Una revisión de las razones para 401k Rollovers

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Una revisión de las razones para 401k Rollovers

Hay varias razones por las que una persona podría considerar transferir 401 mil activos a una cuenta de jubilación individual (IRA). Visitar a un asesor financiero calificado puede ayudarlo a analizar las opciones y restricciones de su plan y considerar alternativas.

• Consolidación de activos: es posible que haya trabajado para varios empleadores durante su carrera. Si es así, puede tener múltiples cuentas 401k con diferentes asignaciones de inversión. Puede ser beneficioso para consolidar sus cuentas. Hacerlo puede simplificar el seguimiento de sus activos y permitirle evaluar si sus inversiones de jubilación son adecuadas.

• Mayores opciones de inversión: su plan 401k basado en el empleador tiene opciones de inversión limitadas. Convertir su plan 401k en una cuenta IRA probablemente aumentará sus opciones de inversión. Esto puede permitirle cumplir mejor sus objetivos de inversión, ya que aumentará su acceso a una variedad más amplia de clases de activos y a diferentes fondos de inversión.

Su plan también puede estar limitado a varios fondos de propiedad y no puede incluir los fondos de inversión de alto rendimiento. Comprender qué opciones de inversión ofrecen sus ofertas de 401k puede ser importante para determinar su capacidad para desarrollar una estrategia de inversión adecuada dentro del plan o si recibirá un mejor servicio en otro lugar.

Comprender sus opciones de inversión es particularmente importante cuando estamos en “mercados bajistas”. Se necesita más experiencia y supervisión para desempeñarse bien en un mercado bajista que en un mercado alcista. Tener más opciones de inversión y un conjunto más amplio de clases de activos podría marcar la diferencia para preservar y aumentar sus recursos.

• Elimine las restricciones a la venta de inversiones: algunos planes 401k restringen el dinero correspondiente en una cuenta 401k. Esto es común con las acciones de la empresa. Los participantes no pueden vender las acciones de la compañía mientras está en el plan 401k. La ejecución de un traspaso directo a una IRA cuando las acciones de la empresa pueden enviarse en forma de acciones resolvería el problema. Una vez que las acciones están en el IRA, puede decidir mantenerlas o venderlas. Además, algunas empresas limitan el número de intercambios que los empleados no activos pueden realizar. Pasar a una cuenta IRA eliminaría estas restricciones y limitaciones.

• Orientación y servicio profesional: seamos realistas: puede obtener asesoramiento sobre inversiones de innumerables fuentes en estos días. Sin embargo, determinar qué consejo de confianza es difícil. Obtener consejos de los administradores de 401k también puede ser un desafío. Puede esperar seriamente desarrollar una relación personal con cualquier persona que trabaje para el administrador. El administrador de 401k es simplemente un administrador de registros para la mayoría de los participantes.

Es posible que haya establecido otras cuentas de inversión y que haya desarrollado una relación con un asesor financiero. Esta persona lo conoce a usted y a su familia, conoce sus objetivos y estilo, y es alguien con lo que ha creado confianza.

Normalmente, su asesor está a solo una llamada, no una voz anónima al final de la línea telefónica de un centro de servicio. Usted conoce al asesor y tiene una idea de su conocimiento y filosofía de inversión. Su asesor también puede brindar una perspectiva holística a su planificación financiera ya que él / ella entiende más que solo sus activos de jubilación.

• Simplifique sus fuentes de ingresos: si ha tenido varios empleadores y / o ha establecido una cuenta de jubilación individual, es posible que tenga distribuciones provenientes de varios lugares. Puede simplificar su flujo de distribución mediante la consolidación de sus cuentas. Puede casarse con múltiples cuentas y disfrutar de una distribución simple al transferir sus activos 401k a una cuenta IRA.

• Separación del ex empleador: dejar un trabajo puede no ser una experiencia agradable. Usted puede ser obligado a jubilarse o terminado. Si su salida de su antiguo empleador no fue en buenos términos, es posible que desee llevar sus activos de jubilación con usted. Aunque su 401k no puede ser “tocado” por su empleador anterior, el empleado todavía está a cargo del plan y puede cambiarlo según lo considere necesario. Pueden cambiar de proveedor, alterar la lista de tarifas o eliminar opciones de inversión. El empleador mantiene el control indirecto sobre su cuenta y tomará decisiones sobre el plan basándose en objetivos que no tienen en cuenta sus objetivos.

• Aumentar la flexibilidad de retiro en la jubilación: variaciones de flexibilidad de retiro entre los planes 401k. Algunos planes no ofrecen retiros parciales para jubilados. Otros limitan el número de retiros que los participantes pueden tomar anualmente. Por otro lado, los IRA ofrecen disponibilidad ilimitada de retiros. Los clientes pueden retirar dinero con la frecuencia que deseen en cantidades variables. Sin embargo, entienda que estos retiros pueden tener implicaciones imponibles basadas en la edad. Has trabajado duro para ahorrar dinero para la jubilación. Tiene sentido invertir su dinero en un vehículo que le brinde la flexibilidad para responder a sus necesidades cambiantes con el tiempo.

• Retiros pro-rata: cuando los clientes 401k toman retiros, el dinero a menudo sale pro-rata. Esto significa que el dinero se saca de la cuenta en los mismos porcentajes que se invirtió en su plan 401k. El cliente no tiene permitido seleccionar de qué fondo o fondos del plan retirará dinero. Esto puede obligarlo a vender inversiones que le gusten, como acciones de la compañía o un fondo favorito.

Las IRA no funcionan de esa manera. Con una cuenta IRA, puede seleccionar entre los fondos que se retiran, lo que le permite realizar el retiro de la manera más adecuada para sus objetivos y necesidades.

• Retención de impuestos personalizada: una IRA ofrece otros beneficios de retiro. Cuando se retira de un plan 401k, se requiere que el administrador retenga un mínimo del 20 por ciento de los impuestos sobre la renta. Los clientes pueden elegir que se retenga una cantidad más alta, pero no pueden elegir una cantidad más baja. Las cuentas IRA le permiten determinar cuánto retener de una distribución para cubrir los impuestos. Entonces, si retiró $ 35,000 en enero y quiere retener solo el 10 por ciento de los impuestos, puede hacerlo. ¿Por qué dar al IRS más de lo que cree que deberá y dárselo con meses de anticipación?

• Mejorar la transferencia de recursos a los beneficiarios no conyugales: los planes 401k no se transfieren bien a los beneficiarios sin cónyuge. En muchos casos, los beneficiarios no conyugales tienen que tomar una distribución de suma global o tomar distribuciones durante un período de cinco años. Esto no permite que los beneficiarios no conyugales “estiren” el uso de este dinero durante un período de tiempo prolongado.

Cualquier distribución también se gravaría en la categoría impositiva sobre los ingresos de los beneficiarios no conyugales, que podría ser cuando la persona se encuentre en la categoría impositiva más alta que alcanzará. Convertir su 401k a una cuenta IRA mejoraría la transferencia de recursos a un beneficiario no conyugal. Una cuenta IRA permite a las personas diferir los retiros hasta que llegan a la jubilación y extender los retiros a la expectativa de vida.

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