Tomando el control de las tarifas 401 (K)

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Tomando el control de las tarifas 401 (K)

Más de 60 millones de estadounidenses tienen planes 401 (k). Apuesto a que solo unos pocos conocen los costos asociados con sus planes o cómo esos costos pueden afectar sus jubilaciones.

401 (k) los planes se han vuelto enormemente populares desde que se introdujeron a fines 1970 s, ambos debido a mercado alcista que dominó los 80 sy 90 y porque los empleadores han recortado constantemente los planes de pensiones de beneficios definidos más tradicionales durante ese tiempo. Sin embargo 401 (k) s siguen siendo misteriosos para millones de sus propietarios.

De hecho, según un estudio 2011, más del 70 por ciento de los encuestados no sé que se les estaba cobrando algo por sus 401 (k) s. En realidad, el inversionista promedio paga alrededor del 0,8 por ciento de los activos anualmente, informó un artículo reciente de la revista Fortune ; Los inversores en planes pequeños a menudo enfrentan tarifas sustancialmente más altas, a veces tan altas como 3 por ciento.

Incluso una vez que los participantes saben que pagan tarifas, los montos pueden parecer engañosamente pequeños. Puede preguntar: ¿Qué & es un punto porcentual aquí o allá? ¿Es la diferencia entre 0.5 por ciento y 1.5 por ciento algo por lo que ponerse nervioso? De hecho, a lo largo de la vida laboral de uno & , significa bastante.

Considere un trabajador que invierte $ 10, 000 por año en su 401 (k) cuenta por 40 años, ganando un promedio de 7 por ciento anual después de las tarifas. Un aumento del 1 por ciento en las tarifas resulta en casi $ 500, 000 de ahorros perdidos durante el curso de la carrera de ese trabajador 39; Además, esta cifra no incluye el crecimiento de los ahorros que habría acumulado después de la jubilación. 39 Como puede ver, incluso '' pequeño '' las tarifas pueden tener un impacto devastador en los ahorros para la jubilación.

Tipos de 401 (k) Tarifas

401 (k) los planes varían mucho, y no hay una explicación general de lo que se cobra a un participante y por qué. Esta falta de claridad es parte del problema que enfrentan muchos inversores. En general, sin embargo, las tarifas de los participantes se dividen en dos categorías.

Primero son los gastos a nivel del plan, cobrados por el administrador o custodio del plan. Estos consisten principalmente en costos por servicios administrativos básicos, tales como mantenimiento de registros, contabilidad, servicios legales o fiduciarios. A veces es difícil para un laico interpretar las formas en que los planes etiquetan estos servicios. Por ejemplo, una tarifa de mantenimiento de registros podría denominarse un “cargo de activo diario”. Ciertos planes también pueden cobrar tarifas administrativas por servicios adicionales, como el acceso de los participantes a representantes de servicio al cliente, software de planificación de jubilación o asesoramiento de inversión. Algunos participantes pueden encontrar estos un buen valor, pero no son t estándar, y ciertamente no son t gratis.

En algunos casos, los gastos a nivel del plan pueden ser pagados directamente por el empleador, pero muchos planes pasan estos costos a los empleados, ya sea como una deducción de los rendimientos de la inversión o como un cargo declarado por separado para cada participante cuenta de s. En cualquier caso, los planes con más servicios tenderán a cobrar más en costos de administración.

Además, algunos participantes también pueden enfrentar tarifas de servicio individuales asociadas con características opcionales de sus planes 401 (k). Estos se cobran por separado a las cuentas de las personas que usan tales funciones, en lugar de a todos los participantes. Algunos ejemplos son la capacidad de tomar un préstamo del plan o de dirigir personalmente las decisiones de inversión dentro de él.

