Una recomendación no anticipada

0
23
Una recomendación no anticipada

Hace unos meses hice una recomendación a un referido (ahora un cliente) con respecto a una política de vida universal indexada. Sus objetivos financieros eran sencillos; Quería proteger su dinero del aumento de los impuestos federales sobre la renta y, al mismo tiempo, proteger la mayor parte de su dinero del riesgo de mercado. Cuando nos conocimos, me di cuenta de que estaba frustrado con el desempeño de su cartera y era escéptico sobre otros vehículos financieros que entretenía. Después de aproximadamente una hora de evaluar su posición financiera, dejó en claro que estaba preocupado por el aumento de los impuestos y una recesión persistente. Le recomendé que una poción de su cartera se redirija a una política de vida universal indexada (IUL).

Cuando se hizo la recomendación, se reclinó en su silla y dijo “Cal, no estoy preocupado por dejar atrás un beneficio por muerte”. Mis intenciones son encontrar un vehículo financiero que me ayude durante mis años de jubilación ''. Respondí '' Entiendo. Con este vehículo, tiene la oportunidad de proteger su dinero contra la volatilidad mientras protege sus ingresos de los impuestos federales sobre la renta ''.

Las pólizas de IUL son, en esencia, una póliza de seguro de vida sobrefinanciada que puede proteger su dinero contra la volatilidad y los impuestos federales sobre la renta, al tiempo que protege a sus seres queridos con un beneficio de muerte libre de impuestos. Además, su valor en efectivo aumentará los impuestos diferidos bajo el paraguas del contrato de seguro. Estos beneficios de la acumulación de efectivo son diferentes a cualquier otro vehículo financiero disponible.

Las políticas de IUL le permiten acumular intereses en función de un índice de mercado como el S & amp; PAGS 500. Este índice de mercado predeterminado actúa como una guía para determinar cómo crecerá su efectivo. Las compañías de seguros pueden hacer esto porque las pólizas de IUL no son valores, sino que son instrumentos de dinero seguro exentos de cualquier volatilidad del mercado. Dado que la compañía de seguros está excluyendo todo el riesgo, la cantidad de interés que puede ganar un propietario de la póliza está limitada. Esta es la compensación por eximir su dinero del riesgo de mercado. Incluso con una ventaja limitada, el crecimiento del valor en efectivo ha superado al mercado de valores en una tasa alarmante en la última década.

Las pólizas de seguro de vida permanentes también pueden permitir retiros exentos de impuestos federales sobre la renta. Estos retiros libres de impuestos pueden estructurarse de una de dos maneras (suponiendo que la política no sea un contrato de dotación modificado). La primera forma es retirar su saldo principal antes de que venza cualquier interés. Las políticas de IUL siguen un método de contabilidad conocido como FIFO (primero en entrar, primero en salir). Si se ejecuta correctamente, FIFO permite que el principio se retire sin causar un evento imponible. Esta es una de las principales razones por las cuales muchas empresas están adoptando IUL como un vehículo para pagar los gastos. El negocio puede eliminar eventos imponibles innecesarios simplemente depositando más dinero (principio) en la póliza que luego lo saca, lo que asegura que no se retire ningún interés. La segunda forma de retirar fondos en una política de IUL exenta del impuesto federal sobre la renta es tomando un préstamo contra su valor en efectivo. Con este enfoque, la compañía de seguros cobra intereses sobre el préstamo que se considera pagadero a la muerte del propietario de la póliza. El propietario de la póliza generalmente adoptará este enfoque cuando los fondos se hayan acumulado durante varios años, seguidos de varios años de retiros. Muchos inversores utilizan este enfoque para la planificación de la jubilación o la universidad. Cuando se aprueba el propietario de la póliza, el monto del préstamo se resta del beneficio por fallecimiento, y los fondos restantes se transfieren a los beneficiarios del contrato.

Las políticas de IUL están siendo aplicadas activamente por los inversores como una herramienta de planificación de ingresos suplementaria. Muchos están utilizando esta estrategia como un plan de contingencia para un mercado de valores impredecible. Los inversores pueden aprovechar los retiros exentos de impuestos federales sobre la renta, hacer crecer sus fondos con impuestos diferidos y tener la capacidad de recibir un rendimiento moderado sin someter nada de su dinero a la volatilidad del mercado. Es por eso que IUL continuará siendo perseguido por empresas e inversores por igual en tiempos económicos inciertos.

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here