Seis errores comunes en los planes 401 (K)

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Seis errores comunes en los planes 401 (K)

Ayudamos a muchos propietarios de negocios a mejorar y administrar sus planes de jubilación 401 (k). Al hacerlo, tenemos la oportunidad de educar y asesorar a muchos participantes del plan sobre sus inversiones. Vemos seis errores comunes que las personas tienden a cometer repetidamente.

No ahorrar lo suficiente. Este es el error más grande con las mayores consecuencias para las personas. La mayoría de las personas no están ahorrando lo suficiente. La persona promedio ahorra solo alrededor del seis al siete por ciento de su salario en su plan de jubilación 401 (k) (excluyendo cualquier coincidencia). Los estudios realizados por Fidelity y Vanguard, entre otros, muestran que los empleados realmente necesitan ahorrar cerca del 12% -15% (incluida cualquier participación de la empresa y participación en las ganancias) en el transcurso de sus carreras para poder retirarse con éxito. Los planes de pensiones de la compañía son cosa del pasado, y la seguridad social parece tener un financiamiento y un riesgo incrementales. Muchas compañías ofrecen un 100% 401 (k) equivalente al primer 3% del salario, y algunas ofrecen un nivel superior a ese nivel. Al participar en su 401 (k), al menos hasta el monto del partido, obtiene un retorno instantáneo, garantizado, del 50% al 100% de su inversión. No hemos encontrado una mejor inversión que en 30 años de investigación. Recomendamos que las personas ahorren todo lo que puedan, incluso si inicialmente no está en el nivel de 12% +, luego aumentan su tasa de contribución en un 1% por año hasta que lleguen a ese nivel. Recomendamos ahorrar al menos lo suficiente en su plan 401 (k) para obtener la coincidencia completa de la empresa.

No estar diversificado. Muchas personas poseen dos o tres fondos de acciones de crecimiento de empresas grandes de los EE. UU. Y creen que están diversificadas. Esa no es una cartera muy diversa. Su cartera generalmente debe incluir acciones estadounidenses (grandes y pequeñas), acciones internacionales y bonos.

No tener la cantidad adecuada de riesgo. Muchos participantes de los planes de jubilación no tienen idea de cuánto riesgo hay en su cartera, o cuánto riesgo deberían tomar. Por ejemplo, una persona joven con casi todas sus inversiones en efectivo y bonos puede no estar tomando el nivel de riesgo apropiado. Una persona mayor cercana a la jubilación probablemente no debería haber invertido el 100% en acciones.

No rebalanceando la cartera. Una buena estrategia para mejorar los rendimientos y evitar que el riesgo de que su cartera se aleje del objetivo es reequilibrar periódicamente su cartera con los objetivos de asignación de activos preestablecidos periódicamente. Si las acciones tienen un desempeño dramáticamente mejor que los bonos (como en 2020), puede tener sentido reequilibrar su cartera recortando las acciones y agregando bonos para volver a su asignación objetivo de acciones del 75%, por ejemplo. Algunos planes 401 (k) le permiten configurar el reequilibrio automático.

Persiguiendo el rendimiento. Muchos participantes del plan de jubilación observan el rendimiento de fin de año de todos los fondos en su plan y luego transfieren sus inversiones a los fondos que obtuvieron mejores resultados en los últimos 1 a 3 años. Creen que dado que esos fondos han tenido el mejor desempeño en el pasado, es probable que sigan siendo los fondos con mejor desempeño en el futuro. Esta no es una buena estrategia de inversión y, a menudo, resulta en una compra alta y una venta baja.

No haciendo su cartera más conservadora a medida que envejece. La mayoría de las personas “lo configuran y lo olvidan” cuando se trata de sus asignaciones de inversión en su plan de jubilación. A menudo no cambian nada durante 5-10 años o más. Para muchas personas, puede tener sentido hacer que su cartera sea gradualmente más conservadora a medida que se acerque a la edad de jubilación, porque su cartera tiene menos tiempo para recuperarse si hay una gran recesión en los mercados financieros.