Los honorarios en la segunda categoría son los cobrados por las inversiones subyacentes. Cada fondo mutuo subyacente cobra una “razón de gastos”, que es una tarifa de administración de cartera que se cobra por dólar de los activos administrados. Las relaciones de gastos se pagan a la compañía de fondos mutuos. Todos los fondos mutuos cobran proporciones de gastos, ya sea que se mantengan en cuentas de corretaje imponibles o en planes de jubilación, por lo que estas tarifas no son exclusivas de 401 (k) s. Sin embargo, los inversores en un plan de empresa 401 (k) son esencialmente consumidores cautivos. Algunos planes 401 (k) tienen ofertas limitadas de fondos mutuos, muchos de los cuales tienen altos índices de gastos.

Los índices de gastos también se pueden dividir en capas, según el tipo de fondo. Por ejemplo, un fondo de vencimiento con fecha de vencimiento puede incluir una comisión administrativa por sí mismo, pero también incluirá cargos por la administración de todos los fondos mutuos subyacentes. Puede ser difícil separar esas tarifas entrelazadas. Muchos fondos también incluyen cargos de comercialización en sus índices de gastos, a menudo denominados 12 tarifas b-1.

Algunos planes pueden agregar índices de gastos en todas las ofertas y proporcionar al participante un índice global de gastos, en el que la tarifa se presenta como un porcentaje del participante s activos totales. Como se señaló anteriormente, esta relación de gastos varía según los servicios ofrecidos, el tamaño del plan y una variedad de otros factores. En general, sin embargo, si el índice de gastos supera el 1 por ciento, debe considerar si el administrador de la cartera de fondos mutuos vale la pena.

Además de los índices de gastos, los participantes del plan también pueden enfrentar costos de transacción para comprar y vender básicamente fondos. Estos incluyen comisiones y comisiones comerciales que los gerentes pagan para comprar y vender valores. En algunos casos, esta puede ser una comisión comercial simple, pero muchos fondos también tienen “cargos de venta”. o “cargas”. Estos pueden pagarse cuando invierte en un fondo: una “carga frontal” – o cuando vende acciones – una “carga de fondo”.

Además de las tarifas de fondos mutuos, ciertos planes también pueden tener tarifas únicas. Las anualidades variables, por ejemplo, pueden incurrir en cargos relacionados con el seguro, o cargos de rescate y transferencia, que no aparecerían en un plan que tenga solo fondos mutuos.

El primer paso para controlar las tarifas 401 (k) es comprender lo mejor que pueda lo que paga actualmente. Una norma del Departamento de Trabajo, aceptada en febrero y lanzada a principios de julio, requiere que los proveedores 401 (k) divulguen a los empleadores las tarifas que cobran por administración y administración del dinero. Una propuesta separada, aún no aceptada pero programada para el futuro cercano, requeriría que los proveedores publiquen una “hoja de ruta” concisa y fácil de seguir. de sus honorarios.

Si bien esta nueva regla es un paso en la dirección correcta, no no ofrece una claridad perfecta. Los proveedores solo tienen que revelar los índices de gastos anualmente, no trimestralmente. Y dado que los proveedores no están obligados a limitar las listas solo a los fondos propios de los inversores, podría convertirse en una búsqueda del tesoro para que los inversores encuentren lo relevante. información. Estas divulgaciones enumerarán los costos en dólares por $ 1, 000 invertidos; los inversores aún tendrán que hacer los cálculos ellos mismos.

Los empleadores no son no están obligados a hacer estos cálculos para sus empleados, e incluso no puede tener acceso a la divulgación sea ​​automático, por lo que es importante buscar la información en caso de que sea necesario. #**************); Cuanta más información pueda obtener sobre las tarifas que paga, más exactamente podrá evaluar si los servicios valen la pena.

Reducir o evitar 401 (k) Tarifas

Una vez que tenga una buena idea de lo que está está pagando, puede tomar algunas decisiones. No hay no hay mucho que pueda hacer sobre los gastos a nivel del plan de su empleador s 401 (k) que se pasan a los empleados. A menos que haya suficiente impulso, ya sea de los empleados o de los recursos humanos, para lograr que su empleador cambie de proveedor de planes, usted generalmente se queda atrapado con el 401 (k) plan que ofrece su empleador. Sin embargo, conocer las tarifas que paga puede afectar las decisiones sobre cómo invertir dentro de su cuenta.

