Seguridad social y planificación de Medicare

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Seguridad social y planificación de Medicare

Muchos estadounidenses piensan que el Seguro Social y Medicare son programas únicos para todos que no ofrecen oportunidad de elección o personalización. Pero, de hecho, tomarse el tiempo para comprender completamente cómo funcionan estos programas y considerar las formas más efectivas de incluirlos en un plan financiero a largo plazo puede ampliar significativamente su utilidad.

Un error común sobre la Seguridad Social es que los trabajadores Los impuestos se mantienen en cuentas personales para el uso de los trabajadores que los ganaron. De hecho, los impuestos que hoy & # (**************************; los trabajadores pagan al Seguro Social apoyan los beneficios de hoy jubilados, así como otros beneficiarios del Seguro Social, como trabajadores discapacitados, sobrevivientes de trabajadores que han muerto y dependientes de beneficiarios.

Cuando trabaja y paga impuestos del Seguro Social, gana créditos para sus beneficios futuros. La cantidad de créditos que necesita para asegurar los beneficios de jubilación del Seguro Social depende de su año de nacimiento. A partir de 2020, los trabajadores reciben un crédito por cada $ 1, 200 que ganan, hasta un máximo de cuatro créditos por año. Suponiendo que nació después de 1929, necesitará 40 créditos, el equivalente de 10 años de trabajo , para obtener beneficios de jubilación.

La cantidad que trabaja también afecta el monto de sus pagos de beneficios eventuales. Mayores ganancias de por vida resultan en mayores beneficios más adelante. Si hay años que no trabaja o gana muy poco, puede recibir una cantidad de beneficio menor que la que tendría si usted trabajó constantemente durante toda su carrera. La edad a la que comienza a cobrar beneficios también puede afectar el tamaño de sus pagos de beneficios; Discutiré esto más completamente más adelante en este artículo.

Medicare también está financiado por impuestos sobre la nómina, además de las primas mensuales de quienes aprovechan el programa. Medicare es un programa de seguro de salud principalmente para personas de edad 65 y mayores, aunque ciertas personas más jóvenes con discapacidades específicas también pueden calificar. El programa ayuda con los costos de atención médica, aunque no cubre todos los gastos médicos o el costo de la mayoría de los tipos de atención a largo plazo. Medicare viene en cuatro partes:

    La Parte A ayuda a pagar la atención hospitalaria en hospitales o centros especializados instalaciones de enfermería después de una estadía en el hospital, así como algunas formas de atención médica a domicilio o atención de hospicio.

    La Parte B es un seguro médico básico, que ayuda a pagar los servicios de médicos, atención ambulatoria, atención médica a domicilio. cuidado, equipo médico duradero y ciertos servicios preventivos.

    La Parte C también se conoce como “Medicare Advantage”; Estos planes están disponibles en compañías privadas en ciertas áreas. Las personas con Medicare Partes A y B pueden elegir recibir todos sus servicios de atención médica a través de una organización proveedora de la Parte C. Estos planes combinan cobertura para estadías en el hospital y visitas al médico.

    La Parte D ayuda a cubrir el costo de los medicamentos recetados.

Muchas personas esperan aprovechar el Seguro Social, Medicare o ambos algún día. Dedicar tiempo a integrar estos programas en su plan financiero general puede ayudarlo a obtener los mayores beneficios disponibles.

Planificación de la Seguridad Social

Una pregunta común sobre la Seguridad Social es cuándo comenzar a recibir beneficios. Puede comenzar a obtener beneficios desde la edad 62 pero, como se mencionó anteriormente en este artículo, puede obtener su beneficio lo antes posible. reducirá la cantidad de su beneficio. Su beneficio será mayor si espera hasta la plena edad de jubilación (FRA). Su FRA está determinada por su año de nacimiento; para cualquier persona nacida en 1960 o posterior, es 67. Si toma su beneficio tan pronto como cumple 62, el pago de su beneficio puede estar entre 20 y 30 por ciento menos de lo que hubiera sido si hubiera esperado hasta llegar a su FRA.

