Transferencia de su cuenta de jubilación a una IRA

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Transferencia de su cuenta de jubilación a una IRA

Antes de comenzar aquí hay algunos hechos tradicionales de IRA a partir de 2009 / 2010:

– Contribuciones deducibles de impuestos de $ 5, 000 ($ 6, 000 edad 50 y superior)
– El ingreso bruto anual (AGI) para la deducción es: Soltero = El jefe de familia es mayor que 55, 000 pero menor que 66, 000 y Casado = 89, 000 pero menor que 109, 000 si presenta una junta
– Los retiros comienzan a la edad 59 1/2 y son OBLIGATORIOS para 70 1/2
– Los impuestos son dolorosos sobre las ganancias cuando se retiran de IRA
– Se pueden comprar inversiones como acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, CD, bonos del Tesoro, etc.
– Fondos retirados antes de 59 1/2 están sujetos a un 10% de penalización
– Con algunos excepciones como la compra de una primera casa, gastos educativos y ciertos gastos médicos / discapacidad. Recomiendo encarecidamente esto a menos que sea VITAL. A veces, el IRS verá esto y puede sorprenderte.

Transferir su plan de jubilación de un empleador anterior a una IRA tradicional (en caso de que se lo pregunte, IRA significa Cuenta de jubilación individual) es muy simple, pero si no lo hace hacerlo correctamente te costará! Primero, los beneficios de POR QUÉ debe transferir la cuenta:

1) ¡Puede transferir su plan de jubilación a un IRA tradicional SIN IMPORTAR LOS LÍMITES DE INGRESOS!

1a. Esto se debe a que los fondos que ya están en su cuenta están “calificados”.

2) Tienes MÁS opciones de inversión: ¡esta es una gran opción! Tradicionalmente, solo se le permite invertir en fondos mutuos (al momento de escribir este artículo, pero se ha hablado de agregar ETF s que serían ¡fantástico!). Estos fondos mutuos son elegidos por el empleador y el asesor / consultor que administra estos activos. En una IRA, puede elegir entre casi cualquier cosa en la que tradicionalmente pueda invertir, como acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, CD, bonos del Tesoro, etc. Piense en una IRA como una cuenta de corretaje regular, EXCEPTO que tiene PRINCIPALES beneficios fiscales.

3) ¡NO HABRÁ EVENTO FISCAL cuando haga esto correctamente!

3a. Explicará CÓMO hacer esto más adelante en el artículo

4) Tendrá más control sobre sus activos sabiendo que está asegurado en un lugar al que tiene acceso en lugar de tener los activos con el empleador anterior.

5) IRA s se pueden poner muy fácilmente en un plan de sucesión

6) Puede continuar contribuyendo a su cuenta de jubilación (a partir de la redacción de este artículo: $ 5, 000 máx.).

7) Si ya tiene una cuenta IRA renovable, simplemente puede depositarla en su cuenta IRA actual o abrir una nueva IRA y aún contribuir con ambas IRA (Nuevamente, el máximo COMBINADO es $ 5, 000)

7a. Ej: Contribuya IRA 1 con $ 2, 000 e IRA 2 con $ 3, 000 = $ 5, 000 por año

Ahora estos beneficios son excelentes ¡y tener más opciones invertibles es fantástico! Ahora puede haber problemas leves si usted no no lo hace correctamente, así que he puesto en Escenarios con soluciones sobre cómo renovar la jubilación de su empleador anterior cuenta a un IRA tradicional:

Escenario 1 = Evitar 20% de retención:

Usted deja (o fue despedido) de un empleador anterior y usted ha sido lo suficientemente inteligente como para invertir en su plan de jubilación. Ahora tiene una cantidad X de fondos en su plan de jubilación. Solicita retirar la cuenta y averiguar qué hará con los fondos más adelante. ¡Porque hiciste esto, TENDRÁS QUE PAGAR 20% AL IRS!

Solución 1 = “ Directo '' Rollover (también conocido como Trustee to Trustee rollover or transfer)

El empleador anterior le pedirá que complete algunos documentos (generalmente 1-2 páginas con firmas, iniciales y casillas de verificación) para asegurarse de que sea “Directo” dese la vuelta. Luego te enviarán un cheque. El cheque se verá más o menos como “(Nombre de la institución financiera), en beneficio de (su nombre completo)”. Esto le mostrará al IRS que no tiene intenciones de usar el dinero y se depositará en una cuenta de jubilación calificada. Esto evitará un 20% de retención. SIN EMBARGO, tendrá 60 días para depositar el cheque (le recomiendo que envíe el cheque directamente a la institución financiera. Esto evitará cualquier complicación que pueda ocurrir). No hay extensiones o vacaciones tomadas dentro de esos 60 días. Si no realiza ese depósito, ¡pagará impuestos federales!

Escenario 2 = Dejar sus activos con el empleador anterior:

Simplemente está demasiado ocupado para abrir una IRA de reinversión o simplemente siente que está bien donde está. Pueden suceder varias cosas: 1) casi no tendrá control sobre lo que desea invertir. 2) Usted está limitado a lo que ofrece el empleador. Esto se llama “riesgo de oportunidad”. 3) Si algo le sucediera, sería un poco más difícil para los beneficiarios recibir el dinero (IRA s son mucho más simple y se puede poner en cuentas de patrimonio mucho más fácil).

Solución 2 = Solo tome unos minutos de su tiempo y abra un Rollover Traditional IRA. Puede encontrar un custodio en la mayoría de las instituciones financieras y los asesores siempre están más que felices de abrir uno para usted (son mis cuentas favoritas personales porque es muy importante, impositivo y la libertad de invertir dentro de la tolerancia al riesgo de los clientes está ahí) .

Escenario 3 = Traspasar su plan de jubilación a un nuevo plan de jubilación de empleadores.

Solución 3 = Vuelva a leer el POR QUÉ sección 1-7.

Según los cambios de Roth IRA 2010 a Roth IRA que eliminarán los límites de AGI, existe la posibilidad de transferir su cuenta de jubilación a un IRA tradicional a un Roth IRA por 2010 PERO puedo garantizarle que pagará algunos impuestos (sobre el crecimiento obtenido). Consulte a un contador sobre cuánto gastará si decide seguir esta ruta. En la mayoría de los casos, no puede hacer una transferencia directa desde su cuenta de jubilación (401 k, 457, 403 b, etc.) a Roth IRA. Primero debe transferir la cuenta a una cuenta IRA tradicional que a una cuenta Roth IRA. Ahora, ALGUNOS proveedores ofrecen transferencia directa a Roth IRA, pero hay pocos y, si puede hacerlo, ¡fantástico! (¡recuerde, lo mejor es hacer esto si cree que estará en una categoría impositiva alta mucho después de la jubilación! No lo recomiendo para familias de ingresos medios)

Recuerde, esta transferencia se puede hacer con la mayoría planes de jubilación que incluyen pensiones y TSP (Thrift Savings Plan). Si tiene alguna pregunta adicional, no dude en ponerse en contacto conmigo directamente.

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