro de lo que es actualmente, entonces la TFSA es un mejor vehículo de ahorro.

Independientemente, si puede permitírselo, debería maximizar tanto su RRSP como su TFSA. Según RBC, las tres cuartas partes de los canadienses no lograrán sus objetivos de jubilación. Para alcanzar estos objetivos, es imperativo que los canadienses comiencen a maximizar estos dos vehículos de inversión.

Además, las TFSA son ideales para invertir; sin embargo, el año pasado aproximadamente 90% de TFSA abiertas fueron cuentas de ahorro o GIC. Al igual que un RRSP, estas cuentas pueden contener acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y muchas más herramientas de inversión. Puede proteger no solo los ingresos por intereses, sino también los dividendos y las ganancias de capital de los impuestos.

Entonces, durante esta temporada de impuestos, la mayoría de los canadienses no solo deberían pensar en depositar dinero en su RRSP, sino que también deberían considerar depositar en sus TFSA y maximizar ambas cuentas de ahorro. Sin embargo, si solo es posible maximizar una de estas cuentas de ahorro, no asuma que un RRSP es superior; ambos tienen ventajas según su edad, ingresos y necesidades de ahorro.

Para obtener más información, comuníquese con Frontwater Capital.

* Tenga en cuenta: las multas fiscales están excluidas para los compradores de vivienda Plan que le permite retirarse de su RRSP para construir su hogar y para el Plan de Aprendizaje a lo largo de la vida que le permite retirar cantidades para financiar la capacitación o educación para usted o su cónyuge o pareja de hecho.

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