Para algunos, esta compensación puede valer la pena. Por otro lado, vale la pena señalar que su FRA no es un límite para obtener créditos del Seguro Social. Si trabaja más allá de su FRA, puede agregar hasta cuatro créditos al año hasta que finalmente se jubile, y las ganancias más altas de por vida en última instancia significan pagos de beneficios más altos, ya que el Seguro Social toma el promedio de su 35 años de mayores ingresos para calcular su beneficio. Además, su beneficio aumenta automáticamente cada año que espera desde el momento en que llega a FRA hasta que comienza a recibir su beneficio o alcanza la edad 70, lo que ocurra primero . Para muchos, el beneficio puede aumentar aproximadamente un 8 por ciento por cada año que demore los beneficios después de su FRA.

También puede recibir beneficios mientras continúa trabajando. Sin embargo, sus beneficios se reducirán si sus ganancias exceden ciertos límites en los meses previos a su plena edad de jubilación, por lo que es importante tener en cuenta el momento de sus ingresos laborales. Si comienza a recibir beneficios antes de su FRA pero continúa trabajando, se deducirán $ 1 en beneficios por cada $ 2 en ganancias que superen el límite; en el año en que alcanza su FRA, esta cantidad cambia a $ 1 por cada $ 3 que gana sobre un límite anual más alto, hasta el mes de su FRA.

Debido a esta regla, si ha comenzado a recibir beneficios mientras no trabaja pero necesita regresar a trabajar antes de su FRA, es posible que desee pausar sus pagos de beneficios. También es posible que desee pausar los pagos si se dio cuenta de que no debería haber reclamado tan pronto como lo hizo. Desafortunadamente, no puede detener sus pagos del Seguro Social a menos que haya sido 12 meses o menos desde que comenzó a obtener beneficios o ya ha alcanzado la FRA. Si no cumple con ninguna de estas condiciones, no puede pausar sus beneficios hasta que alcance su FRA, así que tenga cuidado al decidir cuándo reclamar su beneficio.

Es posible que a veces escuche acerca de un '' reembolso '' antiguo estrategia. Anteriormente, podía utilizar efectivamente sus beneficios del Seguro Social como un préstamo sin intereses. Puede cobrar beneficios temprano, devolverlos y reiniciar su beneficio a una tasa más alta a medida que se acerca o alcanza su FRA. Sin embargo, a partir de diciembre 2010, el gobierno impuso el 12 – límite mensual para suspender los beneficios, lo que reduce en gran medida el Seguro Social y ; s uso como mecanismo de préstamo.

A veces una pareja casada decidirá que presentar y suspender es la mejor estrategia. Para que esto funcione, la persona que suspendió debe haber alcanzado su FRA. La estrategia puede permitir que la pareja con ingresos más bajos cobre un beneficio conyugal, para un pago total de beneficios de hasta 50 porcentaje del beneficio de la pareja de mayores ingresos 39, mientras que el cónyuge de mayores ingresos suspende los beneficios, acumulando créditos de jubilación demorada. Por ejemplo, John y Sue han llegado a FRA. John es elegible para recibir $ 2, 400 mensualmente del Seguro Social; Sue solo recibirá $ 600. Para usar un archivo y suspender la estrategia, John presenta primero, lo que le permite a Sue recaudar $ 1, 200 total entre su propio beneficio y su beneficio conyugal. Una vez que Sue presenta, John suspende su solicitud. Sue aún puede recibir los $ 1 200 todos los meses, a pesar de que John dejó de cobrar sus cheques. A la edad 70, cuando ya no reciba un mayor crédito por retrasos, John reactivará sus beneficios.

Para parejas que necesitan ingresos adicionales, pero que no no quieren Inicie el Seguro Social de una vez, la opción de una aplicación restringida puede ser útil. En esta estrategia, un socio solicita beneficios completos, mientras que el otro simplemente usa el beneficio conyugal para aprovechar al cónyuge ingresos de s. Cuando la persona que recibe los beneficios del cónyuge alcanza la edad 70, puede cambiar a un beneficio completo basado en sus propios ingresos de por vida. Esta técnica proporciona un mayor beneficio de supervivencia para el cónyuge que presentó primero, ya que el cónyuge que esperó aumentó su monto de beneficio al hacerlo. Sin embargo, tenga en cuenta que esta estrategia solo funciona si la pareja que solicita el beneficio conyugal ha alcanzado su FRA. De lo contrario, se supone que él o ella está solicitando su beneficio individual además del beneficio conyugal y, en consecuencia, el beneficio individual está encerrado a una tasa más baja, derrotando la estrategia propósito de s.

