Sistema de Retiro de los Estados Unidos: ¿la próxima reforma de Obama?

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Sistema de Retiro de los Estados Unidos: ¿la próxima reforma de Obama?

& quot; A nickel ain & # 39; ya no vale ni un centavo & quot;

Si usted & # 39; es un fanático del béisbol, usted & # 39 ; probablemente recordaré al receptor de Yankees de la Fama del Salón, Yogi Berra, quien se hizo más conocido por sus frases divertidas y divertidas, incluida la cita anterior. Su punto, aunque hecho en el 1940 & # 39; s, es igual de cierto hoy. La inflación futura incierta y la erosión del poder adquisitivo futuro es uno de los muchos factores que hacen que la planificación financiera para la jubilación sea tan extremadamente difícil y por qué el gobierno está estudiando febrilmente cómo asegurarse hoy & # 39; sistema de jubilación muy inestable.

Si bien el país intenta digerir el impacto a largo plazo de la ley de salud recientemente aprobada, la administración de hoy tiene el ojo puesto en Otro problema importante y una reforma muy necesaria: el sistema de jubilación. De hecho, los estudios del gobierno y la legislación propuesta recientemente citan la necesidad de cambios importantes en el sistema de jubilación de hoy para prevenir el desastre financiero de los estadounidenses de clase media. , no solo unos pocos desfavorecidos. Quizás porque el “tsunami” aún no ha llegado, aún no hemos visto los titulares de los medios de comunicación sobre la inminente crisis de jubilación, pero el gobierno está trabajando febrilmente para idear soluciones, al menos parciales.

Una serie de problemas potencialmente desastrosos tienen la gran atención de la Casa Blanca, incluidos los siguientes: (1) la generación más grande en la historia de la nación, los baby boomers, ha comenzado a retirarse y continuará hacerlo por otros quince o veinte años. En números absolutos, el “ vientre de la pitón '' debe ingresar a la jubilación en el año 2016. Algunas estimaciones pronostican que el número de jubilados en Estados Unidos se duplicará en la próxima generación, mientras que el número o los trabajadores que los apoyan disminuirán significativamente; (2) la disminución en el valor de los activos financieros se ha unido a una disminución igualmente dramática en los precios de la vivienda en todo Estados Unidos, lo que ha disminuido aún más a los trabajadores & # 39; seguridad de jubilación al erosionar el valor de la mayor inversión individual para muchas familias de clase media; (3) el cambio de las pensiones de beneficios definidos a 401 (k) y otros planes de aportaciones definidas ha dejado a más trabajadores que nunca para planificar sus jubilaciones por sí mismos y asumir el riesgo de jubilación invirtiendo solo; (4) Se espera que el Seguro Social satisfaga un mero 40% de las necesidades de ingresos para la mayoría de los jubilados; (5) incluso para los trabajadores que ahorran a las tasas recomendadas durante toda su vida, guardando los fondos en sus planes 401 (k) e IRA, la posibilidad de otro mercado '' interrupción ''; siempre plantea serios riesgos, como lo ilustra trágicamente la reciente crisis financiera; y, finalmente, (6) el uso predominante de los planes de contribución definida (a diferencia de los viejos tiempos cuando los jubilados recibieron un reloj de oro y un cheque de pensión de por vida de los empleadores) deja a los jubilados y sus ahorros expuestos a las tres grandes incógnitas: (a) una vida desconocida; (b) un retorno de inversión desconocido; y (c) una tasa de inflación futura desconocida.

Con una vulnerabilidad financiera tan tremenda en la jubilación, los altos cargos de la cadena alimentaria del gobierno están investigando cómo evitar un posible choque de trenes. Traducción: nuestro gobierno federal no puede & # 39; no puede permitirse el gasto de proporcionar grandes suplementos a la Seguridad Social para garantizar que nuestros adultos mayores eviten el empobrecimiento. Con poca fanfarria hasta la fecha, el gobierno federal ha estado estudiando cuidadosamente los temas anteriores. A principios 2010, la Fuerza de Tarea de la Casa Blanca sobre la clase media produjo un informe que confirmó sus peores temores de jubilación y declaró: “El sistema actual no proporciona suficiente seguridad de jubilación para millones de estadounidenses”. El informe sugirió promover la disponibilidad de productos de ingresos garantizados de por vida, que transforman al menos una parte de los jubilados & # 39; ahorros en ingresos futuros garantizados, reduciendo los riesgos de que los jubilados sobrevivan a sus ahorros o que sus estándares se vean erosionados por las pérdidas de inversión o la inflación.

La Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno de EE. UU., En un informe de julio 2009, señaló que, '' Los trabajadores cubiertos por los planes de contribución definida, en particular, corren el riesgo de hacer contribuciones inadecuadas o de obtener retornos de inversión deficientes. , mientras que los trabajadores con planes de beneficios definidos corren el riesgo de pérdidas de beneficios futuros, debido a la falta de portabilidad si cambian de trabajo. & quot; El & quot; Ley de jubilación necesita seguridad vitalicia de 2009 & quot; fue propuesto el 8 de junio 2009 por el Congreso (HR 2748) y reafirmado en junio 18, 2009 por el Senado (S. 1297). Las dos facturas son casi idénticas y proponen enmendar el Código de Rentas Internas de 1986 para alentar los pagos de ingresos garantizados de por vida de las anualidades excluyendo hasta 50 % de pagos de anualidades de por vida recibidos bajo uno o más contratos de anualidades, hasta un máximo de $ 20, 000 y de otro modo incluyeble en el ingreso bruto en un año tributable. Algunos sugieren la creación de Cuentas de Jubilación Garantizadas (GRA), que darían a los trabajadores una forma simple de invertir una parte de sus ahorros de jubilación en una cuenta que esté libre de inflación y riesgo de mercado. Finalmente, el Departamento de Trabajo incluyó en una agenda reciente una iniciativa de su Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados (EBSA) para promover anualidades para todos los trabajadores como parte de 401 (k) y otro plan de jubilación beneficios. Estudios realizados por otras fuentes creíbles, como Ernst & amp; Young, confirme el inminente desastre de jubilación.

Todos los estudios parecen estar de acuerdo con una solución parcial: los estadounidenses deben complementar el Seguro Social con más ingresos garantizados de por vida. En otras palabras, si bien el Seguro Social es el ingreso vitalicio del gobierno para los receptores, ahora parece que el gobierno quiere que los estadounidenses complementen el Seguro Social con su propia capa privada. de ingresos garantizados de por vida. Esencialmente, el mensaje de los encargados de formular políticas es alentar a los estadounidenses a tomar parte de sus planes de contribución definida y comprar una capa adicional de ingresos garantizados de por vida para complementar el Seguro Social. El tamaño de los ingresos adicionales de por vida. capa es algo que cada individuo necesita determinar, en función de las necesidades y los recursos.

Ya sea republicano o demócrata, a favor o en contra de la gestión gubernamental o la injerencia en nuestra vida privada, a todos nos importa el destino de las personas jubiladas, especialmente si eso nos incluye, o pronto lo hará. Aunque es poco probable que el ingreso de por vida a través de anualidades privadas se convierta en un mandato legislativo, creo que es positivo para el gobierno ofrecer incentivos a los estadounidenses que los compran. Considere esto: si tuviera los recursos disponibles, no sería aconsejable comprar suficientes ingresos garantizados de por vida, ajustados anualmente por la inflación, de modo que, cuando se agreguen para la Seguridad Social, ¿los ingresos garantizados cubrirían sus necesidades básicas mientras viva? Los fondos adicionales que podría usar para vacaciones y diversión o para dejar a los herederos, pero no tendría que perder el sueño ante la perspectiva de terminar en el pobre casa Si puede cubrir las grandes incógnitas financieras, ¿por qué apostaría con su futuro financiero?

Irónicamente, e independientemente de las iniciativas gubernamentales, el obstáculo de jubilación más desafiante puede estar en nuestra naturaleza humana. La psicología de que ver una suma global de dinero en su estado de cuenta mensual se siente mejor que ver un modesto cheque mensual de ingresos, incluso si vive para ser 105, es difícil de superar. Y, hasta que llegue el momento, es muy difícil vernos viejos o comprender cómo los ahorros pueden desperdiciarse rápidamente. Pero, a menos que sea extremadamente rico, las grandes incógnitas (rentabilidad de la inversión, inflación, longevidad y grandes perturbaciones del mercado) pueden llevarlo a sus rodillas financieras, en caso de que viva lo suficiente. La verdadera pregunta es: “¿Puedes tomar las acciones dictadas por la prudencia y la sabiduría o tus sentimientos dictarán tu futuro financiero?” Agradezco sus opiniones.

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