Tome el control de sus activos de jubilación con una distribución en servicio

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Tome el control de sus activos de jubilación con una distribución en servicio

La reciente agitación en los mercados financieros nos ha hecho conscientes de que necesitamos tener la capacidad de administrar y proteger nuestros activos de jubilación mejor de lo que lo estamos haciendo actualmente. Muchos de nosotros hemos visto nuestros ahorros para la jubilación experimentar una montaña rusa de rendimientos desde 2000, dejando los saldos más o menos donde estaban en ese momento y el único crecimiento fueron las contribuciones adicionales que hemos realizado. Para aquellos que están a punto de jubilarse, listos para jubilarse, o más allá del punto en que quisieron jubilarse, la pérdida del valor de mercado de estas cuentas les ha dejado a muchos sin otra opción que continuar trabajando.

Un plan de contribución patrocinado por el empleador como un 401 (k) sigue siendo, en la mayoría de los casos, la mejor opción de ahorro para la jubilación para la mayoría de los estadounidenses. Esto es especialmente cierto si su empresa iguala la totalidad o una parte de la contribución de los empleados. Algunos planes contribuirán con un porcentaje del sueldo del empleado, independientemente de si el empleado realiza contribuciones. ¡Es como obtener dinero gratis, y a quién no le gusta eso!

Las contribuciones de los empleados se deducen antes de impuestos y el crecimiento es con impuestos diferidos, lo que permite (en teoría) que su cuenta crezca más rápido. Muchos planes ofrecen una amplia gama de fondos mutuos como opciones de inversión que permiten al participante del plan diversificar su cuenta.

Nota: Existen posibles dificultades a largo plazo para el aplazamiento de impuestos que la mayoría de las personas desconocen. Consulte a su asesor financiero y profesional de impuestos. Este es un tema independiente para otro día.

Para muchos empleados que han estado con la misma compañía durante muchos años o para aquellos que acumularon una 401 (k) de un trabajo anterior en su plan actual, su el saldo del plan de jubilación puede representar una suma significativa de dinero. En muchos casos, esto puede ser la mayoría o la totalidad de sus ahorros para la jubilación. Con la implosión del mercado de la vivienda, un 401 (k), en muchos casos, representa el activo más grande de una persona # # *********; Con contribuciones regulares, una persona de unos cuarenta o cincuenta años podría fácilmente tener un saldo en la cuenta de cientos de miles de dólares. Si bien todo esto suena bien, existen algunos problemas y riesgos al mantener todos sus huevos en la canasta de jubilación de la empresa.

Muchos participantes del plan nunca hablan con un profesional financiero. Si bien la mayoría de las empresas les dan a los empleados la oportunidad de hablar con un asesor del plan, la mayoría de las veces rara vez lo hacen. En la mayoría de los planes, se le envía un paquete de inscripción cuando tiene derecho a unirse al plan y desde allí elige el monto de la deducción y las inversiones. ¿Suena familiar?

¿Cuántos empleados de una empresa están realmente calificados para tomar esta decisión? Muchos simplemente confían en los consejos de familiares, amigos o compañeros de trabajo que simplemente citan la “sabiduría convencional”. ¿Es justo pedirle a cualquier empleado que lea un prospecto y tal vez recorra el sitio web (o peor aún, los gurús financieros) en busca de información para tomar una de las decisiones financieras a largo plazo más importantes que alguna vez tomarán?

Si bien la mayoría de las personas mirarán sus declaraciones del plan de jubilación, ¿cuántas saben qué hacer? OK, tengo este equilibrio (¡espero que sea grande!) Pero, ¿cuál es el plan? ¿Cuál es la mejor asignación de activos, qué pasa con el reequilibrio o la reasignación, qué pasa con el riesgo, qué haces si el mercado implosiona? Todos todos hemos escuchado la broma, Mi 401 (k) ahora es un 201 (k )! Estar en “el mismo barco” con todos los demás es un pequeño consuelo si te estás preparando para jubilarte. ¡Necesitas un plan!

¡Algunos planes de jubilación de la compañía simplemente no son tan buenos! ¿Qué hace si tiene los dólares que tanto le costó ganar en un plan de jubilación que regularmente tiene un rendimiento inferior? ¿Dejar de contribuir? Quizás, pero esto no ayuda a los activos que ya están en el plan y perderse el partido de la compañía probablemente no sea lo más inteligente. Puede esperar que en algún momento los ejecutivos de su empresa decidan hacer un cambio de plan. Este no es un proceso rápido. La mayoría de las empresas hoy se enfrentan a muchos problemas más urgentes.

Muchos planes ofrecen opciones de inversión limitadas. Si bien muchos planes ofrecen un menú completo de fondos mutuos, existen principalmente tres inversiones; acciones, bonos y efectivo. A todos nos enseñaron a pensar que una asignación razonable entre esos tres era suficiente para proporcionar diversificación en su cartera. La agitación del mercado de 2008 y 2009 nos enseñó que el discurso financiero teórico que nos dijeron que el evangelio podría no funcionar en todas las condiciones del mercado. De Verdad? El hecho es que, para la mayoría, ejercen muy poco control sobre su activo más grande.

Ahora, ¿qué tal una buena noticia …

Lo que sería una sorpresa para muchos es que es posible que no necesite mantener todos sus activos en el programa de jubilación de su empresa. A través de un proceso conocido como “ distribución en servicio '' (ISD) muchas compañías permiten a los participantes transferir fondos del plan a una cuenta de jubilación individual (IRA) mientras aún están empleados. Los beneficios de este tipo de distribución incluyen:

• La capacidad de trabajar con un asesor financiero de su elección para desarrollar un plan financiero a largo plazo para su jubilación teniendo en cuenta todos sus activos.
• Verdadera diversificación al poder invertir en activos distintos a los ofrecidos por el plan de la compañía.
• La capacidad de proteger el valor de su activo mientras crea una pensión personal para los ingresos de jubilación.
• Más control sobre sus activos y su plan de jubilación.
• ¡Y mucho más!

Como la mayoría de las cosas en la vida, también hay desventajas potenciales de un ISD. Debe consultar a un asesor financiero y profesional de impuestos y comprender los pros y los contras a corto y largo plazo de un ISD antes de realizar cualquier transferencia.

Muchas, pero no todas, las compañías ofrecen ISD. Consulte el documento de su plan, que está disponible en su departamento de recursos humanos o en línea, para ver si su empresa ofrece ISD y en qué consisten. Tenga en cuenta que muchas de las personas de RR.HH. con las que he hablado no son conscientes de que esta opción existe y se apresuran a decirle que no está disponible, incluso cuando es posible. Lea el documento de su plan o haga que un asesor financiero lo revise. Cada plan es diferente. Si se ofrecen ISD, podrían estar disponibles solo para sus contribuciones, las contribuciones de la compañía o ambas. Puede haber límites en las cantidades y / o años de servicio.

Si determina que es elegible para un ISD, revise su situación con su asesor financiero y un especialista en impuestos. Si un ISD tiene sentido para usted, puede ser la mejor manera de controlar su futuro financiero y proporcionar una verdadera seguridad financiera para su jubilación.

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