Como puede ver, mientras que los beneficios del Seguro Social están diseñados principalmente para beneficiar al trabajador que los ganó, las parejas casadas reciben una consideración especial. Incluso si su cónyuge nunca ha trabajado, él o ella puede recibir un beneficio conyugal hasta la mitad del monto de su beneficio. Si ambos socios han trabajado, los beneficios personales siempre se pagan antes que los beneficios del cónyuge, a menos que emplee una de las estrategias discutidas anteriormente. Reclamar un beneficio conyugal no reduce la cantidad del beneficio principal y el (#) **************************.

Los cónyuges divorciados a menudo también son elegibles para beneficios conyugales, incluso si el trabajador divorciado se ha vuelto a casar. Si su ex cónyuge permanece soltero y su matrimonio duró 10 años o más, él o ella tiene derecho a beneficios siempre que tenga la edad 62 o más y el beneficio conyugal es mayor que el beneficio que él o ella recibiría en función de su historial laboral personal.

Los sobrevivientes pueden recibir beneficios si una persona que trabajó lo suficiente como para calificar para los beneficios del Seguro Social muere. Los sobrevivientes que pueden ser elegibles incluyen:

  • Edad de cónyuge viudo 60 o mayor, o edad 50 o mayor si están deshabilitados;
  • Cónyuge viudo de cualquier edad que cuide al fallecido s hijo, si el hijo está debajo de 16 o deshabilitado;
  • Hijos solteros que están bajo 18 (o hasta 19 si son estudiantes de escuelas primarias o secundarias) o tienen una discapacidad que comenzó antes de la edad 22;
  • Hijastros, nietos, hijastros o hijos adoptivos, bajo ciertas circunstancias;
  • Cónyuges divorciados sobrevivientes que cumplen con los criterios discutidos anteriormente.

He mencionado la discapacidad varias veces en relación con la elegibilidad del Seguro Social. En general, dos pruebas de ingresos diferentes juntas determinan si un individuo es elegible para beneficios por discapacidad. Primero, un trabajo reciente la prueba se basa en la edad de la persona en el momento en que se inhabilitó o no 39; En segundo lugar, una duración del trabajo La prueba debe demostrar que la persona trabajó lo suficiente como para ser elegible para los beneficios. Si reúne los requisitos para los beneficios por discapacidad, pero luego puede volver a trabajar, los beneficios por discapacidad del Seguro Social continúan hasta que complete un período de prueba de trabajo, en el que gana más de $ 770 por mes durante nueve meses dentro de un 60 – período de mes. Después del período de prueba, aún puede trabajar y recibir beneficios por cualquier mes en que sus ganancias no sean “sustanciales”. En 2020, esto se define como más de $ 1,0 70 para el mes. Este período extendido de elegibilidad dura 36 meses.

Los pagos de beneficios del Seguro Social pueden estar parcialmente sujetos a impuestos, sin importar las circunstancias bajo las cuales los retire. La cantidad del beneficio que está sujeta a impuestos dependerá de su ingreso total y su estado civil. Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, si su ingreso combinado es superior a $ 32, 000, Entre 50 y 85 por ciento de los beneficios estarán sujetos a impuestos; para individuos, este umbral si $ 25, 000. Cualquier porción que esté sujeta a impuestos será gravada a las tasas de ingresos ordinarios. Dado que los ciudadanos de EE. UU. Pagan impuestos sobre el ingreso mundial, estas reglas se aplican sin importar dónde viva. Si vive en el extranjero, su capacidad para recibir beneficios (y su potencial para gravarlos) generalmente no se verá afectada. Sin embargo, hay algunos países a los que no se pueden enviar pagos del Seguro Social, así que asegúrese de conocer estas restricciones antes de reubicarse o planificar un viaje extenso.

