¿Son los préstamos 401 (K) una buena solución?

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¿Son los préstamos 401 (K) una buena solución?

Según Bankrate.com, el 19% de los estadounidenses aprovecharon sus ahorros de jubilación el año pasado para cubrir el costo de una emergencia. La mayoría de las personas necesitan pedir dinero prestado en algún momento, pero ¿es la mejor solución obtener un préstamo de un plan 401 (k)?

Antes de considerar solicitar un préstamo de un plan 401 (k), es una buena idea sopesar los beneficios frente a los costos. Además, tenga en cuenta que no todos los planes 401 (k) permiten que los empleados tomen préstamos de sus cuentas. Consulte con su departamento de recursos humanos incluso antes de comenzar a considerar un préstamo.

En la superficie puede parecer muy atractivo tomar prestado de su plan 401 (k). Puede pedir prestado hasta el 50% del valor de su cuenta hasta un máximo de $ 50,000. Además, pedir prestado a un plan 401k es único, ya que usted está pidiendo prestado a usted mismo en lugar de a un tercero. El interés y el capital que usted paga regresan a su plan.

Este es un ejemplo simple que ilustra lo que está haciendo esencialmente al pedir prestado de su plan 401 (k). Suponga que coloca diez billetes de $ 10 en su bolsillo derecho. Luego transfiere las facturas a su bolsillo izquierdo y coloca un IOU por $ 100 en su bolsillo derecho. Cada mes devuelve una factura de $ 10 a su bolsillo derecho y utiliza cincuenta centavos de su alcancía para pagar los intereses requeridos.

Como lo ilustra el ejemplo, el costo de los préstamos de un 401 (k) puede ser mínimo. Sin embargo, el individuo en nuestro ejemplo tampoco se está adelantando exactamente. El problema es que solo estás moviendo tu propio dinero. Se está perdiendo la oportunidad de construir su 401 (k) a partir de una fuente externa en forma de nuevas contribuciones, emparejamientos de empleadores, crecimiento, intereses y dividendos.

Tomar un préstamo de su 401 (k) tiene otros costos. La mayoría de los administradores del plan cobran una tarifa para preparar los documentos del préstamo. Un administrador grande en Utah cobra $ 75 para establecer un préstamo para empleados. Peor aún, algunos empleadores no le permitirán continuar contribuyendo a su plan 401 (k) hasta que el préstamo se haya reembolsado por completo. Por lo tanto, podría renunciar a las contribuciones correspondientes, uno de los mayores beneficios de un plan de jubilación para empleados.

Para devolver el dinero, debe establecer un calendario de reembolso estricto. El período de recuperación no puede durar más de cinco años (a excepción de los fondos retirados para la compra de una vivienda), y normalmente realizará pagos mensuales utilizando una tasa de interés razonable, generalmente la tasa preferencial más el 1%. Muchos empleadores deducen automáticamente el pago del préstamo del cheque de pago del empleado, ¡con dólares después de impuestos! Por supuesto, esto niega otro de los mayores beneficios de un plan 401 (k) en el sentido de que usted ya no obtiene un aplazamiento de impuestos.

Si deja a un empleado mientras tiene un saldo de préstamo, debe reembolsar el saldo pendiente del préstamo pendiente. Si no cumple con el pago, el IRS tratará el préstamo como una distribución. Entonces estará sujeto a impuestos sobre la renta y, si tiene menos de 59 años, tendrá que pagar una multa del 10%.

Antes de solicitar un préstamo de su 401 (k), pregúntese por qué quiere pedir un préstamo. Los préstamos para pedir dinero prestado van desde cosas realmente importantes, como gastos médicos o la compra de una casa, hasta cosas que alimentan puramente nuestros egos, como automóviles nuevos o vacaciones exóticas. Si solicita un préstamo para comprar algo que no es esencial, debe considerar una fuente diferente a un plan 401 (k). No es una buena idea reemplazar los activos que se aprecian (su 401 (k)) por activos que se deprecian.

En general, creo que un préstamo 401 (k) debe considerarse solo si es esencial y se han agotado todos los demás recursos financieros. Sin embargo, hay casos en que un préstamo 401 (k) puede ser una solución fantástica. Por ejemplo, tengo un cliente que espera recibir una herencia en los próximos meses. Sin embargo, este cliente desea comprar una casa nueva inmediatamente y necesita fondos para un pago inicial. Tiene sentido que este cliente tome un préstamo de su plan 401 (k) para cubrir el costo inicial del préstamo hipotecario y reembolsar el préstamo por completo una vez que se reciba la herencia. Esto le permite a esta persona obtener préstamos a bajo costo, pero luego no perderá los grandes beneficios proporcionados por su plan de jubilación.

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