Usar el seguro como estrategia de inversión

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Usar el seguro como estrategia de inversión

Con los aumentos masivos de nuestros impuestos que tienen lugar el 3 de enero (salvo cualquier cambio importante), la noción de evitar impuestos o simplemente retrasar el pago se vuelve aún más atractiva. Desde los 1980 s, cuando las deducciones se eliminaron en gran medida, excepto los intereses hipotecarios y las contribuciones caritativas, se ha vuelto difícil proteger el dinero ganado con tanto esfuerzo del redistribucionistas que quieren dárselo a alguien más. El seguro es algo que debe considerar.

Empecemos por lo básico, ¿qué es el seguro? En pocas palabras, el seguro es el acto de transferir el riesgo de una parte a otra. Entonces, compra un seguro de automóvil para transferir su riesgo de conducir a una compañía que, debido a su amplia cobertura, puede pagar el dinero en efectivo en caso de una colisión. O compra un seguro de vida para transferir el riesgo de la pérdida financiera incurrida por su muerte a una compañía de seguros. Realmente es bastante simple, pero hay un componente clave para el seguro que lo hace posiblemente bastante atractivo para usted como inversionista; ¡el crecimiento de su dinero dentro de un contrato de seguro es con impuestos diferidos!

Supongamos supongamos por un momento que usted está en ese horrible 39. Grupo federal del 6%, lo que significa que usted y su cónyuge ganan más de $ 250, 000 por año. Entonces, el próximo dólar ganado, usted mantiene (incluidos los impuestos estatales) solo alrededor del 55% de su dinero ganado y eso no cuenta los impuestos especiales de inversión que se han aplicado a las ganancias de capital y los dividendos. Entonces, ¿Qué haces? Bueno, el seguro puede ser una idea atractiva. Supongamos que & asume que financia una póliza de seguro de vida variable y con ella, en lugar de invertir dinero en fondos mutuos simplemente más terminados o ETF s, pones esas inversiones bajo el paraguas del seguro. Los retornos resultantes son bastante asombrosos. Debido a su acumulación de impuestos diferidos, la devolución dentro del contrato de seguro puede ser la mitad de la devolución exterior y sin riesgo adicional, producir el mismo monto futuro. Sea s sea específico, suponga s asuma que re 35 años, y gana un poco más de $ 250, 000, para que pueda ahorrar $ 1, 000 por mes hacia su futura jubilación. Con ese dinero, la opción uno es invertirlo con un producto de inversión tradicional como un fondo mutuo o ETF, y la opción dos es comprar un producto de seguro variable. Estos son los resultados, suponiendo que ambos ganen un 7% por año durante los próximos 30 años, y que los impuestos no cambien 39; y usted paga 1.5% por año en costo del producto de seguro. En 65, habrá ganado más de $ 500, 000 más al usar el vehículo del seguro para invertir en lugar de -seguro de seguros.

Ahora aquí es una pregunta interesante que a veces surge, cuál & es la diferencia entre usar un seguro y otros planes de jubilación como 401 k sy IRA s? Bueno, yo diría esto, se ha hablado en Washington de nacionalizar los 401 k sy IRA y aunque esto puede ser una posibilidad remota, nunca ha habido una discusión sobre la suspensión de los productos de seguros. Entonces, haga la llamada, ¿es menos arriesgado tener un impuesto sobre el producto de seguro diferido o una 401 k / IRA?

Una nota final, ¡todas las compañías de seguros y todos los productos de seguros no son iguales! Su capital invertido está regulado, pero eso no significa que la compañía de seguros estará presente para cumplir con sus obligaciones con usted, por lo que se requiere una debida diligencia de su parte, y es inteligente. Al evaluar toda su estructura de capital, incluida su casa, su efectivo, sus activos de capital, sus activos de deuda y sus activos de productos básicos, tenga en cuenta que solo usted tiene una preocupación genuina por su futuro. A su asesor y a sus agentes les importa, pero tienen muchas personas a quienes preocupar. ¡Usted y usted solo tienen la responsabilidad final de saber dónde está su dinero, qué está haciendo su dinero y por qué se coloca como está!

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