Planificación de Medicare

Si ya recibió los beneficios del Seguro Social, la agencia federal que administra Medicare se comunicará con usted unos meses antes de ser elegible con respecto a la inscripción. De lo contrario, debe inscribirse tres meses antes de cumplir 65, incluso si no está jubilado y no tiene planes de retirarse de inmediato futuro. También hay ciertos casos especiales en los que puede solicitar antes de la edad 65. Estos incluyen empleados del gobierno que quedan discapacitados antes de la edad 65 o cualquier persona con insuficiencia renal permanente. Una vez que esté inscrito, recibirá una tarjeta de Medicare que indica qué partes lo cubren.

Cuando es elegible para la Parte A por primera vez, tiene un período de siete meses, denominado período de inscripción inicial, en el que se inscribe en la Parte B. Si demora en registrarse, finalmente lo hará terminar con una cobertura retrasada y primas más altas. Sin embargo, tendrá la oportunidad de inscribirse en el período de inscripción general cada año, que se extiende desde el 1 de enero hasta marzo 31. Su cobertura de la Parte B comienza el 1 de julio del año en que se inscribe.

Dado el potencial de mayores costos, ¿por qué no se inscribe de inmediato? La razón más común es que ya tiene un seguro médico que planea conservar. Si bien el seguro hospitalario (Parte A) es gratuito para casi todos, el seguro médico (Parte B) viene con una prima mensual. Debe sopesar si la cobertura adicional vale el costo mensual adicional. No hay una respuesta correcta a esta pregunta; dependerá de su situación personal y del tipo de seguro que ya tenga. Hable con un agente de seguros para ver cómo encajan su plan privado y la Parte B de Medicare. Esto es especialmente importante para aquellos cubiertos por una política familiar. También es importante tener en cuenta que ni las pólizas privadas de seguro de salud ni Medicare generalmente cubren hogares de ancianos o atención a largo plazo. Estas necesidades deben planificarse por separado. Para aquellos que eligen retrasar la inscripción en la Parte B, hay un período de inscripción especial disponible para aquellos con planes de empleador. El período especial de inscripción le permite inscribirse en la Parte B en cualquier momento mientras todavía esté cubierto por el plan de salud grupal y hasta ocho meses después de que finalice la cobertura de empleo o grupal (lo que ocurra primero), sin penalización.

Si elige inscribirse en Medicare Parte A y Parte B, es elegible para comprar Medigap, que es una política complementaria de Medicare. Medigap es un seguro privado que ayuda a pagar algunos de los costos de atención médica que Medicare no ; t cubre, como copagos y deducibles. Medigap es diferente de un Plan Medicare Advantage (Parte C) y no puede usarse si tiene cobertura de la Parte C. Los planes Medicare Advantage son una forma de obtener los beneficios de la Parte A y B de Medicare a través de un seguro privado, mientras que Medigap complementa los costos de sus beneficios originales de la Parte A y B a través de Medicare. Existen 14 opciones de política de Medigap, denominadas de la A a la N . (El plan A ofrece la menor cobertura; el plan N ofrece la mayor cantidad).

Los proveedores de Medigap generalmente pueden usar la suscripción médica para decidir si aceptan su solicitud y cuánto cobrarle por su póliza. Sin embargo, hay un período de Inscripción Abierta en Medigap, durante el cual puede comprar cualquier póliza que la compañía ofrezca por el precio disponible para alguien con buena salud, incluso si tiene problemas de salud. Si realiza la solicitud en cualquier otro momento, no hay garantía de que podrá asegurar una póliza Medigap o que no será prohibitivamente costosa.

¿Qué pasa con Medicaid? Si bien Medicaid y Medicare a menudo se mencionan juntos, estos son programas separados. Medicaid se basa en los ingresos, no en la edad, y es administrado por los estados. Las reglas de cada estado 39 sobre quién es elegible y qué está cubierto son diferentes. Si sospecha que puede calificar para Medicare y Medicaid, es importante asegurarse de comprender qué cubre cada programa y qué no.

Tanto el Seguro Social como Medicare pueden presentar una serie de problemas adicionales de planificación financiera más allá del alcance de este artículo. Sin embargo, si tiene en cuenta lo básico, puede comenzar a integrar estos programas en una visión equilibrada y general de su plan financiero para la última parte de su vida laboral y la jubilación definitiva.

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