¿Tendrá suficiente dinero para la jubilación?

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¿Tendrá suficiente dinero para la jubilación?

Los artículos abundan con la afirmación de que, si ahorra $ 100 al mes, gana 10 por ciento por año, tendrá una suma de dinero dada en 30 años. Estos ejercicios simplistas de valor futuro (también conocidos como cálculos deterministas) son útiles para explicar el potente efecto del interés compuesto y alentar a los inversores a comenzar a ahorrar temprano; después de todo, fue Einstein quien dijo una vez: “la fuerza más poderosa del universo es el interés compuesto”. El problema con estos cálculos deterministas es que suponen que las ganancias anuales promedio permanecerán constantes durante todo el período de inversión; en otras palabras, las inversiones siempre tendrán retornos positivos.

Si hemos aprendido algo en los últimos años, es que los mercados de valores no siempre obtienen rendimientos positivos cada año, y esos rendimientos pueden ser volátiles. Hasta hace poco, la mayoría de los asesores financieros usaban cálculos deterministas para pronosticar los valores futuros de la cartera; sin embargo, tales cálculos no responden las preguntas más cruciales sobre la mente de un inversor: ¿Tendré suficiente dinero para jubilarme? ¿Qué pasa si me quedo sin dinero? ¿Estoy ahorrando lo suficiente para alcanzar mis metas? – Cada una de estas preguntas es válida y no debe descartarse al desarrollar una cartera de inversiones. Después de todo, contrata a un asesor financiero para que lo ayude a responder estas preguntas exactas. Por lo tanto, en los últimos años, los asesores financieros han dejado de usar cálculos deterministas y se han acercado a las simulaciones de Monte Carlo para poder responder a las preguntas antes mencionadas con un mayor nivel de confianza.

La simulación de Monte Carlo es un algoritmo robusto utilizado por los asesores financieros para estimar la probabilidad de un inversor de cumplir con su / sus metas financieras. En lugar de utilizar un único valor futuro basado en cálculos deterministas, la simulación de Monte Carlo calcula el valor de su cartera en miles de escenarios aleatorios que pueden afectar el valor de la cartera, y luego toma el promedio de esos escenarios para determinar una probabilidad de éxito. Proporciona información sobre el rango de posibles resultados y la probabilidad de que ocurra cada resultado. Durante muchos años, los asesores financieros se limitaron a cálculos deterministas principalmente porque la potencia de cálculo no estaba disponible en la mayoría del software de inversión comercial. Ahora con un software de planificación más avanzado disponible, más asesores están utilizando métodos de simulación de Monte Carlo para tomar decisiones de inversión mejor informadas.

Las simulaciones de Monte Carlo son ampliamente utilizadas y confiables en muchas industrias más allá de las finanzas. De hecho, se utilizó para desarrollar la bomba de hidrógeno; fue utilizado por la NASA para determinar cómo se comportaría el vehículo de lanzamiento de cohetes Ares I en vuelo; y se usa en casi todos los análisis relacionados con la gestión de riesgos. Debido a sus resultados razonablemente confiables, los asesores financieros que usan e interpretan con precisión los resultados de Monte Carlo pueden agregar un gran valor a sus clientes.

Para ilustrar cómo funcionan los modelos de simulación de Monte Carlo, suponga que la columna del extremo izquierdo en el cuadro a continuación es su edad actual, y la primera fila es cuánto dinero planea ahorrar cada año hasta la jubilación. Suponga además que su cartera actual vale $ 25, 000, planea jubilarse en 65, y sus gastos totales estimados serán aproximadamente $ 50, 000 un año para 30 años de jubilación. ¿Cuál es la probabilidad de que tenga suficiente dinero durante la jubilación y alcance sus objetivos financieros?

Adiciones a ahorros cada año (el valor actual de la cartera es $ 25, 000)
Edad … $ 5, 000 ….. $ 7, 500 ….. $ 10, 000 … .. $ 12, 500 ….. $ 15, 000 ….. $ 17, 500 ….. $ 20, PS +
25 …… & lt; 40% …….. 84% ….. … 99% ……… 99% ……… 99% .. …….. 99% ……….. 99% ……… 99%
30 …… & lt; 40% …….. 53% …….. 90% ……… 99% ……… 99% ……. … 99% ……….. 99% ……… 99%
35 …… & lt; 40% …….. & lt; 40% …… 62% ……… 91% ………. 99% ………. 99% …….. … 99% ……… 99%
& lt; 40% …….. & lt; 40% ….. & lt; 40% …….. 56% …….. .. 86% ………. 99% ……….. 99% ……… 99%
45 …. .. & lt; 40% …….. & lt; 40% ….. & lt; 40% ……. & lt; 40% …….. & lt; 40% ….. ….. 65% ……….. 88% ……. .. 99%

Si tiene curiosidad por saber si sus ahorros actuales durarán durante la jubilación, use la tabla anterior para encontrar su edad aproximada y sus ahorros anuales. Por ejemplo, si tiene 45 años y ahorra $ 15, 000 un año a su $ 25,000 portafolio , tiene menos del 40 por ciento de posibilidades de poder jubilarse en 65 y vivir off $ 50, 000 un año. Para aumentar su probabilidad de 88 por ciento, necesitaría ahorrar $ 20, 000 cada año para alcanzar sus objetivos. Tenga en cuenta que si el valor actual de su cartera es superior a $ 25, 000, entonces su probabilidad de éxito será mayor o viceversa.

Todos los modelos financieros, por sólidos que sean, están sujetos a limitaciones, incluida la simulación de Monte Carlo. La mayor limitación de los modelos de Monte Carlo es el uso de datos históricos para predecir los valores futuros de la cartera. Si bien nunca podemos predecir con precisión y coherencia los rendimientos futuros de las inversiones, el uso de patrones y retornos históricos nos permite comprender mejor los rendimientos de las inversiones.

Los usuarios de los modelos de simulación Monte Carlo deben comprender completamente su aplicación, saber cómo ingresar datos con precisión y, lo más importante, interpretar los resultados de manera adecuada. A pesar de sus limitaciones, no podemos subestimar las poderosas capacidades del uso de la simulación Monte Carlo. No confíe en cálculos simples de valor futuro para predecir su éxito financiero; busque un asesor financiero de confianza que use y entienda las técnicas de simulación de Monte Carlo para preparar su plan financiero integral para aumentar sus posibilidades de alcanzar sus objetivos financieros. Nunca debería tener que preguntarse: “¿Me quedaré sin dinero?”

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