Tres maneras de aumentar tu IRA

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Me gustan las soluciones que me dan la máxima opción y control. Doy mis propias motos y guitarras. Hago mis propias reparaciones eléctricas básicas y fontanería. Presento mis propios impuestos … a menos que se vuelvan realmente complicados, en cuyo caso sé dónde dibujar la línea y traer un experto.

En el camino, he aprendido a evitar instituciones grandes y remotas, ya que no me dan muchas opciones. La planificación de la jubilación es un ejemplo de ello. Durante algunos años tuve un plan 403 (b) de un empleador anterior. Una vez que tomé en cuenta los aranceles y los costos, se hizo evidente que pagaría mejor los impuestos sobre el salario que habría pagado a las contribuciones e invertirlo yo mismo.

Muchas personas se están dando cuenta del hecho de que las cuentas de jubilación individuales (IRA) sufren el mismo problema … pero se puede resolver al alejarse de las IRA que ofrecen las grandes instituciones y pasar a una IRA autodirigida.

El IRA liberado

La mayoría de los productos de inversión de jubilación no están diseñados pensando en usted. En su lugar, están diseñados para dirigir sus ahorros de jubilación a los mercados de valores de EE. UU. Toda una “cadena alimenticia” ha crecido alrededor del sistema de jubilación de EE. UU., Bombeando dinero de Main Street a Wall Street … como si necesitara más.

El problema es la falta de opciones de inversión. La mayoría de las IRA institucionales ofrecen solo una gama limitada de acciones y bonos de los Estados Unidos.

La verdad es que su IRA puede perseguir legalmente casi cualquier opción de inversión imaginable: bienes raíces, creación de empresas, propiedad intelectual, metales preciosos, lo que sea. Una IRA “autodirigida” es perfectamente legal, y puede ser tan simple o compleja como usted se sienta cómodo.

Así es como funciona. Por ley, todas las cuentas IRA deben tener un “custodio” con sede en los Estados Unidos que sea responsable de proteger su cuenta IRA, llevar registros, procesar transacciones, presentar formularios del IRS y otras tareas administrativas. La mayoría de los grandes custodios simplifican las cosas por sí mismos al ofrecer un menú estándar de valores y bonos estadounidenses. Pero no hay nada que impida que un custodio de IRA ofrezca inversiones en el extranjero, bienes raíces, hipotecas privadas, metales preciosos … y mucho más. En esencia, algunos custodios le permiten administrar su propia cuenta IRA.

Una IRA autodirigida es como una IRA convencional: contribuciones deducibles de impuestos; no hay impuesto sobre las ganancias; Las distribuciones se gravan como renta ordinaria. La diferencia es que un custodio especialista en IRA le permite elegir activamente sus inversiones.

Por ejemplo, su cuenta IRA autodirigida podría comprar una casa que planea usar en su jubilación, pero puede alquilarla mientras tanto. Los ingresos por alquileres con impuestos diferidos se utilizan para mantener la propiedad y para financiar otras inversiones. Puede seleccionar la propiedad y negociar los términos del acuerdo usted mismo. (Sin embargo, el custodio debe ser el propietario legal, por lo que todos los documentos están a su nombre, aunque se refieren a usted como propietario de la IRA, como “Custodio de la Compañía XXX para beneficio de (Su nombre) la IRA”.

Cuando tome el título de la casa al jubilarse, pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre la apreciación del valor de la casa desde que la IRA lo compró. Por ejemplo, digamos que su cuenta IRA autodirigida compra una casa por $ 100,000. Usted lo alquila, y se aprecia a una tasa promedio anual del 8%. Después de 20 años, su inversión de $ 100,000 tendría un valor de $ 215,890, y cuando se mude pagará el impuesto sobre la renta de los $ 115,890.

La opción de oro

Gracias a la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997, una IRA autodirigida puede contener oro, plata, platino, platino y paladio, ya sea como lingotes o monedas. En ambos casos, el metal o la moneda deben ser de una calidad específica para calificar para una IRA. Por ejemplo, una cuenta IRA puede poseer monedas American Gold Eagle, monedas Canadian Gold Maple Leaf, monedas American Silver Eagle, monedas American Platinum Eagle y lingotes de oro y plata con un 99.9% de pureza o más. (Algunas monedas de oro conocidas, como el Krugerrand sudafricano, están prohibidas, al igual que las barras de lingotes que no son particularmente puras).

Para cumplir con los requisitos del IRS, los metales preciosos en una cuenta IRA deben estar en poder del custodio … lo siento, no puede conservarlo usted mismo. La publicación 590 del IRS especifica que “El fideicomisario o custodio debe ser un banco, una cooperativa de crédito con seguro federal, una asociación de ahorro y préstamo, o una entidad aprobada por el IRS para actuar como fiduciario o custodio”. Muchos fideicomisarios / custodios usan depositantes privados para iniciar los metales IRA. Alternativamente, su IRA puede invertir en futuros de metales COMEX o en fondos cotizados (ETF).

La última opción en alta mar

Hay un “truco” IRA más que realmente puede abrir el mundo de las inversiones de jubilación. Eso es para que su custodio IRA cree y sea propietario de una compañía de responsabilidad limitada (LLC), ya sea en los Estados Unidos o en el extranjero, que a su vez puede realizar las inversiones necesarias, incluido el oro y otros metales. En este caso, esencialmente puede administrar la LLC usted mismo, sin pasar por el custodio para la mayoría de los asuntos.

La clave de todo esto, sin embargo, es obtener un buen asesoramiento de un abogado de impuestos con experiencia y conocimientos. Las reglas del IRS para las IRA son bastante estrictas, y los errores pueden llevar a “dividendos tempranos” … con las implicaciones fiscales que esto conlleva.

Así que adelante, potencia tu IRA … pero busca ayuda. Bricolaje no significa hacerlo solo, después de todo.

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