Por ejemplo, muchos custodios cobran una tarifa fija por cada fondo mutuo que se mantiene en la cuenta de un participante del plan (# . Si usted está en un plan que cobra $ 20 cuota anual por cada fondo mutuo en propiedad y está considerando una inversión de $ 400 en uno de los fondos mutuos, es posible que desee reconsiderar si vale la pena poseer una cantidad tan pequeña de un solo fondo.

Los costos a menudo pueden reducirse significativamente simplemente eligiendo cuidadosamente entre los fondos ofrecidos dentro de su plan. Por ejemplo, los fondos negociados en índices e intercambios, por lo general, ofrecen una amplia diversificación dentro de una clase de activos a bajo costo. La mayoría de los fondos administrados activamente tienen índices de gastos superiores al 1 por ciento, mientras que los fondos indexados pueden cobrar una fracción de eso. Numerosos estudios han demostrado que los gestores de fondos activos generalmente retrasan a sus contrapartes de fondos indexados en segmentos de mercado eficientes debido a dichos fondos mayores índices de gastos. Incluso 401 (k) los planes con opciones de fondos limitadas a menudo proporcionarán a los inversores opciones de fondos tanto gestionados activamente como indexados, y el cambio a los fondos indexados de menor costo cuando sea apropiado puede reducir en gran medida los costos anuales .

Las inversiones de fondos no mutuos dentro de 401 (k) s pueden tener otros costos. Tenga cuidado con los productos de seguros, como las anualidades variables, que pueden tener tarifas altas y difíciles de entender. También evite pedir prestado contra su plan. Por lo general, no es una buena idea retirarse de su fondo de jubilación a menos que no tenga otras opciones, pero además, puede enfrentar algunas tarifas de servicios.

¿Qué debe hacer si el plan de su empleador no es # # ******************? ; ¿ofrece opciones efectivas de menor costo? Si sabe que planea dejar a su empleador en el futuro cercano, o si todavía tiene un empleador antiguo s 401 (k), puede transferir sus fondos 401 (k) a un IRA de menor costo con más opciones de inversión cuando cambie de empleador. Alternativamente, si la opción del plan de su empleador 401 (k) no es muy buena, puede optar por renunciar a invertir en su 401 (k) e invierta sus ahorros de jubilación en una cuenta externa, como una cuenta IRA tradicional o Roth, si es elegible. Sin embargo, si su empleador ofrece contribuciones equivalentes 401 (k), tiene sentido contribuir tanto como su empleador igualará; Dicha correspondencia generalmente superará cualquier desventaja resultante de las altas tarifas de inversión.

La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados (ERISA) requiere que los empleadores sigan ciertas reglas de debida diligencia y cuidado en la gestión de los planes 401 (k). Los empleadores inteligentes querrán asegurarse de tener un plan que tenga tarifas razonables y ofrezca inversiones diversificadas, tanto por su bien como por el suyo. Si no está satisfecho con su plan actual, hable con los recursos humanos o con el administrador del plan de su empresa. # ***************** Solicitar una mayor divulgación de tarifas y una mayor variedad de opciones de inversión de menor costo puede alertar a su empleador sobre una insatisfacción más amplia, y esto no se encuentra en un el mejor interés del empleador 39 para ofrecer a sus empleados un plan subpar 401 (k). Sin embargo, es importante tener en cuenta que los planes 401 (k) son planes grupales, por lo que es posible que su empleador no pueda acomodar a cada individuo preferencias de s. Incluso si su empleador no no cambia de proveedor, no use su plan los niveles de gastos como excusa para no ahorrar para la jubilación; ahorrar con tarifas sigue siendo exponencialmente mejor que no ahorrar en absoluto.

Un plan integral 401 (k) debe ofrecer fondos que proporcionen una amplia diversificación en cada clase de activos, así como a nivel de cartera total. Incluso para planes más pequeños, no hay razón para que las tarifas estén fuera de control. Si bien las tarifas de los participantes son parte del paquete 401 (k), comprenderlas puede ayudarlo a preservar una mayor parte de sus ahorros de jubilación.

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