¿Qué se puede hacer para ayudar a las personas a cometer menos errores y terminar con un mejor desempeño a largo plazo en sus planes de jubilación? Podemos educarlos sobre estos errores comunes y ofrecerles una forma más sencilla de invertir utilizando fondos con fecha objetivo o carteras modelo. Los fondos de la Fecha objetivo se anuncian en la mayoría de los planes de jubilación 401 (k). Simplifican enormemente el proceso de inversión para los empleados. Creemos que son una excelente opción de inversión para muchos empleados. Los fondos de la Fecha de destino son un fondo único que invierte en muchos otros fondos, al menos uno en cada una de las principales clases de activos. Se espera que alcancen la edad de 65 años. Por ejemplo Si tiene actualmente 49 años, se espera que cumpla 65 años en el año 2030. Podría considerar invertir en el fondo de la Fecha objetivo 2030. No tiene que elegir el fondo de la Fecha objetivo que corresponde con su edad de 65 años. Puede elegir uno por encima o por debajo de su fecha de jubilación real. No todas las personas de la misma edad tendrán la misma tolerancia al riesgo. Algunos de los factores que consideramos para el nivel de riesgo objetivo son la riqueza, el ingreso, la deuda, la tolerancia natural al riesgo, el tiempo de las necesidades de efectivo, la experiencia de inversión, los objetivos financieros, el riesgo de otros activos y el riesgo / volatilidad de su carrera / ingresos.

Los fondos de la Fecha objetivo reducen o eliminan los errores de los inversionistas 401 (k) del dos al seis mencionados anteriormente. Establecen sus asignaciones de inversión en piloto automático. No tiene que mirarlos ni preocuparse por ellos tan cerca como los fondos individuales. Los fondos de Target Date realizan muchos de los movimientos inteligentes de forma automática para usted. Al utilizar estos fondos, tendrá una cartera diversificada con el monto correcto de riesgo para alguien de su edad. Estos fondos se reequilibran automáticamente, no le permiten perseguir el rendimiento y, por lo general, se vuelven más conservadores a medida que envejece. El único problema importante que no pueden ayudar a solucionar es que no está ahorrando lo suficiente.

Los fondos de la Fecha objetivo generalmente tienen alrededor del 80% -85% en acciones para inversionistas más jóvenes, y la asignación de capital se reduce principalmente a alrededor del 50% -60% para las personas en la edad de jubilación típica (65). Los estudios de los inversionistas 401 (k) reales muestran que estos fondos de la Fecha objetivo tienden a superar a la gran mayoría de los empleados que eligen sus propios fondos en el plan, y por un margen significativo. Si tiene un asesor profesional que puede configurar una asignación de activos personalizada en su plan 401 (k), puede hacerlo mejor que los fondos de la Fecha objetivo. A menudo podemos incluir fondos de menor costo, más clases de activos y una inclinación del valor en nuestras carteras personalizadas.

¿Tradicional 401 (K) o Roth 401 (K)?

La mayoría de los planes de jubilación 401 (k) ahora ofrecen una opción Roth, junto con el 401 (K) tradicional. La gran mayoría de las personas todavía están invirtiendo en el plan 401 (k) tradicional. En la opción tradicional 401 (k), usted obtiene la deducción de impuestos ahora (cuando se contribuye con el dinero), pero el dinero se grava a su tasa impositiva ordinaria cuando se retira en la jubilación. La opción Roth no ofrece deducción de impuestos en el año en que usted contribuye con el dinero, pero no se le cobran impuestos sobre el dinero cuando se retira de la jubilación. Es útil comparar su tasa de impuesto sobre la renta ahora con su tasa de impuesto estimada en la jubilación para decidir si el tradicional o Roth 401 (k) es el mejor para usted. Si su tasa de impuestos está actualmente por debajo de su tasa de impuestos estimada en la jubilación (como para muchos jóvenes), es posible que desee considerar el Roth 401 (k). Si se espera que su tasa de impuestos en la jubilación disminuya en comparación con su tasa de impuestos actual, es posible que desee mantener el 401 (K) tradicional. Para diversificar su exposición fiscal futura, podría incluir parte de su plan de jubilación en el plan tradicional y parte en el Roth 401 (k). Puedes hacer ambas cosas.

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